Коммерческие банки20-х годов второй половины 20-века

Коммерческие банки20-х  годов второй половины 20-века

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные  капиталы частных банков, которые  перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия  на банковское дело, произошло слияние  бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный  банк 
 
РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами. 
 
Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

 
 
В результате национализации сложилась  банковская система, основанная на следующих  принципах: государственной монополии  на банковское дело (все кредитные  учреждения принадлежали государству), слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточении в банках всего денежного  оборота страны. 
 
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4 уровней: центрального банка; системы коммерческих и земельных банков; страховых компаний; ряда специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы.

Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной  сетью акционерных коммерческихбанков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами

Пути совершенствования денежной и банковской системы России

Общие проблемы современного этапа  развития денежных и банковских систем

Современная банковская система обслуживает  сразу две денежные компоненты -- наличную и счетную, обладающие резко  отличными характеристиками. И это  сказывается самым неблагоприятным  образом.

Именно существование наличной компоненты делает современную банковскую систему принципиально неустойчивой, крах всей банковской системы неизбежен, если значительная часть клиентов банка  одновременно прибегнет к своему вполне законному действию -- преобразованию счетных денег в наличные с  изъятием их из банковской системы.

В чисто счетной банковской системе  никакая паника не может привести к краху банковской системы, так  как деньги невозможно изъять из банковской системы. Может обанкротиться один банк, но не все или даже существенная их часть.

Таким образом, единственное и радикальное  решение проблемы устойчивости банковской системы может заключаться в  исключении из нее наличных денег, переход  на однокомпонентную чисто счетную  банковскую систему.

И проще и логичней всего изменить с этой целью саму денежную систему, перейдя на чисто счетные деньги, выбросив наличную компоненту из сферы  денег, Между прочим, в истории  такие исключения из состава денег  некоторой компоненты уже имели  место. Наиболее известный прецедент  такого рода произошел в начале двадцатого века путем исключение из состава  денег золотой денежной компоненты и переход на чисто бумажные деньги, которые к настоящему времени  развились в бумажно-электронные (налично-счетные).

Принципиальная нестабильность и  даже катастрофичность банковской системы  основана именно на существовании наличной компоненты. Без нее банковская система  как целое превращается в абсолютно  надежную систему.

Существование наличной компоненты, особенно при ее гипертрофированном использовании, как это имеет  место в России, обескровливает банковскую систему, лишает ее кредитных ресурсов, делает кредитную функцию банков малоэффективной и дорогой, что  приводит к перманентному кризису  неплатежей, ибо именно дешевый кредит есть простейший и надежнейший способ борьбы с этим кризисом. А это, в  свою очередь, замедляет экономическое  развитие или даже приводит к экономической  стагнации.

Наличное (бумажное) обращение обходится  для общества все дороже и дороже и требует использования самых  дефицитных природных ресурсов. Например, эмиссия денег требует затраты  до тридцати процентов от величины самой эмитируемой суммы в  случае бумажной эмиссии и практически  не стоит ничего в безналичной  счетной форме. Затраты на перевозку  бумажных денег обходятся в сумму  до двух процентов перевозимой суммы (в зависимости от расстояния) и  имеют

пренебрежимо малую стоимость  при осуществлении подобной операции в безналичном виде. Кассовое и  инкассовое денежное обслуживание в  сфере розничной торговли и бытового обслуживания населения, особенно в  крупных предприятиях, при использовании  покупателями безналичных платежных  средств удешевляется в два и  более раза.

Наличные деньги являются "дружественной" и даже "поощряющей" средой для  подавляющей части преступности. Наркобизнес в сколько-нибудь заметных размерах просто невозможен вне этой среды. Проблема спасения страны от катастрофы массовой наркотизации молодежи лежит  не в борьбе с распространителями наркотиков или создания наркоцентров, а просто в ликвидации этой "поощряющей" среды. В среде безналичных денег  почти невозможна коррупция. Похищение  людей с целью выкупа, заказные убийства, нелегальная торговля оружием, драгоценными металлами, антиквариатом  и любые иные нелегальные торговые сделки почти на сто процентов  осуществляются в наличной денежной форме. Ограбление банков на сто, ограбление магазинов на восемьдесят, а людей  на шестьдесят процентов осуществляется с целью завладения наличными  деньгами. Уклонение от налогов и  страховых сборов также преимущественно  осуществляется с использованием наличных денег, например, неучтенной зарплатой  в конвертах.

