Кредитный договор

Кредитор вправе: отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.

• в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
• при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
• ïîòðåáîâàòü îò çàåìùèêà äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà è óïëàòû ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðîöåíòîâ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì:
• ïðè íåâûïîëíåíèè çàåìùèêîì îáÿçàííîñòåé ïî îáåñïå÷åíèþ âîçâðàòà êðåäèòà, à òàêæå ïðè óòðàòå îáåñïå÷åíèÿ èëè óõóäøåíèè åãî óñëîâèé ïî îáñòîÿòåëüñòâàì, çà êîòîðûå êðåäèòîð íå îòâå÷àåò (ñò. 813 ÃÊ ÐÔ);
• â ñëó÷àå íåâûïîëíåíèÿ óñëîâèÿ î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè êðåäèòà (ï. 2 ñò. 814 ÃÊ ÐÔ).

 

2.2. Порядок заключения кредитного договора

 

Для заключения кредитного договора требуется соблюдение двух условий: достижение соглашения по всем существенным условиям; оформление письменного соглашения.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика. Обычно кредитные организации устанавливают дату выдачи кредита датой списания денег со своего корреспондентского счета. В некоторых случаях период времени от списания денег с корреспондентского счета кредитора до их зачисления на расчетный счет заемщика занимает несколько недель. В связи с этим, определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты.

Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.). В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте. 
В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и:

• получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;
• уточняет у уполномоченных представителей банка условия предоставления потребительского кредита;
• изучает содержание проекта кредитного договора и согласовывает с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;
• знакомится с приложениями к кредитному договору.

Поясним, что консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора. При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

• размер предоставляемого кредита;
• величину годовой процентной ставки по кредиту;
• размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;
• размер ежемесячных платежей ( комиссии ) за обслуживание ссудного счета;
• срок погашения кредита;
• способ погашения кредита;
• конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых -- например, размер пеней (в процентах) и др.;
• порядок пересмотра условий кредитования.

Перед заключением кредитного договора стороны, или кредитор с третьими лицами, заключают сопутствующие договора. Ими могут быть договор залога, поручительства, банковской гарантии, страхования.8

 

2.3. Исполнение и изменение условий кредитного договора

 

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре, перечисление средств со счета должника и т. д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. При недостижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков.9

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ, установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся:

• отступное - его суть в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного;
• зачет - обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования. Для зачета достаточно заявления одной стороны;
• совпадение должника и кредитора в одном лице - эти правила подлежат применению при реорганизации путем слияния двух банков, связанных между собой обязательством;
• новация - соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения;
• прощение долга;
• невозможность исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает;
• издание акта государственного органа, в результате чего исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части;
• ликвидация юридического лица, которая влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам и может проводиться:
• по решению его учредителей либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами;
• по решению суда в случае допущенных при его создании, осуществлении, деятельности грубых нарушений закона либо при систематическом осуществлении общественной или религиозной организацией (объединением), благотворительным или иным фондом деятельности, противоречащей его уставным целям;
• смерть гражданина

 

 

Заключение

На основании изученного материала и рассмотренных конкретных примерах можно сделать следующие выводы. Кредитно-договорные отношения в Российской Федерации строятся на достаточно четком регламентировании законодательными актами. Основу правовой базы составляют Гражданский кодек Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». Уровень качественной проработки современных указанных нормативных актов со стороны законодателя достаточно серьезен. Изученный практический опыт работы в данной сфере и исследование данной проблемы выявили лишь незначительные недоработки в действующем законодательстве.

Анализ организации кредитования показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных кредитов, наблюдается более высокое покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. . Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса становится формирование системы, адекватной современным условиям.

В работе рассмотрены особенности кредитного договора, особенности выдачи кредитов. Несмотря на кризис, многие банки ведут активную политику кредитования, как физическим, так и юридическим лицам. Политика Правительства РФ помогает гражданам, предприятиям и банкам преодолеть последствия мирового финансового кризиса. Стимулирование выдачи кредитов один из важных шагов в этой политике.

Главное внимание в практическом применении следует уделять составлению и порядку заключения кредитного договора - как основы кредитно-договорных отношений, занимающей особое, ведущее положение среди кредитной документации. Кредитный договор, регулирующий весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком), должен соответствовать жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. При его составлении нельзя допускать двусмысленности, нечеткости фраз. В случае наличия у банка разветвленной филиальной сети рекомендуется разработать типовой кредитный договор, обязательный к применению всеми кредитующими подразделениями банка.

Практической значимостью данной курсовой работы является проявление кредита на основе движения ссудного капитала, его возвратности, реализуемый в его сущности и осуществляемая аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года). - М.: Кнорус, 2011. - 48 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013)

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности

5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

6. Алексеев С.С. Гражданское право / С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2011. - 536 с.

7.  Гатин А.М. Гражданское право / А.М. Гатин. - М.: Дашков и К, 2009. - 384с.

8. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. -- М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. -- 432 с.

9. Грудцына Л.Ю. Гражданское право России / Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор. - М.: Юстицинформ, 2008. - 560 с.

10. Жарковская Е.И. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. - М.: Омега - Л, 2010. - 304с.

11. Лаврушин О.С. Основы банковского дела / О.С. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2011. - 392с.

12.  Петров М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2011. - 240с.

13. Рождественская Т.Э. Банковское право / Т.Э. Рождественская.  - М.: ГУ-ВШЭ, 2010. - 420 с.

14.  Сергеев А.П. Гражданское право Т-2 / А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Проспект, 2011. - 798с.

15. Степанов С.А. Гражданское право / С.А. Степанов. - М.: Проспект, 2011. Т.2 - 712 с.

16.  Суханов Е.А. Гражданское право Т-4 / Е.А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 720с.

17. Филина Ф.Н. Все виды кредитования / Ф.Н. Филина. - М .: ГросМедиа, 2009. - 143с.

18. Шевчук Д.А. Банковские операции / Д.А. Шевчук. - М.: Феникс, 2009. - 220с.

         19. Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

Кредитный договор N __________

 

____________________________ "____"______________ г.

(место заключения договора)

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _________________________________________________________________