Потребительский кредит

- наличие так называемых  «белых», «серых» и «черных»  доходов физических лиц — потенциальных  заемщиков, что не позволяет,  с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- неоправданно высокий  уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

Относительно пассивное  участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется  наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.

Российские банки, которые  после финансового кризиса 1998 г. двинулись в сторону ритейлового  бизнеса (в частности, «Русский стандарт», «Евротраст», а также некоторые другие) и получили преимущества, порой — значительные, в результате «раннего старта», сейчас сталкиваются с быстро нарастающей конкуренцией на занятых ими сегментах рынка. Постепенно реальные и объективные преимущества в данном вопросе переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Это вовсе не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.

По результатам опроса, проведенного в марте 2005 г. совместно  Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» среди 72 российских банков, к наиболее развитым направлениям кредитования опрошенные банки относят экспресс-кредиты (80,6% респондентов) и автомобильные кредиты (62,5% респондентов). Оценивая будущее розничного бизнеса, банки считают перспективным наряду с потребительским (в том числе экспресс-кредитами (75% банков) и автомобильными кредитами (61,1% банков), также инвестиционное (в том числе ипотечное) кредитование (59,7% банков). Рассмотрение этого вопроса в региональном аспекте позволяет отметить более высокую долю московских банков, уже осуществляющих ипотечное кредитование (56,3%), по сравнению с периферийными банками (41,1%).

Это можно объяснить  тем, что среди опрошенных московских банков присутствовало достаточное  число крупных и средних банков, которые могут себе позволить заниматься ипотекой даже в сегодняшних условиях. Тогда как среди региональных преобладают небольшие банки, имеющие соответственно весьма ограниченную ресурсную базу.

На каждом из направлений  потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее время выделились свои лидеры. Сегментация рынка связана не только с разным целевым назначением кредитов, но и с различными клиентскими нишами. Так, например, кредиты на покупку товаров длительного пользования, распространяемые обычно через крупнейшие розничные сети, нацелены на массового клиента, а ипотека и автокредитования – на «верхний» сегмент среднего класса. Поэтому неудивительно, что лидерами ипотечного кредитования и автокредитования стали банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, ДельтаКредит, ММБ), чьи розничные программы традиционно особым образом ориентировались на наиболее обеспеченную часть населения, предусматривая для них значительные льготы.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.

Коммерческие банки  стремительно развивают потребительское  кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к  небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков. Несомненно, на этом направлении существует огромное количество «подводных камней», которые преодолевают и еще долго будут преодолевать российские банки. Однако, на наш взгляд, данная деятельность со временем войдет в цивилизованное русло и станет реально интересна для подавляющей массы населения России.

Рассмотрев рейтинг  банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2007 г., который  представлен в табл. 1.1 можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 38%. Банк «Русский стандарт», занимающий второе место, увеличил портфель на 93%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, - на 49%.

Таблица 1.1 Лидеры по объему потребительского кредитования населения на 1 января 2007 г

Проанализировав текущую  ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод  о том, что, несмотря на ежегодное, начиная  с 2001 г., двукратное увеличение реального объема этого рынка, в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. По данным государственной статистики, к настоящему времени в Москве лишь 12% семей воспользовались услугой потребительского кредитования, а по России в целом эта цифра не превышает пока 9%. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 4,5-5 млн. человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то бум потребительского кредитования, скорее всего, впереди.

Потребительское кредитование для российского рынка - относительно новый продукт. Этот рынок за последние  два года вырос буквально с  нуля. По данным Центрального банка РФ, еще полтора года назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 80,7 млрд. рублей. С того времени этот показатель вырос на 63% и сейчас достигает 131,889 млрд. рублей.

В Татарстане потребительское кредитование развивается еще более быстрыми темпами. По данным Национального банка РТ, в 2001 году банки республики выдали потребительских кредитов населению на сумму 1,4 млрд. рублей, а за 11 месяцев прошлого года уже на 2,7 млрд. рублей - рост составил 94,6%. Половина всего объема потребительских кредитов приходится на отделение «Банк Татарстан» Сбербанка РФ, увеличившее объем потребительского кредитования более чем вдвое (с 642 млн. рублей в 2001 году до 1,4 млрд. рублей в прошлом году).

Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику). Банкиры  отмечают, что спрос на этом рынке  превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того, чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная – от 19 до 49 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до года. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.

Сбербанк предоставляет  кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские услуги) по классической схеме – наличными деньгами и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Максимальную сумму  кредита Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в  рублях по ставке 22% годовых.

За 10 месяцев 2006 года общая  сумма потребительских кредитов, выданных финансово-кредитными учреждениями Республики Татарстан, увеличилась на 12 миллиардов рублей.

Если по состоянию  на 1 января 2006 года совокупный объем  потребительского кредитования составлял 18,5 миллиарда рублей, то к 1 ноября сумма потребительских кредитов составила уже 30,5 миллиарда рублей. Удельный вес потребительских кредитов в совокупном объеме кредитов, выданных банками Татарстана, также увеличился с 13 до 15,6%.

Таким образом, можно  сделать вывод, что настоящее  время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в цивилизованных странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно различные социальные категории. В настоящее время коренным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается  обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс – кредитования, использования банковских карт.

Намечая перспективы  развития рынка потребительских  кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

3 Совершенствование  потребительского кредитования

В настоящее время  в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.