Кредитование физических лиц в РФ

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении  клиента о принятом им решении  с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

 

2.3 Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

 

Важным  условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.⁹

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч х  К х t,

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее  важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании  в качестве обеспечения поручительств  и залога имущества выдача кредита  производится после оформления договоров  поручительства и залога в установленном  порядке и страхования залогодателем  в пользу Сбербанка России в одной  из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство заемщика представить  банку страховой полис и необходимые  документы для заключения договора залога:

• при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
• при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается  заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;
• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;
• по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;
• кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков  и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного  обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

 

Заключение

Банки и другие кредитные организации  играют чрезвычайно важную роль в  экономической жизни общества. Обеспечение  стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций  государства, осуществление которой  связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Кредит – это экономические  отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд;
• целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика. 
          Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

1. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. – М.: Эксмо, 2008. – 208с.
2. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Издательство «Омега- Л», 2009. – 288с.
3. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. – 2007. - №12. – С.40-43.
4. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512с.
5. Чекмарева Е. Н. Лизинговый бизнес. – М.: Экономика, 2008. – С.
6. Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских И. Т. Деньги, банки и банковские операции. – Воронеж: Инфа, 2009. – С. 5.
7. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для вас, 2007. – С. 6.
8. Анализ экономики. Страна, рынок, фирма / Под ред. проф. В.Е. Рыбалкина.- М.: Междунар. отношения, 2009. - С. 9.
9. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2007. - С. 9.
10. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 8.
11. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 7.
12. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 543с.
13. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. – 304с.
14. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. – Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

 

 

1. ¹ Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 8.

2. ² Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. – 304с.

3. ³ Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских И. Т. Деньги, банки и банковские операции. – Воронеж: Инфа, 2009. – С. 5.

4. ⁴ Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. – 2007. - №12. – С.40-43.

5. ⁵ Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. – 2007. - №12. – С.40-43.

6. ⁶⁶ Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 543с.
7. Анализ экономики. Страна, рынок, фирма / Под ред. проф. В.Е. Рыбалкина.- М.: Междунар. отношения, 2009. - С. 9.

8. ⁸ Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512с.

9. ⁹ Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. – М.: Эксмо, 2008. – 208с.