Отчет по практике в ОАО «Лето Банк»

      запрос  и  получение  документов  от  Клиента,  участие  в  мониторинге

      кредитных  сделок;

   b. кредитные  подразделения –  анализ  кредитоспособности  потенциального/ реального  Клиента,  достаточности  обеспечения  и  анализ   структуры сделки;  предоставление  материалов  ГКК/  МКК  /  кредитные  комитеты филиалов   или   должностному   лицу   Банка    на    санкционирование предоставления    кредитных   продуктов,   предоставление    кредитных продуктов,  а  также  проведение  мониторинга  предоставленных  Банком кредитных продуктов;

   c. подразделения  экономической  безопасности  –  проверка  достоверности

      предоставленных  им  в  Банк  данных,  наличия  платежной  и  кредитной

      истории, информации негативного характера  в  отношении  Клиента,  его

      учредителей  и  руководителей,  наличия  недвижимости   и   имущества,

      предлагаемого  в залог и условий его хранения;

   d. подразделения  по работе  с  залогами  –  оценка  залоговой  стоимости,

      сохранности  и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг

      залогового  имущества, участие  в  обращении  взыскания  на  заложенное

      имущество;

   e. юридические  подразделения – юридическая  экспертиза кредитной сделки  и правоспособности Клиента участие в  работе  с  проблемными  кредитными

      сделками;

   f. Управление  рисками –  оценка  кредитных  рисков  по  сделке  и  анализ

      соотношения  риск/  доходность;   оценка   стоимости   ценных   бумаг,

      предоставляемых  в залог; оценка операционного  риска;

   g.   Управление  сопровождения  банковских  операций   –

      предоставление  информации о наличии свободного  лимита  на  Клиента  в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты.  После  принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного  продукта  – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.

   h. Казначейство  – фондирование кредитных операций  на  основании  анализа перспективной  ликвидности,  открытой  валютной  позиции  и    текущей структуры баланса.

   i.  Исполнительный  секретариат  Рабочих  органов  Банка   –   подготовка

      документов  на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение  процедуры принятия решений на них;

f. Подразделения  оформления  банковских  операций  филиалов,  Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса, бухгалтерские подразделения

 

2. Организация учета кредитных  операций

Бухгалтерский учет кредитных операций ведется в соответствии с Положением № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» Положение ЦБР от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение ЦБР от 31.08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» Положение ЦБР от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Размещение денежных средств может осуществляться как в национальной валюте РФ, так и иностранных валютах.

Учет кредитных операций ведется ОАО «Лето Банк» непрерывно с момента ее регистрации до реорганизации или ликвидации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В положении № 54-П определены три способа предоставления кредита:

- разовым зачислением денежных  средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег  заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии:

- кредитованием банком банковского  счета клиента-заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств и оплаты расчетных  документов с банковского счета  клиента-заемщика (овердрафт).

А так же другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Уплата процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, а физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Погашение кредита производится в следующем порядке:

- путем списания денежных средств  банковского счета клиента-заемщика  по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств  с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обсуживающегося в банке-кредиторе на основании платежного требования;

- путем перечисления средств со  счетов клиентов-заемщиков (физических  лиц) на основании их письменных  распоряжений, перевода денежных  средств;

- путем зачисления денежных средств  на корреспондентский счет банка-кредитора  на основании платежного поручения  клиента-заемщика банка либо платежного  требования банка-кредитора.

Так как кредиты могут не возвращаться в установленные сроки, ОАО «Лето Банк» создает резерв на возможные потери по ссудам. Он формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и его используют только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка.

Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, российских рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.

Начисление процентов по выданному, но невозвращенному кредиту производится в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором.

В течение срока действия кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

- ведет лицевые счета заемщиков  по предоставленым кредитам;

- формирует выписки по лицевым  счетам заемщиков и передает  их в подразделение сопровождения  кредитных операций (при необходимости);

- осуществляет контроль за информацией  по кредитным договорам;

- своевременно отражает кредитные  операции на счетах бухгалтерского  учета;

- осуществляет контроль за правильностью  расчетов сумм и сроков платежей  по кредиту в извещениях, направляемых  заемщикам;

- своевременно отражает неуплаченные  суммы на счетах просроченных  ссуд и процентов

- при возникновении проблемной  или просроченной задолженности - осуществляет мероприятия в  части, которая может быть применена  к физическому лицу.

 

2.1 Организация работы по кредитованию клиентов

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Кредит может быть  предоставлен гражданину Российской  Федерации, не ограниченному в  дееспособности, постоянно проживающему  на территории Российской Федерации.

1.2. Кредит предоставляется  исключительно в целях оплаты  Товаров, приобретаемых Клиентом  в Торговых точках Торговой  организации. За счет Кредита  допускается приобретение не  более 6 (Шести) Товаров (3 Товара по 2 штуки каждого).

1.3. Кредит предоставляется  Клиенту путем зачисления суммы  Кредита на счет Клиента в  Банке и ее последующего перевода  в пользу Торговой организации  в счет оплаты приобретаемого  Клиентом Товара.

