Кредитная политика коммерческого банка

- наличие «черной кассы» в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи беззалоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

 Потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля «Доверительных» кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Кроме того, при определении степени кредитного риска не учитывается региональная структура кредитного портфеля. Так, если ссудный портфель представлен кредитами, выданными в одном регионе, то ухудшение общего экономического состояния в данном регионе может привести к появлению соответствующих проблем у банка, и велика вероятность стать заложником внутрирегиональных проблем и рисков.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Ухтинского филиала «Сбербанка России»  в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования можно назвать следующие:

Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк «Русский стандарт» сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы «NCR». Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе «добросовестного плательщика». Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск невозврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

При кредитовании Ухтинскому филиалу  «Сбербанка России» следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая  предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для  упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня  в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

3) Также необходимы программы  обучения персонала кредитных  организаций по работе с малыми предприятиями [14].

Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее: Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%; Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%; В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены. В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке.

Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех). Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2015 году. Стоит ли привлекать заем в 2015 году: мнения экспертов Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2015 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:

1. Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
2. Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
3. Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.

Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита. Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации. Что же касается ипотеки, то здесь ситуация складывается несколько иначе: брать жилищный заем можно, при условии, что текущие выплаты по нему окажутся меньше половины дохода клиента.

Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.

Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения: Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет; Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года; В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.

Кредиты в 2015 году банки будут выдавать менее охотно, чем это было раньше. Рост проблемных задолженностей, охлаждение рынка труда - все это приводит к кредитному сжатию. А некоторым категориям граждан получить кредит и вовсе будет невозможно. Например, предпринимателям и раньше получить кредит было тяжело. Сейчас это сделать еще сложнее.

Сбербанк России предлагает одни из самых лучших условий по ипотеке, но одновременно предъявляет самые жесткие требования к заемщикам. Лидирующее положение на рынке позволяет этому банку привлекать самых надежных клиентов с минимальными рисками невозврата.

В Сбербанке России разработана специальная стратегия развития до 2016 года, в которой ключевым звеном является конкурентное преимущество, заключающееся в сочетании развития базы ресурсов и возможностей банка по взаимодействию с клиентами и построение первоклассной методики продаж и обслуживания юридических лиц на базе существующей инфраструктуры банка и профессионализма сотрудников. Для достижения результатов Сбербанком поставлены основные этапы:

- создание самой конкурентоспособной системы обслуживания корпоративных клиентов. Это будет осуществляться путём концентрирования на конкретных потребностях клиента, особенностях его бизнеса. На основе такой фокусировки будет осуществляться индивидуальный подход к каждому заёмщику;

- проведение дифференциации линейки кредитных продуктов по трём секторам организаций: крупные, средние и малые. Необходимость дифференциации связана в разной заинтересованности заёмщиков в различных продукта  банка, а также степенью влияния банка на разные сегменты предприятий. Следует отметить, что отдельным тезисом выделена стратегия по поводу уравнивания долей разных секторов в кредитном портфеле Сбербанка. Особо динамичный рост ожидается в сегменте среднего бизнеса;

-необходимость развития продуктовой линейки. Такое развитие будет происходить дифференцировано по разным секторам предприятий, в зависимости от их потребностей и интересов. Так, например, для малого и среднего бизнеса будут предложен расширенный ряд среднесрочных и краткосрочных средств (например, лизинг, экспресс-кредиты и т.п.), а для крупных организаций, в свою очередь, будет предложено большее количество разнообразных услуг по управлению корпоративными финансами и активами;

- необходимо осуществить упрощение и автоматизацию технологий, а также внутреннюю стандартизацию процессов предоставления кредитов. Данные изменения необходимы для ускорения принятия решений по поводу предоставления кредитных средств заёмщику, а также снизить количество документов, находящихся во внутреннем обороте банка [15].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Определенная совокупность и последовательность процедур, обязательных для выдачи и погашения кредита, отражает кредитный процесс. Для каждой кредитной сделки совершаемые процедуры могут различаться по количеству, однако в соответствии с положениями локального документа банка основные процедуры должны соблюдаться обязательно. Содержание кредитного процесса во многом определяется локальными актами банка, в которых должно быть предусмотрено следующее: 

– обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата; 

– процедура принятия решения о предоставлении денежных средств;  
– порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;

– перечень документов, предоставляемых кредитополучателем до заключения кредитного договора и в течение срока его действия; 

– порядок и случаи контроля за заложенным имуществом;