Пластиковые карточки как современный платежный документ

В торговый терминал одновременно с  картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс  в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации – флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты  может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

В наиболее типичном случае держатель  карточки должен посетить банк или  одно из его отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

«Интеллектуальная мощь» микропроцессорных  смарт-карт дает возможность реализовывать  и более изощренные варианты. Одним  из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете. .

Казахстанские платежные системы  в Internet.

Онлайновых платежных систем в казахстанском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. Ниже представлена попытка анализа онлайновой платежной системы на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью.  По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы - как магазинов, так и покупателей - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100% -ное резервирование WM в долларах США. В Казахстане как и в других странах СНГ разработкой и технической поддержкой системы занимается "ВМ-ЦЕНТР" - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

- Минимальный объем - 10 WMZ ;

- Расчетный объем - 50 WMZ ;

- Комиссия при объеме меньше  расчетного - 1 WMZ ;

- Комиссия при объеме больше  расчетного – нет ;

Ограничения: Расчеты производятся только в г. Алматы.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, подтверждается желание клиента действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции и адрес нашего офиса. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и договориться о точном времени передачи денег.

Далее выставляем на кипер клиента  счет, и клиент, на основании этого  счета, переводит на наш кошелек  необходимый объем WMZ с протекцией сделки. В договоренное время клиент приезжает в наш офис, передает нам код протекции и мы отдаем клиенту наличные деньги.

- Банковский перевод. ;

- Минимальный объем - 50 WMZ ;

- Расчетный объем - 100 WMZ ;

- Комиссия при объеме меньше  расчетного - 1 WMZ ;

- Комиссия при объеме больше расчетного – нет ;

Расчеты производятся на всей территории Казахстана. Клиенты должны иметь  счет в любом казахстанском банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем  сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в  котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить свои банковские реквизиты. Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы переводим на указанный клиентом счет необходимую сумму в тенге.

- Быстрый перевод (Банк «ЦентрКредит»).;

- Минимальный объем - 50 WMZ ;

- Расчетный объем - 200 WMZ ;

- Комиссия при объеме меньше  расчетного - 5% + 1 WMZ ;

- Комиссия при объеме больше  расчетного - 5% ;

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть отделения банка «Центркредит».

Для использования услуги «Быстрые переводы банка ЦентрКредит» клиенту  не нужно иметь счет в банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем  сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в  котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание  действительно продать нам WMZ. После  этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться  подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить нам свои точные данные: ФИО и город, мы в свою очередь сообщаем клиенту ФИО лица, от имени которого будут отправлены деньги, точную сумму и город отправления.

Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем быстрый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение.

- Почтовый перевод (Казпочта). ;

- Минимальный объем - 50 WMZ ;

- Расчетный объем - 200 WMZ ;

- Комиссия при объеме меньше  расчетного - 5% + 2 WMZ ;

- Комиссия при объеме больше  расчетного - 5% ;

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть почтовые отделения, а они есть асболютно везде.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем  сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в  котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание  действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить нам свои точные данные: ФИО, и точный почтовый адрес, мы в свою очередь сообщаем клиенту ФИО лица, от имени которого будут отправлены деньги, точную сумму и город отправления.

Далее мы выставляем на кипер клиента  счет, и клиент, на основании этого  счета, переводит на наш кошелек  необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем почтовый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение. Как правило, деньги через почтовый перевод идут не более 7 дней. Забирать их будет клиент в почтовом отделении, которое обслуживает указанный клиентом адрес.

Проблемы развития банковской системы  расчетов посредством пластиковых  карточек.

В Казахстане формы безналичного расчета  стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом  деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: ОАО «Народный банк Казахстана» и ОАО «Казкоммерцбанк».