Наконец, наличные деньги могут стать  средством биологической войны - еще более эффективным, чем почтовые рассылки. Стоит заразить единственную купюру и отнести ее в магазин, как затем может оказаться  зараженной значительная часть инкассированных  денег в магазине, затем в банке, затем эти зараженные деньги могут  пойти самым непредсказуемым  образом по стране. А если это  доллары или евро, то и по всему  миру. Причем Россия окажется против такого вида терроризма особенно беззащитной  ввиду того, что в стране практически  все платежи физических лиц осуществляются наличными деньгами.

Таким образом, можно придти к заключению. Наличные деньги являются главным врагом современного мира и современной  цивилизации. И чем быстрее человечество это осознает, преодолеет укорененный  предрассудок, что истинные деньги -- это бумажка, и примет соответствующие  меры, тем лучше для него, а  для России это верно стократно  ввиду особо гипертрофированного  развития бумажноденежного обращения  и почти полного отсутствия безналичных  платежных технологий в денежном обслуживании физических лиц. Насколько  этот предрассудок укоренен, особенно в России, можно судить по статье 29 федерального закона "О Центральном банке РФ", в которой прямо говорится, что "единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации являются банковские билеты и монеты Банка России". Эта статья делает незаконной не только банковскую деятельность, но даже самое существование всей банковской системы, в том числе и самого Банка России, так как главная функция банков -- расчетное обслуживание -- как раз и осуществляется путем платежей без использования банкнот и монет Банка России (в безналичной форме).

Можно предположить, что новое радикальное  изменение мировой денежной системы  будет происходить в два этапа. На первом этапе произойдет переход  на внутреннее безналичное обращение, а на втором этапе создание на базе множества национальных счетных  денежных систем единой общемировой  счетной денежной системы. Этим самым  процесс глобализации приобретет свою законченность.

Совершенствование банковской системы  России

Банковская система России представляет собой кентавра с головой в  виде многоуровневого филиального  остатка Госбанка СССР и с телом  в виде коммерческих банков, связанных  с головой корреспондентскими связями  с включением еще целой многофилиальной  банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенст-вована.

Западная двухуровневая банковская система России не подходит. Она  хороша в Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет  место отнюдь не двухуровневая, а  многоуровневая банковская система. Для  России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система  с корреспондентскими связями.

Причем в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, причем их желательно расположить в  самом низу банковской пирамиды для  того, чтобы деньги физических лиц  участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система  Сбербанка должна быть, естественно  ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной  банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы  России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских  связей.

Суть изменений состоит в  преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение  связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные  банки, причем каждой административно-территориальной  единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы  становится ностро-банком нижних территориальных  единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков. Территориальные  банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками  для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный  банк -- центральный банк, который  не может иметь коммерческих ностро-банков.

Формальными учредителями территориальных  банков являются органы власти соответствующей  территории, по организационной структуре  это унитарные предприятия при  соответствующем органе власти. Все  доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые  преобразуются соответствующие  отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его  месте создается банковский холдинг "Гражданские банки России", который осуществляет административное управление этими банками.

Деньги населения помещаются в  самый низ банковской пирамиды и  работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в  многоуровневой банковской системе. При  этом внутри банковской системы создается  оборот денег. Деньги, получаемые физическими  лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый  низ банковской пирамиды. Затем эти  деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены  в банках на самых различных уровнях  этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных банках могут  размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем  в коммерческих банках. Впрочем, ввиду  того, что банки являются чисто  счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

Коммерческие банки могут подключаться к иерархии территориальных

банков на любом уровне, который  они выбирают самостоятельно. Крупные  банки, естественно, будут прикрепляться  к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки  прикрепляются к нижним уровням  иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Денежные коммуникации в этой системе  обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области -- через областной  банк и т.д.".

Таким образом, получается весьма стройная и надежная банковская система, которая  наследует лучшие, а не худшие черты  советской банковской системы и  опыт самых передовых западных корреспондентских  банковских систем. Важно также, что  ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Эта банковская система  ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц  играют в этой банковской системе  особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.