Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

 

Клиентами банка является ряд промышленных предприятий (в том числе подконтрольных группе «Синара» и ТМК), а также большое число компаний «с рынка». В числе клиентов – «Уралвагонзавод», «Продмаш», ОАО «Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования», ЗАО «Нижнесергинский метизно-металлургический завод», ЗАО «Завод элементов трубопроводов», ОАО «Северский трубный завод», ОАО «Синарский трубный завод», ЗАО «УБТ-УВЗ», ОАО «УралХимПласт», ОАО «Уральский завод железнодорожного машиностроения», ЗАО «НПП «Высокодисперсные металлические порошки» и т.д. Всего у банка свыше 30 тыс. корпоративных клиентов.

Банк активно развивает розничный бизнес, привлекая вклады населения и предлагая услуги ипотечного и потребительского кредитования. Кредитная организация обслуживает более 200 тыс. физических лиц, количество банковских карт в обращении превышает 400 тыс. Для держателей «пластика» установлено свыше 600 банкоматов в Екатеринбурге и Свердловской области, Москве, Челябинске, Пермском крае, Ростовской и других областях. Также у банка есть сеть платежных терминалов (более 200 устройств).

Высшим органом управления, как в любом акционерном обществе является – общее собрание акционеров. По состоянию на 20 мая 2014 года собрание акционеров, владеющих более 5% пакета акций представлено единственным мажоритарным акционером – Закрытое акционерное общество «Группа Синара», которое владеет 98,29% акций ОАО «СКБ-банк».

Совет директоров: Михаил Ходоровский (председатель), Андрей Каплунов, Александр Гончаров, Алексей Воробьев, Евгений Гриценко, Павел Ильичев, Александр Пумпянский, Дмитрий Пумпянский, Алексис Родзянко, Владимир Шматович, Мухадин Эскиндаров.

 

Таблица 4 – Основные результаты финансово-хозяйственной деятельности ОАО «СКБ-банк» за 2011- 2013 годы, тыс. руб.3

Статья баланса	01.01.2012 г.	01.01.2013 г.	01.01.2014 г.	Изменение за период 01.01.2012 – 01.01.2014 г.г.
				Тыс. руб	%
1	2	3	4	6	7
Актив	110 556 039	128 563 234	121 238 359	10 682 320	8,8%
Обязательства	101 889 914	117 248 627	108 949 067	7 059 153	6,5%
Собственные средства	8 666 124	11 314 607	12 289 292	3 623 168	29,5%
Внебаланс	25 804 936	12 834 427	13 355 711	-12 449 225	-51,8%

 

Если оценивать результаты, которые нашли отражение в таблице 4, то можно сказать о том, что банк развивается, пусть не большими темпами, но развитие идет в положительном направлении. Так, за период с 01 января 2012 года по 01 января 2014 года банк смог увеличить свои активы на 10 682 320 тыс. рублей в денежном выражении или на 8,8% в процентном.

Обязательства банка также за аналогичный период времени  увеличились на 7 059 153 тыс. рублей или на 6,5% в процентном выражении.

 

 

2.2 АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  ОА «СКБ-БАНК»

Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка – это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

В структуре баланса банка кредитный портфель рассматривается как единое целое и составляет часть активов банка, которая имеет свой уровень доходности, а, следовательно, и соответствующий уровень риска (таблица 5).

 

Таблица 5 – Структура кредитного портфеля банка за 2011-2013 г.г. (млн руб.)4

Кредиты, выданные клиентам	01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		01.01.2014 г.
	Млн руб.	Доля, %	Млн руб.	Доля, %	Млн руб.	Доля, %
Кредиты корпоративным клиентам	31 502	32,9	32 063	26,9	29 364	29,6
Потребительские кредиты	42 916	44,8	62 498	52,3	68 346	68,8
Межбанковские кредиты	6 435	6,7	7 137	5,9	1 631	1,6
Кредиты органам власти	14 921	15,6	17 685	14,9	0	0
Итого	95 774	100	119 383	100	99 341	100

 

Анализ структуры кредитного портфеля показывает, что наиболее значимые кредиты банка это потребительские кредиты, которые составляют 68,8% доли от кредитного портфеля банка или в денежном выражении 68 346 млн руб., абсолютное изменение составило 5 848 млн руб. Затем идут кредиты корпоративным клиентам, где доля в кредитном портфеле составляет 29,6% это 29 364 млн руб., произошло уменьшение на 2 699 млн руб.

