Отчет по практике в №1950/0135 Череповецкого отделения №1950 Северного банка Сбербанка России

 

По состоянию на 01.01.2008 г. норматив достаточности капитала составил 15,1%, что существенно превышает предельно допустимый уровень (10%) и свидетельствует о достаточности собственного капитала для покрытия основных видов банковских рисков и текущих операционных расходов.

Оценка, управление и  контроль за риском ликвидности позволяют  Банку поддерживать необходимый  объем ликвидных активов для выполнения обязательств на любом временном интервале. По итогам последних 3 лет значения  соответствующих нормативов ликвидности находились: Н2 в пределах 45,1% - 55,6%;  Н3 в пределах 54,0% - 63,1%; Н4 в пределах 91,8%-101,9%. Изменения в значениях нормативов  ликвидности были связаны с изменением  структуры активов и пассивов Банка, развитием инвестиционного кредитования, проектного финансирования, долгосрочного кредитования физических лиц.

В 2007 г. в связи с превышением темпов роста кредитования юридических и физических лиц над темпами роста привлечения средств значение норматива текущей ликвидности Н3 снизилось, однако продолжает оставаться выше предельного значения (54,0% по состоянию на 01.01.2008 г.). Банк сохраняет потенциал по развитию операций долгосрочного кредитования:  значение норматива долгосрочной ликвидности (Н4) по итогам 2007 г. составило 101,9%.

Сравним Сбербанк России с современными универсальными кредитно-финансовыми институтами, предлагающим полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам. Для примера возьмем Банк Москвы и МДМ - Банк. Для обоих банков характерны сильные позиции на клиентском рынке и узнаваемость бренда.

В первую очередь следует  отметить – Сбербанк России занимает по данным на 1 января 2008 года 1 место среди крупнейших банков России по чистым активам. Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка —4,8 трлн.рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов. Банк Москвы – 528,1 млрд. рублей. Чистые активы МДМ–Банка составляют 262,2 млрд. рублей. Здесь следует отметить впечатляющую динамику роста у МДМ-Банка – 46,6%. Для Сбербанка и Банка Москвы прирост чистых активов составляет чуть больше 39%.

По данным ЦБ РФ прибыль  банковской системы за 2007 год достигла 627,0 млрд. рублей, что на 40,99% больше прошлогодних результатов. Рекордное значение прибыли Сбербанка России (чистая прибыль 116,7 млрд. рублей, увеличение на 32,8%) демонстрирует устойчивость  Банка к кризисным явлениям на международных рынках. Чистая прибыль Банка Москвы и МДМ-Банка – 11,2 млрд.руб. и  5,5 млрд. рублей соответственно.

По данным РБК.Рейтинг  за 3 квартала 2008 года по количеству действующих  подразделений первое место уверенно удерживает Сбербанк России – 20 507 подразделений, Банк Москвы – 376, МДМ-Банк – 168.

Развитие экономики  и увеличение доходов населения в 2007 году положительно сказались на росте кредитного рынка. Это позволило расширить круг потенциальных заемщиков как за счет увеличения числа клиентов, так и за счет роста предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться.

Сбербанк является лидером  кредитования физических лиц. Объем  выданных кредитов физическим лицам  Сбербанком России в 2007 году составляет 485,7 млрд. рублей, пророст за год составил 9,76%. Портфель Банка Москвы по кредитам физическим лицам на конец 2007 года составил 69 млрд. рублей. Объем выданных кредитов физическим лицам МДМ – Банком – 8,2 млрд. рублей.

Основной точкой роста  рынка кредитования физических лиц, не считая ипотеки, остается автокредитование. Объем рынка автокредитования достиг 578 млрд. рублей (рост около 70%). Лидером по объему кредитов, выданных на покупку автомобиля в 2007 году, стал Сбербанк России. Он заметно опережает другие банки, выдал кредитов на сумму более 58,9 млрд. рублей. Сумма выданных автокредитов МДМ–Банком составляет 25,8 млрд. рублей, увеличив объем на 18,3%. Портфель автокредитов Банка Москвы увеличился за 2007 год на 41% и составил 13,8 млрд. рублей.

Объем выданных жилищных кредитов за 2007 год составил 650,1 млрд. рублей. Лидером среди ипотечных банков остается Сбербанк. В 2007 году он выдал ипотечных кредитов на сумму 191,3 млрд. рублей, МДМ-Банк - 8,2 млрд. рублей (увеличение в 3 раза), Банк Москвы благодаря развитию ряда новых ипотечных программ увеличил портфель ипотечного кредитования в 2,7 раза – 13,9 млрд. рублей.

 

 

 

1.5 Оценка работы Сбербанка  России с векселями

Сбербанк России является крупнейшим векселедателем на банковском рынке. Банк активно рекламирует собственные векселя как «инструмент для быстрого и удобного проведения расчетов за товары, работы, услуги, первоклассное обеспечение при получении кредита».

Вексель Сбербанка России — ценная бумага, содержащая безусловное  письменное долговое денежное обязательство, выданное Сбербанком России другой стороне.

Обращение векселей регулируется Федеральным законом «О переводном и простом векселе» № 48-ФЗ от 11 марта 1997 года и «Положением о переводном и простом векселе» от 7 августа 1997 года.

Основные цели использования  векселей Сбербанка России

• снижение рисков неоплаты либо задержки оплаты продукции: при проведении расчетов с контрагентами векселя используются как аналог аккредитивов;
• сокращение дебиторской задолженности;
• минимизация рисков, сопутствующих перевозке наличных денег;
• пополнение оборотных средств (в случае использования вексельных кредитов).

