Отчет по практике в ОАО «МИнБ»

 

Физические лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую  деятельность, представляют:

• документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
• общегражданский паспорт;
• подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально⁴.

 

5. Нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе⁵.

6. Финансовые документы:

 

Заемщики, не ведущие  стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:

 

• налоговую декларацию за последние 4 отчетных (налоговых - при уплате Заемщиком единого налога на вмененный доход) периода. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 2 или 3 отчетных (налоговых - при уплате Заемщиком единого налога на вмененный доход) периода, соответственно;
• сельскохозяйственные товаропроизводители, уплачивающие налоги в соответствии с главой 26.1 Налогового кодекса РФ - налоговую декларацию за последние два отчетных периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговую декларацию за 1 отчетный период);
• предприниматели, уплачивающие налоги в соответствии с главой 23 Налогового кодекса РФ “Налог на доходы физических лиц” - налоговую декларацию за последний налоговый период (1 год);
• книгу учета доходов и расходов⁶ за период не менее 6-ти последних месяцев⁷;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним (при наличии указанных счетов);
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным (текущим валютным счетам) за последние 6 месяцев (при наличии указанных счетов)⁸;
• документально подтвержденные данные об остатках на ссудных счетах Заемщика в Банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);
• подписанное руководителем Заемщика – юридического лица (заемщиком – предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц. 

Кредитный работник имеет  право запросить у Заемщика любую  другую информацию, касающуюся его  финансового положения и хозяйственной  деятельности.

7. Кредитную  историю   в других  коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии).

В целях получения информации о кредитной истории кредитующее  подразделение самостоятельно определяет необходимость запроса у Заемщика кредитных отчетов из сторонних  бюро кредитных историй.

 

 

2.2. Порядок рассмотрения  кредитной заявки

 

1. Заявление клиента на  получение кредита рассматривается  кредитующим подразделением совместно  с юридическим подразделением  и подразделением безопасности (при  необходимости другими подразделениями)  не более восьми рабочих дней  после получения полного пакета  документов.

2. Копия заявления Заемщика  и документы, подтверждающие его  правоспособность и правоспособность  Поручителя, Гаранта, Залогодателя  передаются на рассмотрение юридическому  подразделению. Юридическое подразделение  должно в течение трех рабочих  дней после получения документов  проверить полномочия руководителей  Заемщика, имеющих право подписи  финансовых документов, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и в соответствии  с ними дать кредитующему подразделению  письменное заключение о правоспособности  Заемщика и при необходимости  - рекомендации по оформлению  кредитных документов.

3. Подразделению безопасности  передается на рассмотрение копия  заявления Заемщика и копии  анкет Заемщика, Поручителя, Гаранта,  Залогодателя. При необходимости  направляются документы, подтверждающие  правоспособность Заемщика, контракты  по сделке, копии паспортов руководителей,  имеющих право подписи финансовых  документов, и, по возможности,  учредителей Заемщика. Подразделение  безопасности в течение трех  рабочих дней должно представить  кредитующему подразделению письменное  заключение о наличии либо  отсутствии негативной информации  относительно деятельности и  деловой репутации Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и их  руководителей.

4.  Кредитный работник  обобщает и анализирует представленные  материалы и готовит предварительное  заключение к заседанию кредитного  комитета Банка о возможности  предоставления кредита для чего:

1) при рассмотрении кредитной  заявки Заемщика, не ведущего  стандартную бухгалтерскую отчетность:

• оценивает полноту и достоверность представленных первичных и других финансовых и бухгалтерских документов⁹  с обязательным выездом к месту ведения хозяйственной деятельности Заемщика;
• составляет на основе финансовых и бухгалтерских документов упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках, а также прогноз движения денежных средств (для заявок в сумме свыше 500 тыс. руб.);
• на основе упрощенных форм баланса и отчета о прибылях и убытках делает оценку финансового состояния Заемщика и его кредитоспособности.
• оценивает достаточность и ликвидность имущественного обеспечения.

2) При рассмотрении кредитной  заявки Заемщика, ведущего стандартную  бухгалтерскую отчетность:

• делает оценку финансового состояния Заемщика и его кредитоспособности.
• оценивает достаточность и ликвидность имущественного обеспечения.

5.  Кредитующее подразделение  вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче  кредита если:

• подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• Заемщик имеет отрицательную кредитную историю;
• финансовое состояние Заемщика признано неудовлетворительным.

 

 

 

 

 

2.3. Анализ кредитоспособности  потенциального заемщика - юридического  лица происходит следующим образом:

1. Выезд кредитного подразделения на место ведения бизнеса.

- ознакомление с Бизнесом  клиента, осуществляется с непосредственным  выездом представителя Кредитного  подразделения совместно с представителем  Подразделения безопасности к  Клиенту (на место ведения бизнеса)

2. Анализ финансовых документов по Сделке.

- уполномоченный сотрудник  кредитного подразделения по  мере поступления документов, проводит  следующие виды анализа (1- Оценку  финансового состояния заемщика; 2- Контроль стоп-факторов, являющихся основанием для отказа в предоставлении кредита и соответствия структуры Сделки Кредитной политике Банка, с учетом сведений о заемщике и сделке, полученных изначально уполномоченным сотрудником кредитного подразделения.

 

4. Порядок принятия решения о выдаче кредита

По итогам анализа сделки, экспертизы заключений подразделений и согласования с Заемщиком предварительных  условий кредитования Сотрудник  кредитного подразделения готовит  Заключение для рассмотрения Уполномоченным органом Банка.

Сотрудник кредитного подразделения  готовит материалы для рассмотрения УО:

1. Заключение для рассмотрения  УО Банка;

2. Проект решения УО, включающий  согласованные с Заемщиком и,  при необходимости, с Юридическим  подразделением услович кредитования.

