Отчет по практике в «Россельхозбанке»

1 2 3 4 5 6 7 8    

Содержание  
  Введение  
1. Общая характеристика «Россельхозбанка»  
1.1 История развития «Россельхозбанка»  
1.2 Характеристика «Россельхозбанка»  
1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»  
2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком  
2.1 Порядок предоставления кредита  
2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц  
2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц  
2.2.2 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц  
2.3 Обеспечение возвратности кредита  
Заключение  
Список используемой литературы  
Приложения  
Приложение А  
Приложение Б 

 

 

 

Введение

Учебно-ознакомительная практика проходила с 22 июля по 20 августа, 2008 г. в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы и диплома.  
Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.  
Цели практики:  
·                   Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;  
·                   Формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.  
Задачи практики:  
·                   Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;  
·                   Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;  
·                   Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;  
Руководителем практики на предприятии был Заведующий дополнительного офиса – Кокулекова Ираида Романовна.  
Мне был поставлен ряд задач, которые я должен был выполнить по мере прохождения практики. Исходя из этих задач, суть моей практики заключалась в следующем:  
·                   Прохождение инструктажа по технике безопасности;  
·                   Ознакомление с работой банка;  
·                   Изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;  
·                   Ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;  
·                   Изучение системы документооборота;  
·                   Составление и написание отчета о практики. 

 

 

 

1. Общая характеристика  «Россельхозбанка»

1.1 История развития  «Россельхозбанка»

Аграрная система кредита в России возвращается к 1882 году, когда первые специализированные банки – ‘Крестьянский Земельный банк’ и ‘Земельный банк Дворянства’ – были установлены. Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка». С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это, «Россельхозбанк» построил широкую сеть по всей стране. Сегодня «Россельхозбанк» обладает второй по величине сетью филиалов страны. На 1 января 2008, «Россельхозбанк» присутствует в 77 избирательных округах Российской Федерации. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.  
 
1.2 Характеристика «Россельхозбанка»  
Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:  
Обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк - государственный Агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:  
-                   обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации  
-                   осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России 
-                   облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики  
-                   обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельские территории  
Российской Федерации, Установленного в 2000 на инициативе президента Российской Федерации, Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди Лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.  
Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:  
-                   расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население  
-                   участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики  
-                   развивается, новые возможности роста сельского хозяйства  
-                   гарантируют устойчивость  
Организационная структура Россельхозбанка представлена на рисунке 1.  
По итогам деятельности «Россельхозбанка» за 2007 год:  
-Совокупные активы банка составили почти 628,31 млрд.руб. (прирост за прошедший год на 47%);  
- Капитал банка увеличился в 1,6 раза и составил порядка 51,92 млрд.руб.;  
- Кредитный портфель банка превысил 450 млрд.руб.(прирост за год на 11%);  
- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 35,5 млрд.руб. 

Заместитель председателя Правления банка

Операционное   управление

Отдел по ведению счетов клиентов

Отдел обслуживания клиентов

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА

Отдел по работе с банковскими картами

Отдел ресурсов

Отдел корпоративных клиентов и бюджетов

Сектор организации расчетно – кассового обслуживания клиентов

Сектор работы с клиентами, маркетинга и развития бизнеса

Управление инвестиционного кредитования и проектного финансирования

Отдел инвестиционного кредитования

Отдел финансирования строительных проектов

Отдел документальных операций и валютного контроля

Управление валютных и неторговых операций

Отдел организации операций с иностранной валютой и драгоценными металлами

Сектор кредитования малого бизнеса

Отдел кредитования частных клиентов

Отдел организации кредитования частных клиентов

Сектор проблемных и просроченных кредитов

Отдел кредитования юридических лиц

Сектор кредитования

Управление кредитования

Управление   кредитования частных клиентов

Отдел   организации кредитования юридических лиц

Сектор организации кредитования малого бизнеса

ДО №1

Сектор обслуживания юридических лиц

Сектор кредитования частных клиентов

Сектор обслуживания физических лиц

Отдел ценных бумаг

Депозитарий (на правах сектора)

 

 

     
 
Рисунок 1. Организационная структура «Россельхозбанка» 

 

1.3 Функции и  задачи Отдела организации кредитования  частных клиентов «Россельхозбанка»

В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.  
Основными целями и задачами отдела является:  
Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;  
Задачами отдела является:  
-                   Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;  
-                   Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;  
-                   Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;  
-                   Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;  
-                   Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;  
-                   Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.  
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:  
-                   Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;  
-                   Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;  
-                   Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;  
-                   Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.  
-                   Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления; 

 

  Осуществляет  координацию и контроль работы  подчиненных подразделений в  части кредитования физических  лиц, в том числе путем проведения  целевых проверок на местах;  
-                   Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;  
-                   Принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;  
-                   Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;  
-                   Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам частных клиентов в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;  
-                   Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных проверок отделений;  
-                   Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;  
-                   Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;  
-                   Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.  
 
2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

2.1 Порядок предоставления  кредита

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.  
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.  
1. Оценка платежеспособности заемщика.  
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита (Приложение А).  
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.  
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.  
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.  
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.  
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.  
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.  
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.  
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.  
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.  
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.  
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.  
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.  
Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.  
По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.  
Заключение должно содержать следующую информацию:  
§     заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;  
§     заключение о возможных сроках предоставления кредита.  
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).  
Справка должна содержать следующую информацию:  
§     полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;  
§     продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;  
§     настоящая должность Заемщика (кем работает);  
§     среднемесячный доход за последние шесть месяцев;  
§     среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.  
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.  
 Справки не выдаются:  
- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.  
- при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.  
- подлежащим увольнению по разным причинам.  
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.  
Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.  
Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.  
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.  
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:  
 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;  
 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;  
 - в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.  
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.  
2. Предоставление кредита.  
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:  
§     зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;  
§     зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;  
§     оплаты счетов торговых и других организаций;  
§     перечисления на счета гражданам-предпринимателям.  
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.  
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.  
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.  
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.  
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.  
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.  
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.  
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.  
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.  
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.  
Далее кредитный работник:  
§     проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;  
§     оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;  
§     передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.  
Если кредит выдается путем перечисления:  
Операционный работник (контролер):  
§     удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;  
§     проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;  
§     проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;  
§     на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;  
§     делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;  
§     отражает проведенные операции по отчету за день.  
Кассир:  
§     удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;  
§     проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;  
§     производит выдачу Заемщику наличных денег;  
§     помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.  
Бухгалтер:  
§     заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.  
При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.  
Кредитный работник:  
§     проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;  
§     оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;  
§     передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.  
Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).  
Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкОдновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.  
«Россельхозбанк» предоставляет следующие виды кредитов:  
-                   На развитие личного подсобного хозяйства  
-                   Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.  
-                   Надежный клиент  
-                   Сельская ипотека  
-                   Потребительский  
-                   Газификация жилья на селе  
-                   Инженерные коммуникации  
-                   Образовательный  
-                   Ипотека по стандартам АИЖК  
-                   Садовод  
Операции по кредитованию физических лиц