Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Субъективный фактор состоит  в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.

Как видно из сравнительных  характеристик, выбор между системами  далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным  стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов.

В РБ на данный момент отдается предпочтение  дебетовым карточкам  Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

 

 

 

3 Проблемы и перспективы  развития расчётов с использованием  банковских пластиковых карточек

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов. Для ряда банков это вопрос имиджа, для других – услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.

Привлекательность карточки – это те выгоды, которые может  получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт – безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых – это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.

О многих преимуществах, заложенных в самом понятии пластиковых  карточках, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.

Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей пластиковых карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.

Второй путь увеличения привлекательности  карточек для населения – это  пакет услуг, поставляемый с карточкой.

Это могут быть различные  страховые (медицинские, автомобильные  и др.), дисконтные и другие услуги.

Причем услуги могут предоставляться  как за отдельную плату, так и  по бонусной системе. Например, можно  поставить условие, что при среднемесячных остатках или обороту по карточке в ПТС свыше определенной суммы (300 000 BYB или другой) владельцу карточки бесплатно выдается медицинская страховка. Очевидно, что и в том и в другом случае банк получает доходы от «премируемых» действий – в первом случае это дополнительно привлеченные ресурсы, во втором – комиссии, взимаемые при обслуживании ПТС. Следует только увязать размер полученных доходов и размер «вознаграждения»

В развитых зарубежных странах  большое распространение получили всевозможные дисконтные системы. А ведь можно объединить данный вид карточек, например, с БелКарт.

Возможно также применение и нестандартного опыта в использовании  пластиковых карточек. В данном ключе интересен опыт их применения в Индии.

В начале 1999 г. индийский штат Гуджарат стал первым, где был реализован проект «Водительские права на смарт-карточке» (Driving Licen¬ces Project). Этот проект был орга-низован немецкой компанией ORGA Kartensysteme, производителем смарт-карточек и оборудования для их приема и обслуживания, и партнером этой компании – индийской фирмой Smart Chip Limited, основанной в 1995 г.

Пластиковые права, как оказалось, гораздо удобнее формировать  и использовать, чем обычные, бумажные. Власти могут составить подробную компьютерную базу данных о каждом водителе штата. Приложения, находящиеся в микропроцессоре карточки, позволяют узнать все сведения о водителе, так как эти сведения заносятся в чип при открытии карточки. Это необходимо при пересечении водителем границы штата или при дорожно-транспортном происшествии, например нарушении правил дорожного движения или аварии.

Смарт-карточка «Водительское  удостоверение» – в первую очередь  идентификационная карточка. С ее помощью нельзя оплатить штраф, но можно, прочитав данные, занесенные в чип, получить исчерпывающую информацию о водителе.

Представитель полиции может  «прочитать» информацию на карточке с помощью специального терминала, а также занести на смарт-права  новые данные о водителе. Эта информация поступает и в центральную базу данных.

В других странах аналогичные  проекты, можно сказать, не существуют (был, похожий проект в Аргентине). Но в остальном мире до сих пор  используются бумажные права или  как у нас, пластико¬вые, но без чипа и магнитной полосы.

Как видим карточки «водительских  прав» пользуются большой популярность в Индии благодаря своему удобству. Пусть пока что это кажется  сказкой, но ведь в перспективе можно  и объединить их, например, с той  же «БелКарт» (к тому же тогда добавится возможность мгновенной оплаты штрафа).

Для увеличения эффективности  системы расчетов на основе пластиковых  карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах пластиковыми картами в тех же ПТС.[16]

К сожалению, белорусские  банки пока ориентируются на экстенсивный рост, а не отдают предпочтение качественно  новым продуктам и возможностям. К примеру, все жители Москвы, имеющие  карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородной и международной связи-компании «Ростелеком» – по телефону. Для пользователей сотовых телефонов пластиковая карточка – самый удобный инструмент расчетов. Введение в Беларуси возможности рассчитываться за телефон и другие бытовые услуги по пластиковым карточкам должно значительно повысить активность их использования.

Как резерв роста продаж пластиковых продуктов можно  рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью пластиковой карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.

Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[11]

 Кроме того, национальные  пластиковые системы не в такой  степени подвержены посягательствам  мошенников, как международные. Проблема  правонарушений при работе с карточками в последнее время значительно обострилась. Все менее эффективными становятся внутренние меры безопасности, принимаемые каждой из стран в отдельности.

Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.

Многие специалисты считают, что если «оставить все как  есть» и не предпринимать никаких шагов по развитию системы, то «БелКарт» обречена на вымирание.

Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уров¬нем жизни, незначительным процентом клиентов банков¬ской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет  организация расчетов и платежей. Для организации международных  расчетов разработаны различные  платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

Участниками развитой платежной  системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие  сервисные точки.

Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.

Как видно из сравнительных  характеристик, выбор между системами  далеко не однозначен, и делается потребителями  на основе их предпочтений, а банком – в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.

Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве  стран мира свидетельствует о  том, что банковские пластиковые  карточки являются надежным и удобным  средством.

Однако в нашей стране расчеты с помощью пластиковых  карточек находятся еще только на этапе развития, существует много  проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства  и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в  развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. – Минск, 2008. – Режим доступа  http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks
2. Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. – 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.
3. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.
4. Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/
5. Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.
6. Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.
7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. – Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. – 422с.
8. Visa [Электронный ресурс] – Режим доступа www.visa.com
9. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. – Минск: БГЭУ, 2004. –278с.
10. Гинзбург А. И. Пластиковые карты: Виды, Использование, Безопасность. Спб.: Питер, 2004. 128с.: ил.
11. Доклад  ЕДИ по пластиковым карточкам.  Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.
12. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444с.
13. Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.
14. Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp
15. Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/
16. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by
17. Коноплицкая М. А.Банковские операции: в 6 гл. / Островецкая Ж.М. – Минск:  «вышейшая школа», 2008.
18. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.
19. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768с.
20. Малахова Н.Г.  Деньги, кредит, банки.  М. Приор, 2008. 96с.
21. MasterCard [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.mastercard.com
22. Международная платёжная система. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995
23. Международные карты. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b
24. Платёжные карты: бизнес-инциклоп. /  Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. – Минск: Маркет ДС, 2008. – 760с.
25. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.
26. Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html
27. Пищик И. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук// Вестник Ассоциации  белорусских банков. 2005. №7.С.12-13
28. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное – Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576с.
29. Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк.  2003. №10. С. 32-33.
30. Платежные карты Visa Mastercard  [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard
31. Пластиковые карты [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html
32. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск: , Инфра-М. 2007. 256с.
33. Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. – К., 2008. – Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/
34. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3116074

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок А.1 -- Количество и  объём платежей Visa и MasterCard.

Примечание – Источник: [34].

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

 

 

 

Рисунок Б.1 – Уровень  межбанковской комиссии по странам.

Примечание – Источник: [34].