Повестка УО формируется с учетом установленных сроков предоставления и комплектности документов.

В рассмотрении сделки УО  принимают  участие Уполномоченный сотрудник  кредитного подразделения (является докладчиком).

Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения представляет Заемщика, дает информацию об использовании Заемщиком  продуктов Банка, о достигнутой  с Заемщиком договоренности, об увеличении доли продуктов и услуг Банка  в общем портфеле финансовых услуг, привлекаемых Заемщиком, а также  об условиях кредитования, согласованных  с Заемщиком.

Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения докладывает о  планируемой структуре Сделки, финансовой положении Заемщика, кредитных рисках и других финансовых аспектах участия  Банка в Сделке. 

Раздел 3.Кредитование физических лиц

3.1.Предлагаемые  банком программы потребительского  кредитования 

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых  и иных непроизводственных нужд. Получение  кредита предполагает обязанность  вернуть в установленные кредитным  договором сроки основную сумму  долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Требования к заемщику:

· граждане РФ;

· возраст от 22 до 55 лет-для женщин и 60 лет-для мужчин;

· непрерывный трудовой стаж не менее 1 (одного) года.

Минимальный пакет документов:

1. Заявление-анкета по форме банка;
2. Паспорт (предъявляется);
3. Военный билет или документ, подтверждающий освобождение или отсрочку от исполнения воинской обязанности;
4. Документы, подтверждающие доходы:
5. Справка о доходах за последние двенадцать месяцев с места работы Заемщика по установленной МНС РФ форме 2-НДФЛ или по форме Банка;
6. Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ;
7. При наличии у Заемщика дополнительных доходов предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев.

Условия кредитования

Срок кредитования	Процентная ставка		Обеспечение по кредиту	Максимальный размер кредита (руб.)	Примечание
	При наличии кредитной истории  в ОАО «МИнБ»	При отсутствии кредитной истории  в ОАО «МИнБ»
Текущий кредит - для участников зарплатных проектов   на цели приобретение предметов домашнего обихода, оплату услуг (медицинских, санаторных, туристических), проведение ремонта и другие цели потребительского характера
До 5 лет	16%	17%	Материальное обеспечение или Поручительство 2 физических лиц	1 000 000	Погашение кредита производится аннуитетными платежами.     Отчет о целевом использовании кредитных средств не предоставляется при кредите до 500 000 рублей
	17%	18%	Поручительство 1 физического лица
	19%	20%	Без обеспечения	500 000
Текущий кредит для населения   на цели приобретение предметов домашнего обихода, оплату услуг (медицинских, санаторных, туристических), проведение ремонта и другие цели потребительского характера
До 5 лет	21%	22%	Материальное обеспечение* или Поручительство 2 физических лиц	1 000 000	Погашение кредита производится аннуитетными платежами.     Отчет о целевом использовании кредитных средств не предоставляется при кредите до 500 000 рублей
	23%	24%	Поручительство 1 физического лица
«Корпоративный кредит»
до 2-х лет	16%		Поручительство юридического лица - платежеспособного предприятия, являющегося  клиентом Банка и работодателем  Заемщика.	1 000 000	Кредит предоставляется сотрудникам  организаций, являющимися клиентами  Банка, на основе наличия Договора о  сотрудничестве между организацией и Банком. Погашение кредита производится аннуитетными платежами. Отчет о целевом использовании кредитных средств не предоставляется.
«Кредит под депозит»
срок кредита не более срока  депозита (вклада)	Ставка по депозиту +5%		Залог права требования денежных средств, размещенных во вклад в Банке.	Определяется по формуле исходя из суммы депозита (вклада).	Кредит предоставляется клиентам Банка, при наличии открытого  депозита (вклада) в Банке. Погашение  основного долга единовременно. Отчет о целевом использовании  кредитных средств не предоставляется.

 

 

 

Раздел 4.Формирование ресурсной базы банка 

Коммерческие банки для  осуществления своей коммерческой деятельности должны иметь в своем  распоряжении определенную сумму денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с  одной стороны, привлекают из различных  источников временно свободные средства, а с другой, размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах. Состав и структура ресурсов коммерческого банка оказывает  существенное влияние на его ликвидность  и финансовые результаты деятельности в целом.

Ресурсы коммерческих банков представляют собой их собственные  капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных и активно-пассивных  операций (в части превышения пассива  над активом) и используемые для  активных операций банка.

Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. При  осуществлении коммерческим банком тех или иных пассивных операций у него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Именно на эти два вида чаще всего  подразделяют ресурсы банка.

Собственными источниками  банковских ресурсов являются акционерный  капитал, образованный при создании банка, и заработанная банком прибыль, которая может находиться в различных  формах: в виде созданных за ее счет фондов банков, в виде нераспределенной прибыли прошлых лет и отчетного  года и т.п.

Собственные средства коммерческого  банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. Фонды банка составляют основу собственных средств. Каждый из них имеет определенное целевое назначение. Различаются также порядок и источники их формирования.

Привлеченные ресурсы  могут формироваться банками  на депозитной и недепозитной основах. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе.

Депозиты составляют основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков. Они представляют собой денежные средства, внесенные в банк его  клиентами - юридическими и физическими  лицами. Существует достаточно много  разновидностей банковских счетов, средства на которых классифицируют как депозиты. Эти счета могут различаться  по целям их открытия, режимам функционирования и другим признакам. Разнообразие условий  и способов привлечения средств в депозиты связано со стремлением банков в условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке банковских ресурсов обеспечить режим максимального благоприятствования различным категориям клиентов и одновременно получить для себя стабильный приток ресурсов.