Кредитная политика коммерческого банка: проблемы разработки и пути реализации

Таким образом, основой  кредитной политики банка является нахождение «золотой середины», то есть оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным процессом, что реализуется посредством разработки практических мероприятий по привлечению новых клиентов и анализа их кредитоспособности. Развитие кредитования в масштабах всего общества должно быть направлено в первую очередь не столько на повышение прибыли банков, сколько на удовлетворение кредитных потребностей предприятий на нужды населения.

Но, в связи с развитием мирового финансового кризиса, в российской экономике существенно изменились условия проведения финансово – кредитной политики государства, что оказало колоссальное влияние на деятельность банковского сектора в части осуществления кредитной политики.

Анализируя проблемы, обсуждаемые специалистами в  области экономики в средствах  массовой информации и периодических  изданиях, авторами статьи «Проблемы организации кредитной политики коммерческих банков РФ» Л.А. Запорожцевой и И.В. Кузьминой установлено негативное влияние финансового кризиса на организацию кредитной политики коммерческих банков РФ.

Одной из проблем стало  удорожание краткосрочных кредитов на внутреннем рынке, вызванное ужесточением денежно – кредитной политики Центробанка.

Другая проблема большинства коммерческих банков связана с обеспечением среднесрочной и долгосрочной ликвидности, по причине возможности привлечения «дешёвых» денег на Западе, а также замедления роста сбережений населения, которое вызвано инфляцией.

В ответ банки повышают ставки по кредитам предприятию и населению. Причём ставки растут как по новым кредитам, так и по уже выданным. Коммерческие банки проводят более осмотрительную кредитную политику – стали осторожен при предоставлении ипотечных и других долгосрочных кредитов, некоторые из них вообще не выдают даже краткосрочные кредиты.

В результате для решения  проблемы стабилизации кредитной политики коммерческих банков на 26 октября 2008г. Из федерального бюджета было направлено 1500 млрд. руб.

По мнению Л.А. Запорожцевой и И.В. Кузьминой настоящее время возможны следующие направления самостоятельного решения проблем по организации кредитной политики банков в сложившихся условиях:

• выпуск и обращение залоговых сертификатов и деривативов;
• создание и управление фондов, частных инвестиций венчурных компаний;
• кризисный анализ деятельности клиентов и оценка перспектив их развития;
• антикризисный маркетинг: оценка перспективных действий основных участников рынка;
• изменение залоговой политики банка;
• рефинансирование кредитов;
• кредитование и управление расчётной цепочкой клиентов;
• создание профильных структур и банковского холдинга;
• использование эмиссионных кредитов, кредитного траста и другое.

Таким образом, даже в  условиях финансового кризиса, учитывая поддержку государства и оперируя приёмами банковского финансового менеджмента, возможно решение проблемы организации кредитной политики каждого конкретного банка с определённой выгодой для себя по отношению к конкурентам.

Заключение

 

Таким образом, мы изучили  сущность и экономическое содержание кредитных операций коммерческого банка. Рассмотрели понятие кредитной политики банка, ознакомились с видами кредитов, предлагаемых коммерческими банками юридическим и юридическим лицам, а также рассмотрели проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков РФ.

К основным активным операциям  банков относят кредитные (ссудные) операции. Кредитные операции – это операции банков по размещению привлечённых ими ресурсов от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования.

Различают также факторинговые  и форфейтинговые операции банков.

Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что  позволяет рационально организовать и регулировать отношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. Поэтому кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также  подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика направлена на достижение цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдаётся второму направлению кредитной политики.

В современной системе  кредитования различаются две категории  кредитов:

• кредиты, предоставляемые юридическим лицам;
• кредиты, предоставляемые физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

• кредиты по контокорренту;
• кредиты по овердрафту;
• кредиты по укрупнённому объекту в пределах кредитной линии;
• синдицированные кредиты;
• целевые кредиты.

 

К  категории кредитов, выдаваемых физическим лицам, относятся:

• ипотечные кредиты;
• потребительские кредиты.

 

Исходя из определения  кредитной политики коммерческого  банка, нами были выделены следующие  проблемы, связанные, во – первых, со снижением кредитных рисков, а  во – вторых, с максимизацией  доходов банка, ростом его активов  и повышения их качества.

После тщательного изучения факторов, повышающих кредитный риск, нами были выявлены следующие способы его снижения:

1. оценка кредитоспособности;
2. уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заёмщику;
3. страхование кредита;
4. привлечение достаточного обеспечения;
5. выдача дисконтных ссуд.

 

По мнению Л.А. Запорожцевой и И.В. Кузьминой настоящее время  возможны следующие направления  самостоятельного решения проблем  по организации кредитной политики банков в сложившихся условиях:

• выпуск и обращение залоговых сертификатов и деривативов;
• создание и управление фондов, частных инвестиций венчурных компаний;
• кризисный анализ деятельности клиентов и оценка перспектив их развития;
• антикризисный маркетинг: оценка перспективных действий основных участников рынка;
• изменение залоговой политики банка;
• рефинансирование кредитов;
• кредитование и управление расчётной цепочкой клиентов;
• создание профильных структур и банковского холдинга;
• использование эмиссионных кредитов, кредитного траста и другое.

Таким образом, можно  отметить, что кредитная политика коммерческого банка требует дальнейшего совершенствования, которое может осуществляться, в том числе и с учётом перечисленных выше теоретических и практических соображений и предложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

 

1. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2005. – 768с.
2. Деньги, кредит. Банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. – М.:КНОРУС,2008.-560с.
3. Деньги. Кредит. Банки : учеб. – 2-е изд., перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. – 848с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Часть 2. Банки и денежно – кредитные отношения: Краткий курс лекций / В.В. Пшеничников, Е.Е. Бичёва. – Воронеж: ФГОУ ВПО Воронежский ГАУ, 2010. – 187 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005. – 703 с.
6. Организация и планирование кредита. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1991. – 336 с.:ил.
7. Современный коммерческий банк: управление и операции.- М.:ИПЦ «Вазар – Ферро», 1994. – 320 с.
8. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента / Под ред. Г.Б. Поляка. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ – ДАНА, 2009. – 639 с.
9. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2009. – 609 с.
10. Финансовый вестник: журнал №1(19) 2009г.