Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

Банковские кредитные операции подразделяются на 2 большие группы:

1. пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая средства клиентов, включая другие банки;
2. активные, когда банк выступает в роли кредитора, предоставляя средства клиентам, включая другие банки.

В приложении 1 приведены банки, наиболее активно участвующие в кредитных операциях

Кредитные операции коммерческих банков -- вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или обязательствами - третьи стороны. Имущество или обязательства, принятые в обеспечение кредитов (под залог) должны удовлетворять таким требованиям: быть высоко ликвидными.

В 2008 году коммерческие банки РФ предлагали следующие виды услуг по кредитованию6:

1. краткосрочные кредиты при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт);
2. кредиты на пополнение оборотных средств в форме открытых кредитных линий;
3. целевые кредиты на финансирование коммерческих проектов;
4. кредиты на покупку основных средств;
5. ипотечные кредиты.

Физическим лицам предлагались кредиты на потребительские цели и покупку недвижимости.

Приоритетами кредитной политики большинства коммерческих банков РФ в 2008 году оставались формирование качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по отраслевой принадлежности, срокам и видам кредитования. Основной целью деятельности банка по кредитованию являлось достижение максимальной рентабельности при минимизации рисков предоставляемых банком кредитов и наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банка в услугах по кредитованию. Решающее значение для принятия решений о выделении клиентам кредитов по-прежнему имеют качество предлагаемого залога и кредитная история заемщика. При этом набор финансовых инструментов, которые банк использует в качестве обеспечения, постоянно изменяется исходя из реальных условий российской экономики.

В 2008 банки продолжили кредитование торговых организаций, работающих с быстро окупающейся продукцией и имеющих стабильный рынок сбыта. Доля торговых предприятий в структуре кредитных вложений составила 42,49 %.

Приоритеты в области кредитования, главным образом, отдаются корпоративным клиентам, с которыми складываются долгосрочные партнерские отношения.

Объем выданных кредитов в 2008 году составил 330 млрд. рублей. В разрезе валют кредитный портфель выглядит следующим образом: кредиты, предоставленные в российских рублях - 76,75%; кредиты, предоставленные в иностранной валюте - 23,25% от совокупной величины кредитного портфеля (приложение 2). Взвешенная кредитная политика банка доказала, что кредитование может быть источником высоких доходов для банка и его клиентов, с которыми установлены прочные партнерские отношения.

 

 

Заключение

 

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Наибольшим преимуществом банковского кредита является его универсальность, поскольку ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение практически во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого развития.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредиты используются для удовлетворения широкого круга потребностей. Для физических лиц кредит, это быстрый способ приобрести требуемое благо без лишних накоплений и ожиданий.

Выделяют различные виды кредитов для физических лиц: ипотечный кредит (покупка жилья), образовательный кредит (оплата образования), товарный кредит (отсрочка платежа за товары), потребительский кредит (оплата услуг), кредиты молодой семье и многие другие.

Для юридических лиц кредиты, способ достижения целей организации с помощью финансовой подпитки.

Выделяют следующие виды кредитов для юридических лиц: срочные кредиты, кредиты в форме овердрафта, кредитные линии, а также факторинг и лизинг, для покупки необходимого оборудования, восстановления дефицита оборотных средств и прочее.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Денежное обращение, кредит и банки. Антонов Н.Г., Пессель М.А. / М.: Финстатинформ, 2007.
2. Большой экономический словарь. М.: Инфра-М, 2007.
3. Банковское дело. / Под ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Кредитование во время финансового кризиса, Воробьев М.С. // Банки России. №12, 2008.
5. Граненченко А.М. Перспективы ипотечного кредита// Банки сегодня, № 5, 2008.
6. Дадаева И.М. Как измениться процентная ставка банков // Банки России. №12, 2008.
7. Енисеева П.Р. Особенности ипотечного кредитования. // Банки России, № 12, 2008.
8. Зайцев А.М. Обанкротятся ли банки? // Банки России, № 11, 2008.
9. Лебедев М.С. Кредитная система Российской Федерации пошатнулась в условиях мирового кризиса. // Банки сегодня, № 12, 2008.
10. Маненова П.Р. Деньги, кредит, Банки. М.: Инфра-М, 2008.
11. Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2007.
12. Носова А.М. Кредитные отношения. М.: Инфра-М, 2008.
13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2008.
14. Финансы: Учебное пособие. А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова, В.Д. Богачева и др. М.: Финансы и статистика, 2007.
15. Экономическая теория [Текст]: учебник, под ред. И.П.Николаевой, М.: ПРОСПЕКТ, 2008.

