Коммерческие банки, проблемы и пути их развития в Российской Федерации

В настоящее время изучается  возможность использования всемирной  сети Интернет в качестве базы в  инфраструктуре и информационного  поля для организации базы данных для автоматизированного оформления коммерческих кредитов. Результатом  этой работы стали «реверсивные» (обратные) аукционы, в ходе которых организации  выставляют свои спецификации по необходимым  им кредитам, а заинтересованные юридические  лица принимают участие в торгах за право выделения таких кредитов. Рынок активно использует такую систему.

Система проведения электронных аукционов  позволяет сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивает кредитные гарантии и осуществляет торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может  означать, что организации средней  величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных кредитных  схем, могут получить доступ к ранее  недосягаемым для них крупным  кредиторам из числа системообразующих компаний.

На оформление коммерческого кредита  могут уйти дни, и даже недели. Многочисленные телефонные переговоры, обмен сообщениями  по факсу и электронной почте, а также огромный объем канцелярской работы – все это задерживает  согласование выдачи кредита. С наступлением эпохи Интернет появляется готовый  способ сокращения временных и финансовых затрат. Для оформления бумажных документов приходится тратить большие средства на оплату труда кредитных специалистов, младших сотрудников и административного  персонала.

Помимо сокращения затрат на оформление кредитов,  главным образом за счет уменьшения расходов на оплату персонала, система электронных аукционов  позволяет компаниям в считанные  часы получить необходимы кредиты, размещать  в Интернете данные о своих  потребностях, анализировать кредитные  соглашения и иную документацию, не прибегая к услугам кредитных  подразделений. Сеть можно использовать в качестве «транспорта» для доступа  к базам данных по кредитной истории.

Проведение таких аукционов  ускоряет процесс обмена информацией  в отношении коммерческих кредитов, участие в которых сможет принимать  самый широкий круг заинтересованных юридических лиц. Сделки совершаются  быстрее и с меньшими затратами  за счет устранения необходимости ввода  данных и выполнении иной канцелярской работы. Использование центрального сайта позволяет осуществлять отправку документа и вносить в них необходимые изменения в режиме реального времени.

Еще одним перспективным направлением в области развития коммерческого  кредита является разработка и внедрение  в систему коммерческого кредита страховой системы. Эта система смоделирована таким образом, чтобы имелась возможность страховать контракт с договором о коммерческом кредите. Существующие на рынке страховые услуги предложения национальных страховых компаний в настоящий момент дают возможность объективного страхования, то есть возможно застраховать предмет договора, риски, но невозможно осуществить комплексное страхование бизнеса, контракта. Будущее за страхованием контракта в целом, взвешивания специалистами совместно со сторонами договора всех аспектов, учетом всех деталей и выработкой единой страховой платы. Цена такой страховки может быть разбита между участниками схемы коммерческого кредита, а также частично быть оплачена клубом участников рынка коммерческих кредитов.

Еще одним перспективным направлением развития коммерческого кредита  служит создание бюро кредитных историй, целью которого является сбор, хранение и анализ кредитных историй хозяйствующих субъектов, тем или иным образом учавствовавших в коммерческом кредите.

Во многих странах мира кредиторы (банки, финансовые компании, эмитенты кредитных карт, инвестиционные и  торговые компании, предоставляющие  коммерческие кредиты на постоянной основе) обмениваются информацией о  платежеспособности заемщиков через  бюро кредитных историй. Теоретической  основой из деятельности служат многочисленные работы экономистов, посвященные проблеме асимметрии информации о финансовом посредничестве. Асимметрия информации определяется как недостаточность  доступных при заключении сделки сведений о контрагенте, что ведет  к неэффективному распределению  кредитных ресурсов. Обычно кредитор не в состоянии точно определить будущие доходы и риски, связанные  с инвестиционными проектами, поэтому  для всех заемщиков устанавливаются  разные процентные ставки по кредитам. Следовательно, «хорошим» заемщикам  приходится платить повышенную премию за риск, а «плохим» - заниженную. Поскольку  стремление ненадежных заемщиков получить кредит под любой процент выше, чем платежеспособных, снижается  эффективность распределения кредитных  ресурсов. В итоге часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется. Это явление получило название эффекта «неблагоприятного  отбора».

При неблагоприятных макроэкономических условиях (например, при высокой  и непредсказуемой инфляции) процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. В  странах с переходной экономикой качество оценки риска финансовыми  организациями невысоко, что чревато  неэффективным отбором заемщиков. Отсюда кредиторы ведут либо рисковую политику, ставя под угрозу свою финансовую состоятельность, либо стремятся максимально ограничить выдачу ссуд. Это негативно отражается на состоянии как реального сектора, так и финансового рынка, что и наблюдается в российской экономике на современном этапе.

Создание бюро кредитных историй  способствует решению данной проблемы. В странах, где они действуют, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в странах, не имеющих подобных институтов.

Кроме того, бюро не должно входить  в систему государственных органов, поскольку, во-первых, это потребует  внесения многих изменений в законодательство, а во-вторых, множество нормативных  ограничений на деятельность государственных  организаций не позволит этой информационной системе работать эффективно.