Рассмотрим структуру розничного кредитного портфеля банка (таблица 6).

 

Таблица  6 – Структура розничного портфеля ОАО «СКБ-банк» за 2011-2013 г.г. (млн руб.) 5

Кредиты физическим лицам	01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		01.01.2014 г.
	Млрд руб.	Доля в портфеле, %	Млрд руб.	Доля в портфеле, %	Млрд руб.	Доля в портфеле, %
Ипотечные кредиты	2,9	6,8	3,1	4,96	3,0	4,4
Потребительские кредиты	37,6	87,61	52,0	83,2	64,7	94,7
Автокредиты	0,008	0,02	0,003	0,005	0,001	0,001
Кредитные карты и овердрафт	2,4	5,57	7,4	11,84	0,5	0,7
Итого	42,9	100	62,5	100	68,3	100

 

 

В структуре розничного кредитного портфеля ОАО «СКБ-банк» большая часть – это потребительские кредиты, которые составляют на 01.01.2014 года 94,7% доли розничного кредитного портфеля, или 64,7 млрд руб., абсолютное изменение составило 12,7 млрд руб., еще 4,4% приходится на ипотечные кредиты. Сумма, выданных банком автокредитов уменьшилась и сейчас составляет 0,001% доли в розничном кредитном портфеле.

 

Таблица 7 – Качество кредитного портфеля6

Показетель	01.02. 2012 г.	01.04. 2012 г.	01.07. 2012 г.	01.10. 2012 г.	01.01. 2013 г.	01.04. 2013 г.	01.07. 2013 г.	01.10. 2013 г.	01.01. 2014 г.
Резервы на возможные потери, млн руб.	5 242	6 073	7 041	8 483	7 502	9 799	12 034	13 682	12 103
Резервы на возможные потери, %	6,4%	6,9%	7,4%	8,4%	7,3%	9,6%	11,5%	12,7%	12,0%
Просроченные кредиты, млн руб.	3 183	3 411	4 141	4 640	3 884	5 360	6 130	6 883	5 420
Просроченные кредиты, %	3,9%	3,9%	4,4%	4,6%	3,8%	5,3%	5,9%	6,4%	5,4%
Коэф-т покрытия просроченных кредитов созданными резервами	1,65	1,78	1,70	1,83	1,93	1,83	1,96	1,99	2,23

 

ОАО «СКБ-банк», ориентирован на ссудные операции, подвержен кредитным рискам, которые реализуются при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по возврату полученных кредитов. Для обеспечения стабильности своей деятельности банки создают резервы на возможные потери по выданным кредитам. Эти специальные резервы формируются за счет отчислений, относимых на расходы банка, и могут быть использованы для списания невозвращенных кредитов. В общем случае, чем выше объем резервов на возможные потери по кредитам по сравнению с текущим объемом просроченной кредитной задолженности, тем лучше защищен капитал банка от кредитных рисков и выше его надежность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

В настоящее время отечественный рынок потребительского кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в цивилизованных странах. При этом в России, также как и Японии, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно различные социальные категории.

Сберегают в основном люди среднего и пожилого возраста (на старость, на лечение, деньги на похороны, непредвиденные страховые случаи и т.д.). Кредитуются, как правило, молодые соотечественники (от 18 до 35), которые берут кредит на покупку бытовой техники, мебели, автомобиля, квартиры.

В последние годы коренным образом меняется финансовое поведение граждан соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам (лояльный андерайтинг), увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения ссуд, экспресс-кредитования, использование банковских карт (кредитных и овердрафтных).

Появление кредитных и овердрафтных банковских карт стало главной тенденцией рынка. Основной причиной этих нововведений является конкуренция на рынке банковских услуг. И это очевидно: для того, чтобы банкам выгодно отличаться друг от друга, они вынуждены предлагать новые, более привлекательные условия кредитования. При этом значительное снижение стоимости кредитов в ближайшее время не произойдет. Риски невозврата кредитов по-прежнему высоки, несмотря на появление кредитных бюро, поэтому банки вынуждены закладывать потери по просроченным ссудам в условия предлагаемых кредитных продуктов.

Ближайшем в будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что спрос со стороны населения на данный вид банковского кредитования будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном ориентируются банки, и ростом его доходов.