 

 

 

Приложения

 

Приложение № 1

 

Место	Название банка	Город	Кредиты (тыс. руб.)	Кредиты/ Активы (%)	Потребительские кредиты/ Кредиты (%)	Просроченные кредиты/ Кредиты (%)	Валютные кредиты/ Кредиты (%)	Доля рынка потребительских кредитов (%)	Доля рынка кредитов в рублях (%)	Доля рынка валютных кредитов (%)	Доля рынка кредитов (%)	Прибыль (тыс. руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	1875706925	74,93	25,05	1,06	23,69	45,57	35,33	28,70	33,49	81270254
2	ВНЕШТОРГБАНК	Санкт-Петербург	311490943	48,54	2,64	2,43	47,90	0,80	4,01	9,64	5,56	15832872
3	ГАЗПРОМБАНК	Москва	214581310	48,48	4,31	0,49	39,43	0,90	3,21	5,46	3,83	17553273
4	АЛЬФА-БАНК	Москва	169520343	73,61	2,05	0,65	49,05	0,34	2,13	5,37	3,03	2611648
5	БАНК МОСКВЫ	Москва	161476730	73,49	8,24	0,31	29,83	1,29	2,80	3,11	2,88	5293082
6	УРАЛСИБ	Москва	129592795	57,06	18,37	1,90	34,18	2,31	2,11	2,86	2,31	10952884
7	РУССКИЙ СТАНДАРТ	Москва	99356176	92,40	89,18	4,67	2,38	8,59	2,39	0,15	1,77	6806141
8	РОСБАНК	Москва	97485654	49,20	44,54	1,22	29,45	4,21	1,70	1,85	1,74	2823925
9	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	Москва	95205383	68,56	20,05	0,50	77,75	1,85	0,52	4,78	1,70	3381872
10	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	Москва	90791272	57,98	10,52	0,10	63,49	0,93	0,82	3,72	1,62	4079514
11	МДМ-БАНК	Москва	75991421	59,15	17,86	1,62	41,71	1,32	1,09	2,05	1,36	12026650
12	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	Санкт-Петербург	75284293	53,51	6,47	0,50	24,62	0,47	1,40	1,20	1,34	4008271
13	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК	Москва	69714416	95,33	0,17	0,03	15,52	0,01	1,45	0,70	1,24	210205
14	ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва	58004820	55,01	4,64	0,42	38,03	0,26	0,89	1,42	1,04	1353456
15	НОМОС-БАНК	Москва	46715228	61,56	1,61	0,84	45,71	0,07	0,63	1,38	0,83	1312775
16	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	44419208	68,96	1,42	1,12	0,80	0,06	1,09	0,02	0,79	652673
17	ПЕТРОКОММЕРЦ	Москва	44051761	56,39	5,38	2,81	36,28	0,23	0,69	1,03	0,79	3985477
18	АК БАРС	Казань	40362598	55,65	10,32	1,09	4,92	0,40	0,95	0,13	0,72	673372
19	СИТИБАНК	Москва	39926231	41,93	25,46	0,72	41,00	0,99	0,58	1,06	0,71	1761583
20	ГЛОБЭКС	Москва	36221725	68,84	0,31	0,05	0,79	0,01	0,89	0,02	0,65	1166140
21	БАНК ЗЕНИТ	Москва	35449362	57,66	2,03	1,22	42,17	0,07	0,51	0,97	0,63	1615229
22	ТРАНСКРЕДИТБАНК	Москва	34741228	69,11	13,11	0,81	15,37	0,44	0,73	0,34	0,62	994009
23	ИМПЭКСБАНК	Москва	32837631	60,40	37,25	1,20	32,05	1,19	0,55	0,68	0,59	876971
24	ВОЗРОЖДЕНИЕ	Москва	32455978	65,20	10,78	1,36	18,32	0,34	0,65	0,38	0,58	1106773
25	БИН	Москва	28029725	65,19	5,84	0,59	11,57	0,16	0,61	0,21	0,50	643582
26	СОЮЗ	Москва	27934177	63,12	16,24	1,53	41,31	0,44	0,40	0,75	0,50	2071895
27	СОБИНБАНК	Москва	27489656	87,67	13,75	0,56	22,39	0,37	0,53	0,40	0,49	710607
28	ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ	Москва	25793085	59,01	15,78	1,32	12,34	0,39	0,56	0,21	0,46	-7476489
	УСЛУГИ
29	ХКФ БАНК	Москва	25771962	75,82	82,03	14,30	2,66	2,05	0,62	0,04	0,46	441131
30	МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	Москва	23824098	74,82	6,89	0,56	44,49	0,16	0,33	0,68	0,43	387927

 

 

 

Приложение № 2

 

1 Маненова П.Р. Деньги, кредит, Банки. М.:Инфра-М, 2008, С. 75

2 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2005, С. 112

3 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2005, С. 115

4 Маненова П.Р. Деньги, кредит, Банки. М.:Инфра-М, 2008 ,С. 88

5 Финансы: Учебное пособие. А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова, В.Д. Богачева и др. М.: Финансы и статистика, 2007, С. 78

6 Дадаева И.М. Как измениться процентная ставка банков // Банки России. №12, 2008, С. 43