Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

В процессе исследования были проанализированы данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредита. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредитования являются заемщики – физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Кредит сыграл большую роль в  обеспечении сокращения издержек при  обращении товаров и металлических  денег; увеличивается скорость обращения денег. Растет стимуляция эффективности труда, так как заемщик, взявший в кредит, старается продержаться на свом рабочем месте как можно дольше, чтобы быть уверенным в своей платежеспособности и зарекомендовать себя перед кредиторами. Это, в свою очередь, снижает текучесть кадров, что благоприятно влияет на экономику страны. С другой стороны, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, потребительский кредит может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую  модель  какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

До экономического кризиса 2009 г. в России потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит свое лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка  России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками. 

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической  стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

В настоящее время  потребительский кредит всё еще  берут, но спрос на него снизился из-за высоких процентов. Банки идут на различные уловки в целях привлечения заемщиков (напр., предновогодняя «распродажа» кредитов в МДМ-банке, оформление кредита по двум документам, без подтверждения доходов).

В заключение следует  отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

C 2008 года наблюдается следующий отход от намеченного пути. В условиях финансовой нестабильности банки не только повышают ставки по потребительским кредитам, но и ужесточают требования к клиентам. Сегодня отказывают каждому третьему обратившемуся в банк за кредитом. Непросто получить и максимальную обозначенную сумму. Перед банками встали сразу несколько проблем. Основная – это глобальный кризис, приведший к нехватке дешевой и длинной ликвидности. В поисках денег банки стали активнее привлекать вклады населения. Однако вслед за повышением ставок по вкладам неизбежно стали дорожать и кредиты. Вторая проблема российского рынка – активная политика Роспотребнадзора и Банка России по раскрытию банками полной стоимости кредита и отмене дополнительных ежемесячных комиссий. И многие банки стали отказываться от дополнительных комиссий по кредитам. Третья беда российских банков – несознательность заемщиков. Это повлекло ужесточение требований к заемщикам. Эти тенденции приводят к росту отказов банков в выдаче кредитов. Банки стали более тщательно проверять кредитные истории клиентов. С другой стороны, доверие граждан к коммерческим банкам становится в последнее время важным условием для выхода из экономического кризиса.

 

Список использованной литературы

 

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  от  3.02.1996 № 17-ФЗ.
2. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ.
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ.
4. Положение от 26.03.2004 № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности.
5. Банковское дело / Под ред. проф. Лаврушина О.И. – М., 2003.
6. Большой бухгалтерский словарь. – www.lib.socio.msu.ru/library
7. Брегель Э.Я. Ссудный капитал и кредит // Денежное обращение и кредит капиталистических стран (глава 3). - www.orel.rsl.ru, www.korrector.narod.ru/Breg/bregel_3_1.htm, Денежно-кредитная система дореволюционной России (глава 12). – www.korrectorr.narod.ru/Breg/bregel_12_1.htm
8. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь. Т. II. – М.,1995.
9. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2005. - №1(121).
10. Демин. Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.: ил. – (Серия «Управляй своими деньгами»).
11. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов// Кредит ЕКСПО, 2005.
12. Кооперация – третий сектор экономики: К 100-летию Первого Всероссийского съезда // Вестник Совета Федерации. – 2008 . - №4. – с. 8-13. – www.sakha.gov.ru/print.asp?c=13053
13. Кредитные отношения в Великобритании. - www.2uk.ru/business/bus67
14. Крестьянский банк (словарная статья) // Википедия - www.dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/51153
15. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
16. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2004. - № 9.
17. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Уч. пособие. – 2-е изд., доп. – М.: ИНФРА, - М., 1996. – 192 с.
18. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. – www.credits.ru/articles/62/
19. Потребительский кредит: классификация. – www.okredite.ru/potreb/klass.htm
20. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2005.
21. Свешников М.Н. – http://www.cultinfo.ru/fulltext/1/001/008/106/992/htm
22. Соколов Б.И., Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2003.
23. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. Грязновой А.Г. - М., 2002.
24. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. Г.Б. Полякова. – М.: ,НИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512 с.
25. Черненко В.А. Кредитование населения в России. – М., 1999.
26. Черненко В.А. Потребительский кредит в СССР. – Л., 1986.
27. Щиборщ К.В. // Банковские технологии. – 2000. - №7-8.
28. http://www.creditoff.info/istvzgnacred2.htm
29. http://www.bkg.ru/cgi-bin/analitic_detail.pl?id=189
30. http://credit.rbc.ru/reccomendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml
31. http://credittalk.ru/?p=25#more-25

 

¹ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. Г.Б. Полякова. – М.: ,НИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512 с.

² Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.

³ Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620 с. – С. 208.;

Финансы и кредит: Учебник / Под  ред. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 575 с. – С. 344.

⁴ Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620 с. – С. 208.

⁵ Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с. – С. 159-160.

⁶ Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Уч. Пособие. – 2-е изд., доп. – М.: ИНФРА, - М., 1996. – 192 с.

⁷ Брегель Э.Я. Ссудный капитал и кредит // Денежное обращение и кредит капиталистических стран (глава 3). – www.korrectorr.narod.ru/Breg/bregel_3_1.htm

⁸ Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620 с. – С. 532-533.

⁹ Демин. Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.: ил. – (Серия «Управляй своими деньгами»). – с. 22-31.

¹⁰ Кредитные отношения в Великобритании. - www.2uk.ru/business/bus67

¹¹ Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. – www.credits.ru/articles/62/

¹² Потребительский кредит: классификация. – www.okredite.ru/potreb/klass.htm

¹³ www.bkg.ru/cgi-bin/analitic_detail.pl?id=189

¹⁴ Щиборщ К.В. // Банковские технологии. – 2000. - №7-8.

¹⁵ http://credit.rbc.ru/reccomendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml (на 10 октября 2008 года).

¹⁶ http://credittalk.ru/?p=25#more-25