Кредитный процесс и его этапы

Рис.1. Модель оптимизации кредитного процесса банка

 

Ключевой целью кредитного менеджмента является повышение  эффективности и надежности кредитной деятельности коммерческих банков.

Рациональное управление кредитной деятельностью банка  может быть достигнуто с помощью применения основополагающих принципов, важнейшими из которых являются:

1) взаимосвязь кредитного  менеджмента с общей системой  управления банком (общебанковский менеджмент, финансовое обеспечение, организационная структура, банковский маркетинг);

2) комплексный характер принятия и реализации управленческих решений;

3) вариантный или сценарный  подход к разработке наиболее  важных управленческих решений;

4) ориентация кредитного  менеджмента на стратегические  цели развития банка;

5) высокий динамизм  кредитного менеджмента банка на всех иерархических уровнях управления.

С учетом содержания, цели и принципов кредитного менеджмента, соответственно, можно сформировать его основные задачи:

1) достижение формирования  достаточного объема ресурсной  базы для проведения кредитных операций;

2) обеспечение высокодоходных  и низкорисковых вложений кредитных  ресурсов;

3) оптимизация кредитного  процесса банка;

4) обеспечение устойчивого  развития и совершенствования  кредитной деятельности банка;

5) внедрение современных  управленческих технологий в кредитную деятельность банка.

В работе выделены уровни кредитного менеджмента в зависимости  от управленческой иерархии кредитной  деятельности. Так, высший (топ) уровень кредитного менеджмента представлен центральным банком. К среднему уровню принадлежит Собрание акционеров, Совет банка, Правление банка и его Председатель, Кредитный комитет. Низший уровень кредитного менеджмента представлен руководителями структурных подразделений, входящих в Кредитный комитет, а также начальниками функциональных отделов, их заместителями и непосредственными исполнителями - кредитными менеджерами.

Обобщение зарубежного  и отечественного опыта в области  управления кредитной деятельностью банка позволило сформулировать следующие основные блоки оценки системы кредитного менеджмента:

- эффективность кредитного портфеля;

- профессионализм кредитных менеджеров и аудиторов банка (квалификация и опыт работы в банковской сфере);

- система повышения квалификации сотрудников банка (всех категорий);

- система перспективного и текущего планирования (наличие концепции развития банка, а также научно-обоснованной кредитной политики, содержание стратегических и текущих планов);

- адекватность организационной структуры кредитного процесса стратегии и тактике банка в сфере кредитования;

- соблюдение законов и инструкций;

- наличие и соблюдение основных направлений кредитной политики, а также ее согласованность с общебанковской стратегией развития;

- система внутреннего контроля;

- система управления рисками.

Применительно к каждому  из этих блоков формулируются необходимые требования к содержанию, набору количественных и качественных показателей, правила и методики по выполнению указанных требований, ответственные и участники соответствующего блока системы управления, а также их права и обязанности.

Результаты проведенного исследования, теоретические выводы и практические рекомендации могут способствовать в долгосрочной перспективе повышению эффективности кредитных вложений, снижению уровня рисков кредитования, а в конечном счете - укреплению банковской системы Казахстана.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственного  и торговые структуры, как государства, правительства, так и населения.

Роль кредита в экономике  весьма специфична и проявляется  в результате, складывающихся при  осуществлении различных видов  его отношений, возникающих при  коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении взаймы денежных средств банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Кредит оказывает воздействие на бесперебойность процессов производства и реализацию продукции. При систематических несовпадениях текущих денег, поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и как следствие нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Но благодаря использованию заемных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса и тем самым достигается бесперебойность и ускорение данного процесса.

Кредит, удовлетворяя временную  потребность в средствах, создает  благоприятные условия для успешной работы предприятий и организаций  сезонных отраслей хозяйства, а так  же позволяет экономно использовать ресурсы.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

- определены содержание и место организации кредитного процесса в общебанковской организационной структуре, а на этой основе дано определение понятия организации кредитного процесса банка как комплекса управленческих воздействий, направленных на достижение динамического состояния внутренней и внешней упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита;

- систематизированы факторы, влияющие на организационное устройство кредитного процесса банка, среди них: тип организационной структуры банка; виды кредитных продуктов, выпускаемых банком; ресурсное наполнение банка и его структура; направление и уровень специализации банка; концентрация рисков в кредитном портфеле банка; степень развития макросреды банка, включающая экономический потенциал региона и банковскую инфраструктуру; уровень развития микросреды, включающий характер клиентской базы, уровень внутрибанковских коммуникаций; качество управления кредитным процессом; действующий порядок организации процесса кредитования;

