Неполноценные деньги, характеристика их видов

Неполноценные деньги, характеристика  их видов.

 

Все разнообразие «денежного мира» можно подразделить, прежде всего, на два типа и две формы, включающие различные виды денег.

К основным типам денег  относятся полноценные и неполноценные  деньги; к основным формам денег  – наличные и безналичные; к основным видам – товарные, металлические, бумажные и виртуальные (электронные). Основная историческая тенденция –  трансформация денег – от полноценных  к неполноценным, а последних  – от наличных до безналичных (виртуальным). Эта главная тенденция в конечном итоге означает прогресс в развитии денежного обращения и в то же время усложнение процесса его  организации и управления им.

Деньги – всеобщий стоимостной  эквивалент.  Деньги не вещь, а овеществленная форма общественных отношений.

Разные формы денег  обладают несколькими общими свойствами:

- Свойство всеобщей непосредственной  обмениваемости. Деньги способны  обмениваться на любой товар или услугу;

- Высочайшая ликвидность. Деньги самый ликвидный актив, т.к. могут использоваться для погашения всех обязательств путем простой передачи или записи на счетах;

Функции денег – это  та работа, которую они выполняют. Современные деньги осуществляют следующие основные функции:

1. Меры стоимости. Деньги используются для выражения стоимости товаров путем установления цен;

2. Средства обращения. Деньги используются для обслуживания товарного обмена. При покупке/продаже товара за наличные деньги, т.е. выступают в качестве посредника;

3. Средства накопления. Деньги используются для образования резерва покупательного и платежного средства;

4. Средства платежа. Деньги опосредуют не только движение товаров, но и движение капитала. Используются для обслуживания кредитных отношений, а так же для платежей, которые не предполагают получение эквивалента;

5. Мировых денег. Используются для обслуживания международных отношений и выполняют две функции: международного платежного средства и международного резервного средства.

Полноценные (действительные) – это деньги, номинальная стоимость  которых соответствует стоимости  содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции  денег и являются всеобщим эквивалентом. Одними из самых известных и распространенных видов денег (данной группы)  являются серебряные и золотые слитки, а  затем аналогичные монеты.

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX – XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стал приходить в противоречие с производственными силами. Из-за большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег – неполноценным деньгам, другими словами, заменителями денег, знаками денег.

Неполноценные деньги –  это знаки (представители) стоимости. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного товара неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские нужды. Несмотря на существенные расходы на изготовление всей массы неполноценных денег, затраты на производство, каждой бумажно-денежной единицы совершенно незначительны, и бесконечно малы по сравнению с ее номиналом. Поэтому в отличие от полноценных денег общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту, тем, что они узаконены государством.

Основные виды неполноценных  денег:

1) бумажные деньги;

2) биллонные монеты –  металлические денежные знаки  в виде монет из недрагоценных  металлов (низкопробного серебра,  меди, никеля и т.д.);

3) кредитные (вексель,  банкнота,  чек, электронные деньги, кредитные  карточки).

Бумажные деньги. Исторически они появились как заменители находившихся в обращении золотых монет. Бумажные деньги – это денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и непредназначенные для размена на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных доходов. Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа.

По сути, это – завершенная  форма знака стоимости, которая  оторвалась не только от субстанциональной  стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии  становится не потребность оборота в платежных средствах, а потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретных или казначейскими.

Возникновение бумажных денег  обусловлено теми же объективных  причинами, которые привели в  конечном итоге к демонетизации  золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег  государство побуждают более  «прозаических» причины. Прежде всего  это – необходимость покрыть  дефицит государственного бюджета, поскольку правительство неспособно это сделать увеличением поступлений  денежных средств из других источников.

Биллонные монеты. Новый этап в развитии монеты как формы настоящих денег связан с возникновением билонной монеты, т.е. разменной, с мелкой стоимостью. Она предназначена для обеспечения нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Главное отличие ее заключается в том, что она не из драгоценного металла, следовательно является неполноценно. Причем такой разменная монета стала не сразу, а на определенном этапе развития денежного оборота.

  Чеканка наряду с  полноценной монетой неполноценно  было первой реакцией денег  на новую требование обращения  – требование экономичности, которая  становилась все ощутимее, по  мере развития товарно-денежных отношений.

Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении  и после того, когда полноценная  монета как форма денег вышла из обращения. И сегодня она широко используется во всех странах, даже в  тех, которые достигли больших успехов  в развитии безналичных расчетов и электронизации денежного обращения.

Кредитные деньги. Возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег – сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условия господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, а отношение  денежного капитала, поэтому денежный капитал выступает в форме  кредитных денег.

В развитии кредитных денег  обнаруживаются три основные тенденции:

1. Полноценное денежное  обращение заменяется кредитными  деньгами;

2. Серебро замещается  золотом в металлическом денежном  обращении (переход от биметаллизма  к монометаллизму);

3. Более быстрый рост  полноценных денег как сокровища  по сравнению с непосредственно  обращающимися серебром и золотом.

Вексель – письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной на данном обязательстве суммы через определенный срок.

Особенностями векселя являются:

- абстрактность – на  векселе не указан конкретный  вид сделки;

- бесспорность – обязательная  плата долга вплоть до принятия  принудительных мер после составления  нотариусом акта о протесте;

- обращаемость – передача  векселя как платежного средства  другим лицам с передаточной  надписью на его обороте, что  создает возможность взаимного  зачета вексельных обязательств.

Использование векселя имеет  свои границы:

- вексель обслуживает  только оптовую торговлю;

- и в оптовой торговле  сальдо взаимных требований погашается  наличными деньгами;

- в вексельное обращение  вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Банкнота – доминирующее кредитное орудие обращения, которое появилось в XVII в. и эволюция которого продолжается до настоящего времени. Первые банкноты представляли собой простые векселя, выписываемые банками взамен учтенных векселей или принимаемых в залог частных коммерческих. Эти банкноты вначале выполняли роль долговых записок банка о принятии на сохранность золотых и серебряных монет, а позднее – средства обмена.

Банкнота как средство обмена отличается от векселя и от бумажных денег.

Основные отличия банкноты от векселя:

- по срочности – вексель  представляет собой срочное долговое  обязательство (3-6 месяцев), банкнота  – бессрочное долговое обязательство;

- по гарантии – вексель  выпускается в обращение отдельным  предпринимателем и имеет индивидуальную  гарантию.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных  денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она  имеет следующие характеристики:

- у нее отсутствует  собственная внутренняя  стоимость;

четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду  чего она может рассматриваться  в качестве представителя фиктивного капитала;

- устойчивость в обращении  достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;

- соотношение количества  неразменных на золото банкнот  в сфере обращения (главным образом  в розничной торговле) определяется  другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем денежной суммы чекодержателю. Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением временно  свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Чеки можно подразделить на: 1. именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу), 2. ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту) и 3. предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

По способу оплаты чеков:

1. Обычные – по чеку  банк может рассчитаться наличными  и безналичными;

2. Расчётные – банк  расплачивается по этому чеку  безналичным способом.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, MasterCard).

Последние годы XX века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появление новой формы кредитных денег – электронные деньги. К основным причинам их создания относятся желание снизить издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и  в рамках электронной экономики.