В целях обеспечения высокой  степени прозрачности деятельности имеет смысл создавать бюро кредитных  историй в форме открытого  Акционерного Общества. Тогда может  быть выстроена система стимулов для вступления в акционеры бюро. Например, разовое пользование системой может стоить относительно дорого, а для акционеров тарифы будут  лишь немного выше себестоимости  услуг.

Есть и другие проблемы, требующие  правового урегулирования. Учитывая, что бюро кредитных историй обладает огромным массивом частной информации, необходим жесткий государственный контроль за его деятельностью со стороны правительства или Банка России в целях предотвращения возможных злоупотреблений (например, через лицензирование, проведение контрольных проверок и регулирование стоимости услуг).

Таким образом, для формирования правовой основы создания и функционирования бюро кредитных историй необходимо внесение изменений в действующее  законодательство, а также принятие соответствующих решений правительства  и Банка России.

 

3.2 Предложения по оптимизации кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Региональные коммерческие банки  и филиалы крупных банков выполняют  все функции любого коммерческого  банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей  экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений  в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение  показателей роста финансового  состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

Именно региональные банки, филиалы  которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее  время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса – основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической  точки зрения, и обладают рядом  преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

- руководители и служащие банков  являются выходцами из тех  же мест и хорошо знают местный  менталитет и местные обычаи  и проблемы;

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы  и базируются на знании и  взаимном доверии, адаптированы  к потребностям клиентов;

- зная задачи и проблемы своего  региона, быстрее и лучше реагируют  на потребности своих клиентов.

- они готовы кредитовать мелкие  и средние предприятия, финансовое  положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры  владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения , весьма оптимистичны.

- органам инспектирования и  надзора легче контролировать  мелкие и средние банки.

Тем не менее, в развитии территориальных  банков до сих пор немало проблем  и они достаточно разнообразны:

Во-первых, недостаточны пока усилия органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции  как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных  организаций и фондовым рынком. Это  обуславливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность  ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового  рынка и препятствующая привлечению  банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных  средств бюджетов всех уровней и  внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

Но все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса  представляет интерес для территориальных  банков, поскольку в этой сфере  лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия  являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать  свои ресурсы.

 При кредитовании юридических  лиц следует обращать внимание  на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для упрощения  и ускорения оформления банками  кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня в большей степени  нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не  могут предоставлять долгосрочные  кредиты в виде длинных денег,  поэтому явно преобладают краткосрочные  кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты  до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более  3-х - 16%. Эти цифры показывают, что  пока банковская система практически  не готова кредитовать предприятия  и не отвечает тем требованиям,  которые предъявляет экономический  рост. В таких условиях предприятия  вынуждены в значительной степени  использовать собственные ресурсы.  В первую очередь речь идет  о крупных предприятиях, большинство  из которых, если и использует  банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное  кредитование служит инструментом  формирования тактического взаимодействия  банка и промышленного предприятия,  обладая потенциальными возможностями  объединить на взаимовыгодной  основе интересы получения прибыли  банком-кредитором предприятием-заемщиком  лишь на короткое время. В  случае долгосрочного кредитования  фирм, длительные сроки формируют  стратегию действия банка и  предприятия в целях осуществления  крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически  становится соисполнителем проекта  и уже начинает искать пути  стратегического взаимодействия  для взаимовыгодного партнерства.

3) Также необходимы программы  обучения персонала кредитных  организаций по работе с малыми  предприятиями. Сейчас банкиры  в основном слабо владеют такими  навыками, а это ведет к риску  подобных операций.

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым  бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая  база в этом направлении. Сейчас изменения  происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной  базы, согласованное с требованиями рынка.

Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся  к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Коммерческий кредит —  это товарная форма кредита, которая  определяет отношения по вопросам перераспределения  материальных ресурсов и характеризует  кредитное соглашение между двумя  субъектами хозяйственной деятельности.

Объектом коммерческого  кредита выступает капитал. Предоставление займов в товарной форме – специфическая  черта коммерческого кредита.

Коммерческий кредит осуществляется предприятиями по их собственному усмотрению и не подчиняется банковской системе.

Цель коммерческого кредита  — ускорить реализацию товаров в  условиях временного недостатка денежных средств у покупателей.

Коммерческий кредит ограничен  сроками и суммами, его объемы зависят от размеров финансовых ресурсов участников торговых соглашений.

Существенным отличием коммерческих кредитов от банковских является то, что  в роли кредиторов выступают любые юридические лица, участвующие в производстве, продаже продукции или услуг, а не специальные финансово-кредитные организации (банки).

Банковские отношения  носят комплексный характер. Это  означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми. В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться  как гражданско-правовым договором, так и каким-либо нормативным  правовым актом.

Близость коммерческого  кредита к производству, степень  интегрирования в бизнес процесс  ставит его в один ряд с прямым кредитованием, но от последнего коммерческий кредит отличается свойственными ему  плюсами.