Доходность банковских векселей невелика, сейчас она находится  на уровне 7—10,5% годовых. Векселя наиболее надежных банков приносят минимальные доходы. Так, вексель Сбербанка с погашением в конце 2007 г. обеспечивал доходность в 7% годовых.

По состоянию на 1 января 2008 г. стоимость долговых ценных бумаг (векселя, сберегательные и депозитные сертификаты), выпущенных Сбербанком составила 163 827 млн руб (на 1января 2007 г.  – 123 729 млн.руб). Из них 86,7% принадлежит векселям - 142 090 млн руб ( В 2006 г. – 106 730 млн руб.)

 

 

 

Таблица 4

Долговые ценные бумаги, выпущенные Сбербанком

 

Долговые ценные бумаги	2007 млн руб	2006 млн руб	2005 млн руб
Векселя	142 090	106 730	79 264
Сберегательные сертификаты	18 084	14 108	6 298
Депозитные сертификаты	2 753	2 891	1 328
Итого:	163 827	123 729	86 890

 

Ставка процента или  дисконта векселя на 1 января 2008 г. варьировалась  от 3,5% до 8,7% годовых (на 1 января 2006 г. –  от 1,4% до 11% годовых).

Ставки по векселям Сбербанка мало чем отличаются от ставок других крупных коммерческих банков таких банков, как Альфа-банк, «Уралсиб», «Петрокоммерц. Ставки по векселям у ВТБ и Газпромбанк в среднем на 0,5 процентных пункта ниже, чем у Сбербанка.

Что касается Центрально-Черноземного Банка Сбербанка России, то по состоянию на 1 июля 2008 г. было выдано 1 328 векселей, из них на Курскую область приходится 136 векселей. В 2006 г. за этот период времени было реализовано 2 541 вексель, на Курскую область приходилось 214 векселей, что составляет 8,4% от общего числа реализованных векселей по Центрально-Черноземному Сбербанку.

Рисунок 3

Реализация векселей на 1.07.2008 г в Центрально-Черноземном  банке

Банкиры утверждают, что  последнее время частные инвесторы  практически не обращаются к векселям, так же векселя не пользуются спросом у физических лиц, поскольку для них это менее понятный финансовый инструмент по сравнению с депозитом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Анализ деятельности дополнительного офиса № 8596/010 Курского отделения Сбербанка России

2.1 Краткая характеристика  структурного подразделения

Дополнительный офис № 8596/010 является универсальным внутренним структурным подразделением отделения. Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Курскому отделению № 8596 Сбербанка России.

Дополнительный офис создан на основании Постановления  Правления СБ РФ №185 § 12 от 17.09.1998 г., Приказа Курского Банка СБ РФ № 494 от 18.11. 1998 , действует в г. Курске, в пределах территориальных границ Курского отделения № 8596 СБ РФ, имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы. Бланки с использованием наименования Банка. Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется  законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе  нормативными актами Банка России, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ открытого акционерного общества Курском отделении № 8596 Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Банка, территориального банка и отделения, Положением о дополнительном офисе № 8596/010.

В составе дополнительного  офиса сформированы следующие структурные подразделения:

• Сектор обслуживания юридических лиц
• Сектор обслуживания физических лиц
• Сектор кредитования юридических лиц
• Сектор кредитования физических лиц

(Приложение 3. Организационная  структура дополнительного офиса № 8596/010)

Основными задачами дополнительного  офиса являются:

• Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.
• Расширение клиентской базы
• Укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов

Дополнительный офис № 8596/010 выполняет следующие функции:

• Организация работы с физическими и юридическими лицами.
• Осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты векселя и иные продукты).
• Формирование и своевременное предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности.
• Консультирование клиентов, разработка предложений по изменению порядка реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых.
• Проведение необходимого контроля операций клиентов., осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса.
• Повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников.
• Своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах.

Дополнительный офис № 8596/010 осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения о филиале Акционерного коммерческого СБ РФ открытого акционерного общества Курском отделении № 8596 Сбербанка России, с учетом запретов, ограничений и лимитов.

Руководство текущей  деятельностью дополнительного  офиса осуществляет заведующий дополнительным офисом (уполномоченный работник). Заведующий дополнительным офисом в своей деятельности непосредственно подчиняется управляющему отделением и заместителям управляющего отделением, назначается и освобождается от должности управляющим отделением. Заведующий может быть членом коллегиальных органов отделения. В настоящее время заведующим дополнительным офисом № 8596/010Курского отделения Сбербанка является Борисов. А.А. (Приложение 3. Организационная структура дополнительного офиса № 8596/010)

Сектор обслуживания юридических лиц является структурным подразделением в составе дополнительного офиса № 8596/010 Сбербанка России. В своей работе руководствуется ФЗ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами РФ, нормативными актами РФ, Уставом Банка, Положением о Курском отделении №8596 Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами банка, настоящим положением.

Структура и штатная  численность СОЮЛ утверждается управляющим  Курским отделением после рассмотрения Советом отделения.

Задачи сектора:

1. Проведение работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц в дополнительном офисе банка, увеличение объемов остатка средств юридических лиц в пассивы банка.
2. Проведение расчетно-кассовых операций клиентов в российской валюте.
3. Проведение расчетно-кассовых операций клиентов в иностранной валюте.
4. Организация комплексного обслуживания юридических лиц в целях повышения комиссионных доходов Дополнительного офиса №8596 СБ.
5. Участие в разработке и апробировании новых банковских технологий и инструментов в целях внедрения их в практику деятельности учреждений Банка.
6. Участие в разработке методических материалов для использования в работе по вопросам, находящимся в компетенции сектора обслуживания юридических лиц.

Сектор возглавляет  начальник сектора, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Управляющего Курского ОСБ №8596. Работники сектора назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным Советом Курского ОСБ №8596.