- даны рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка, учитывающие свойственные казахстанским банкам особенности (диспропорции в структуре кредитного потенциала, регулятивные требования НБРК, низкая кредитоспособность заёмщиков) и состоящие в определении оптимального и целенаправленного сочетания организационно-экономических приемов и процедур выдачи, оплаты и погашения кредитов;

- разработана технология проведения комплексной диагностики организационных свойств и проблем кредитного бизнес-процесса, основанная на оценке степени соответствия и адекватности его композиционных свойств организационным параметрам банка в целом, а также даны соответствующие предложения по схеме проведения организационного аудита кредитного бизнес-процесса банка и системе технологических индикаторов, позволяющих оценивать весь комплекс организационных параметров данного бизнес-процесса;

- обосновано применение реинжиниринга кредитного бизнес-процесса на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и последовательной детализации следующих процедур: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита;

- разработана концептуальная модель оптимизации кредитного бизнес-процесса банка, состоящая из пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего и кадрового, каждый из которых имеет соответствующее функциональное назначение;

- разработан механизм реструктуризации контрольно-аналитической деятельности коммерческого банка за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков; при этом, в частности, предложено в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методики.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Закон Республики Казахстан от 2 августа 1999г. «О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге»
2. Абдраим Р. Развитие финансового лизинга в Казахстане: реальность и перспективы //АЛЬ ПАРИ - экономический журнал, № 5, 2000 г., с. 41
3. Акимат Астаны и АО «Банк Каспийский» подписали меморандум о сотрудничестве// Kazakhstan today, 12.05.04
4. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Государственные и муниципальные финансы. – М., 2000.
5. Балуанов Ж. Ипотека: в ожидании чего-то большего// National  Business, 2004, №7, с. 72-75
6. Балуанов Ж., Ишангали К. Казахстанская ипотека набирает обороты // National Business, №2, ноябрь 2003, с. 24-27
7. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.
8. Владимиров С.А. О показателе эффективности инвестиции// Финансы,  N 6, с 73
9. Гамидов Н.Г. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2004.-102с.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Проф. Г.С. Сейткасимова. – Алматы: Экономика, 1996 – 364 с.
11. Дюсембаев Н.М. Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане// Банки Казахстана, №1, 2004
12. Иконников А.  Нужна ли нам ипотека?//Континент, 2004, №5, с. 5-6
13. Костина Т. Лизинг: требуется бум // Промышленность Казахстана. - 2002. - №2(11). - С.16-18
14. Казахстанский «Банк Каспийский» предлагает облигации на 7,5 млрд. тенге, привлек синдицированный заем на $13 млн.// Профессионал №2, 14.01.2006
15. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республике Казахстан: Учебник/ Под. Общ. Ред. Н.К. Мамырова. – Алматы, Экономика, 2002 – 784 с.
16. Неволин И. Два взгляда на ипотечно-жилищную проблему  (Интервью с Г. Марченко)// Gazeta.kz, октябрь 2007
17. Нуркенов Н. Ж. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат дисс. д. философии. (Ph.D.). – м.: 2005
18. Цикунова Е. По отработанной схеме (Лизинг) //Агроинформ, №6, июнь 2003, с. 56
19. http://invest-market.kz/analyt_topic.php?analyt_id=6
20. Онлайн-конференция на форуме ЦТ председателя Национального банка Республики Казахстан Анвара Сайденова// http://bb.ct.kz/index.php?showtopic=13559 12 ноября 2007 г., 12.00-14.00
21. Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005 –с. 426-427
22. Годовой отчет Национального банка Республики Казахстан за 2008 год. Алматы, 2009, с. 39

 

 

 

 

¹ Пчелинцев Д. А. Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке. – Автореферат дисс. Канд. Эк. Наук. Саратов – 2007, с. 8

2 Джалилова А. Новая стратегия Нурбанка //Новое поколение, 17 ноября 2006 №46 (442)

3 АО «Нурбанк» придерживается консервативной политики - пресс-конференция в Алматы 12.01.2011 // karaganda-region.kz/rus/news_rk/2125/

44 Гумарова Ч. Завоевать клиента //Капитал.kz (Алматы), № 1 (286), 13.01.2011г.

5 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 23

6 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 25

7 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 24

8 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 36

9 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 37

10 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 38

11 Пояснительная записка (неаудированная) к консолидированной финансовой отчетности за 2010 год АО «Нурбанк» , с. 39

¹ Нуркенов Н. Ж. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат дисс. д. философии. (Ph.D.). – М.: 2005

² Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005 –с. 426-427