1.4. Оценка платежеспособности  Клиентов производится Банком  в соответствии с установленным  им порядком.

1.5. Все термины, используемые  в настоящих Правилах, имеют то  же значение, что и в Договоре  о сотрудничестве, если настоящими  Правилами для таких терминов  не установлено иное значение.

2. ДОКУМЕНТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ  ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА И ТРЕБОВАНИЯ  К ИХ ОФОРМЛЕНИЮ 

2.1. Условия предоставления  и обслуживания кредитов по  программе «Покупки в кредит» (далее – Условия), Тарифы по  акциям в рамках программы  «Покупки в кредит» (далее –  Тарифы). Условия, Тарифы размещаются  Торговой организацией на площадях  Торговых точек в доступных  для обозрения местах.

2.2. Заявление о предоставлении  кредита по программе «Покупки  в кредит» заполняется по установленной  Банком форме. Заявление является  документом, в котором выражено  предложение Клиента (оферта) на  заключение с Банком кредитного  договора в соответствии с  Условиями и Тарифами. Заявление  подписывается Клиентом собственноручно. Внесение изменений в установленную  Банком форму Заявления не  допускается.

2.3. Анкета, содержащая персональные  данные о Клиенте, заполняется  по установленной Банком форме  автоматически при заведении  Заявки.

2.4. Сообщение является  подтверждающим документом для  сотрудника Торговой организации  о принятии Банком положительного  решения и заключения Договора  с Клиентом.

2.5. В случае внесения  изменений в формы документов, используемые для оформления  Кредита, в том числе при изменении  параметров и требований, предъявляемых  Банком к Клиентам в рамках  Программы кредитования Банк уведомляет Торговую организацию о вносимых изменениях в порядке и сроке, предусмотренном в договоре о сотрудничестве.

3. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ  ЗАЯВКИ 

3.1. Для оформления Заявки  Клиент с выписанным товарным  чеком на приобретаемый Товар  обращается к Кредитному консультанту/Сотруднику  Торговой организации, находящемуся  на территории Торговой точки, при этом Кредитный консультант/Сотрудник  Торговой организации выполняет  действия в соответствии с  п.п.3.2 – 3.21 настоящих Правил.

3.2. Консультирует Клиента  об условиях акций, действующих  в Торговой точке в рамках  Программы кредитования, об Условиях  и Тарифах, знакомит с условиями  предоставления услуги «Участия  в программе страховой защиты».

3.3. Информирует Клиента  о необходимости предоставления  паспорта для оформления Заявки.

3.4. Проверяет соответствие  Клиента параметрам Программы  кредитования (гражданство, возраст, место  регистрации и т.д.).

3.5. Осуществляет визуальную  оценку Клиента в соответствии  с Приложением №1 к настоящим  Правилам и осуществляет проверку  паспорта в соответствии с "Памяткой  сотрудникам, оформляющим кредитные  договоры, по проверке паспорта".

3.6. При негативной визуальной  оценке Клиента (Клиент соответствует  признакам, указанным в Приложении  №1 к настоящим Правилам) и/или  в случае возникновения сомнений  в действительности и/или подлинности  предъявленного Клиентом паспорта (предъявленный паспорт явно не  принадлежит Клиенту, изображение  явно не соответствует личности  Клиента) при заполнении Заявки (п.3.16 настоящих Правил) указывает признак  «НВО» (Негативная визуальная оценка).

3.7. При соответствии Клиента  параметрам Программы кредитования  Клиенту предлагает Клиенту оформить  Заявку на Кредит.

3.8. Получает предварительное  согласие Клиента на фотографирование, хранение и последующее использование  фотографии Клиента, обработку персональных  данных, в рамках выполнения условий  кредитного договора и их отправку  третьим лицам, а так же на предоставление/отправку/получение сведений о кредитной истории Клиента в/из Бюро кредитных историй.

3.9. При отказе Клиента  от любого из условий оформления  Заявки, указанных в п.3.8 настоящих  Правил, Кредитный консультант/Сотрудник  Торговой организации не осуществляет  дальнейшие действия по оформлению  Заявки. Взаимодействие с Клиентом  прекращается.

3.10. Создает Заявку в  Программном обеспечении.Приложение №2 к Приказу ОАО "Лето Банк" №14-0069 от 03.02.2014 2 3.11. Осуществляет предварительную калькуляцию параметров Кредита по выбранной Клиентом акции (в случае согласия Клиента участвовать в Программе страховой защиты, производит расчет с учетом комиссии за участие в Программе).

3.12. Выясняет, является ли  Клиент публичным лицом или  его родственником, а так же уточняет принадлежность Клиента (его близких родственников, супруги/супруга) к лицам, занимающим следующие должности (и/или не действует ли Клиент от имени лиц, занимающих такие должности):

· в публичных международных организациях (таких как, ООН, Международная федерация обществ Красного Креста и Красного Полумесяца, ЮНЕСКО, Парламентская ассамблея Совета Европы и т.п.);