Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Коммерческие банки различаются:

по видам совершаемых операций:

- универсальные;

- специализированные

сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;

по территории деятельности:

- федеральные;

- республиканские;

- региональные;

по обслуживанию различных отраслей экономики;

смешанные варианты банков.

       

2.3 Кредит как  основной вид деятельности коммерческого  банка

          Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

- управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

- выдача банковских гарантий.

При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» (в редакции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением  операция, предусмотренных пунктами 1,2,3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

 

Кредит – экономическая категория, отражающая экономические отношения между кредиторами и заёмщиком по поводу ссуды. В настоящее время понятие кредита и ссуды пытаются представить синонимами, однако, такое «объединение» не правомерно, например, потому что нельзя выдать экономические отношения. Этот вопрос спорный. Ведь «кредит» происходит от греческого «credo» - верю или, по другим данным – от латинского «creditum» - ссуда.

Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются выполняемыми ими функциями, как общего, та и селективного характера. Необходимо отметить, что рассматриваемые  ниже функции относятся к кредиту  в целом как к экономической категории.

- перераспределительная функция.

- экономия издержек обращения.

- ускорение концентрации  капитала.

- ускорение научно - технического процесса.

Коммерческие банки  предоставляют своим клиентам разнообразные  виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. По назначению (направлению) различают кредит:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный;

межбанковский.

Временной признак классификации  банковских кредитов является классическим и выделен у всех авторов – исследователей теории кредитования

По срокам пользования  кредиты бывают:

- до востребования;

- срочные:

- краткосрочные (от 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие  оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном  воспроизводстве основных фондов, относятся  к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению: необеспечённые (бланковые) кредиты и обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу погашения  различают ссуды, погашаемые единовременно (на определённую дату, обычно в конце  срока договора), погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Кредитная политика коммерческих банков – это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными интересами и общественными интересами, формируемая как на уровне всей страны, так и по каждому конкретному банку.

Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения – удовлетворять  потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели как коммерческое предприятие – интересы получения прибыли.

        Задачи кредитной политики коммерческого банка, как отмечают вышеназванные авторы3, имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава, банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспечённых ссуд.

Опыт показывает, что  коммерческие банки не могут нарушать определённые правила, допускать вольности  в отношении экономических и  юридических норм, это неизбежно  приводит к негативным последствиям. Коммерческие банки в этих случаях  не могут востребовать кредиты, добиться современного получения процентов3.

Банк осуществляет свою кредитную политику с учётом ряда факторов, которые условно можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам относят: политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры.

Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капитала за границу. Экономические условия оказываются решающими для развития кредитных операций. В период кризиса производства спрос на кредит, как платёжное средство, возрастает, одновременно усиливается и риск невозврата кредита. Инфляция, которая сопровождает экономический кризис, резко сокращает долгосрочные кредитные вложения, содействуют переливу капитала из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций. Экономические условия складываются и под влиянием налоговой политики государства, требований Центрального банка к собственному капиталу банков, нормам резервирования. Одновременно, без прочной законодательной базы не могут развиваться ни кредитные, ни другие виды банковских операций. Также, в условиях рынка требуется широкая информация о деятельности, как отдельных клиентов, так и групп предприятий. Информация может быть поставлена только при наличии развитой банковской инфраструктуры – это информационное, методическое, научное обеспечение, современные средства связи и коммуникаций.

К внутренним факторам, оказывающим влияние на кредитную политику, относятся: ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала.

Наличие ресурсов у коммерческого  банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначенных для кредитования. Ещё более заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющих в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Также, кредитная политика зависит во многом от ликвидности банка, возможности выполнения им обязательств перед кредиторами – юридическими и физическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке. Банк России устанавливает определённые экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать. Кредитная политика зависит и от специализации банка. Банк может специализироваться не на кредитных, а иных (например, валютных) операция; тогда и кредитная политика будет менее масштабной, сдержанной.

Эффективность кредитных  операций во многом зависит от методов их регулирования.

Диверсификация кредитного портфеля – основной метод регулирования, предполагающий предоставление кредитов разнообразным группам клиентов. Рассредоточивая кредиты, банки  получают возможность уменьшить  кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заёмщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства.

Кредиты предоставляются  для удовлетворения объективных  потребностей заёмщиков. Между субъектами кредитной сделки – банком и заёмщиком, финансовым учреждением и банком, банком и банком и т.д. – возникают определённые отношения по поводу предмета кредитования, называемого объектом кредитования, которому присущ ряд признаков.

Различают частные и  совокупные объекты. Частный объект возникает в тех случаях, когда предмет кредитования обособляется от других объектов. Так, коммерческий банк может выдать заёмщику целевой кредит только на приобретение определённой партии сырья. Заёмщик же может одновременно использовать ссуду и под другой обособленный объект кредитования. При кредитовании под совокупный объект кредит выдаётся под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединённых в один общий объект.

Метод кредитования - это  совокупность банковских приёмов и  операций, с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита. Таких методов три: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно - сальдовый метод.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

           В РФ все кредитные организации банковского типа разделяются на два вида: фактически банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБР предоставляет право исполнять отдельные банковские операции, кроме валютных операций с физическими личностями. В заглавии кредитных учреждений не может употребляться термин «банк» и производные от этого термина.  
           Банки имеют право образовывать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. Дочерним банком « кредитным учреждением » в РФ считается банк « кредитное учреждение », в каком головным банком за счет собственной прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и данный факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом самого дочернего банка « кредитного учреждения ». При всем этом дочерний банк « кредитное учреждение » является юридической личностью и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он владеет обособленным имуществом, в том числе и своим капиталом, несет ответственность по своим обещаниям и имеет собственный корреспондентский счет в РКЦ ЦБР по месту его нахождения.

           Филиалами банка числятся обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и исполняющие все либо часть его функций. Филиал не является юридическим личностью и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договора и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.  
Так же в приложении А. я разместил некоторые новости о Российских Коммерческих Банках, в которых отражены основные направления деятельности.  
         Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, размещенным вне места его нахождения, не владеющим правами юридической личности не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и других правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов, не имеет корреспондентского субсчета. Для воплощения хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

Вот вроде и всё  что можно сказать в рамках данной курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 http://www.consultant.ru

2. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил.

3. Банковское дело: учебник Олег Иванович Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева Москва: КноРус, 2009, 768 с.

4.

Банковское дело - Учебник. Г. Г. Коробова Издательство: «Экономистъ», 2006 г