Электронные деньги - сущность, функции. Современные системы электронных платежей

Еще один принципиальный недостаток карточных систем состоит в том, что, узнав данные по карточке, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехват же электронной купюры потенциально дает доступ только к стоимости данной купюры, соответствующий электронный кошелек при этом недоступен.

В то же время электронные деньги имеют все положительные стороны использования пластиковых карт.

По сравнению с технологией “Интернет-банк” технология электронных денег имеет следующие преимущества:

1) технология системы  “Интернет-банк” построена как  проекция идеологии “клиентсервер”  на систему интернетплатежей, а  платежная система на основе  электронных денег — это пиринговая (P2P — peertopeer) сеть с относительно  “тонким” справочным (look up) банковским  сервером, т. е. при использовании  технологии электронных денег  банк хранит для каждого клиента  относительно небольшой объем  информации, не контролируя прохождение трансакций и сопутствующей информации. Полностью вся необходимая информация хранится в электронных кошельках заинтересованных сторон и востребуется при необходимости. Таким образом, снимается значительная часть вычислительной нагрузки с банка, превращая систему в распределенную. Преимущество данной системы при многочисленных трансакциях состоит в медленном линейном росте критической нагрузки с ростом объема вычислений, в то время как для клиент-серверной архитектуры нагрузка на сервер может расти от квадрата до экспоненты объема вычислений;

Электронный кошелек обладает гораздо более достоверной информацией об имеющейся сумме денег: платеж осуществляется прямым взаимодействием покупателя с продавцом, поэтому сумма, лежащая в кошельке, гарантирована к оплате. Дополнительно к сказанному выше с момента эмиссии электронные деньги обеспечивают полную анонимность всех операций с ними: ни банки, ни продавцы не в состоянии идентифицировать покупателей, если те не пожелают раскрыть свою информацию (полная аналогия с наличными деньгами). При этом в отличие от наличных денег покупатели в состоянии доказать, что они заплатили по счету.

Электронные наличные — универсальное средство оплаты услуг, например, электронными наличными можно оплачивать доступ в Интернет, сотовый телефон, пейджер и другие платные информационные услуги из единого электронного кошелька.

Внедрение технологий электронных денег в розничной торговле существенно снижает издержки налично-денежного оборота, ускоряет его, снижает вероятность мошенничества или грабежа и при соответствующем государственном регулировании решает проблему использования неучтенной наличности (“черного нала”), повышая бюджетные поступления от предприятий торговли и обслуживания.

Можно ожидать, что сама технология электронных денег в силу ее простоты, дешевизны и надежности начнет вытеснять традиционные технологии денежного обращения. Само собой разумеется, что в момент принятия решения о покупке мотивация покупателя имеет величину выше некоторого порогового уровня, необходимого для совершения покупки. С течением же времени (если покупка по тем или иным техническим причинам задерживается) она, как правило, уменьшается и может упасть ниже порогового уровня. В этом отношении преимущество электронных денег —практически мгновенность платежа. Для поддержки функционирования электронных денег были созданы программные и аппаратные системы, максимально эмулирующие (воспроизводящие) в Интернете оборот обычных наличных денег. Был создан электронный аналог обычных банкнот, обеспеченный гарантией предъявителю банкноты свободного обмена (конвертации) в обычные деньги. Для этого был решен ряд задач: разработка электронных купюр, их массовый выпуск (эмиссия), найдены механизмы проверки подлинности и оборота (передачи, размена, конвертации и т. п.).

2. Определение электронных денег

 Российские экономисты  употребляют дефиницию «электронные  деньги» в совершенно разных  контекстах.

 Группа авторов (Усоскин  В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина  ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином  «электронные деньги» в общем  виде схему безналичных расчетов  с использованием «денег в  банковском компьютере», пересылаемых  по банковским сетям.

 Но правомерно ли  использовать термин «электронные  деньги» как синоним термина  «электронные денежные переводы»? По моему мнению – нет, так как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия − безналичные, отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.

Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким подходом, связывающим понятия «электронные деньги» и «банковские карточки». Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме оф-лайн) − это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег. И как мы отмечали выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.

 Так что же представляют  из себя электронные деньги? Электронные  деньги в их физической форме  − это файл (специализированные  электронные импульсы), содержащий  число, характеризующее величину  денежных средств, находящихся в  распоряжении его владельца, а  также прочую специализированную  информацию. Этот файл сформирован  кредитной организацией и хранится  на накопителях (в памяти) компьютера  пользователя. Данные из него  передаются в другой компьютер  с помощью телекоммуникационных  линий и прочих электронных  средств передачи информации. В  экономическом же смысле электронные  деньги представляют собой эмитированные  кредитной организацией денежные  знаки, представленные в виде  информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства  платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег  и обладающие всеми основными  свойствами традиционных наличных  кредитных денег (банкнот и мелкой  разменной монеты), процесс оплаты  которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера  плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый  вид наличных кредитных денег.

 Электронные деньги  могут называться таковыми только  при удовлетворении всех основных  свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с  банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием  должны быть единовременны и  окончательны. Существует еще один  параметр наличных денег −  анонимность, и ряд авторов (например, Лебедев А.Н., Волчков А.А. и др.) отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

 Обладая свойствами  традиционных наличных денег, электронные  деньги в то же время преодолевают  большинство их недостатков: высокие  издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы  трансформации (уменьшения или увеличения  номинала банкноты), потребность  в специальной бумаге и т.д.

 Первым этапом развития  электронных денег (1960-80-е гг.) стало  внедрение в обращение магнитных  кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование  электронной системы платежей (electronic funds transfer).

 Вторым этапом (1990-2000-е  гг.) стало внедрение в обращение  смарт-карт или «карт с хранимой  суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее  время большинство западных исследователей  рассматривает смарт-карты в качестве  одного из элементов электронных  денег. В то же время, смарт-карты  являются одним из инструментов  электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

 На протяжении этих  этапов, магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличных денег, а  лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря  на то, что современные системы  безналичных расчётов с помощью  карт обладают массой очевидных  преимуществ (снижение издержек  обращения, безопасность, удобство  использования, дополнительные льготы  и т.д.), наличные деньги окончательно  не исчезают из оборота. Так  происходит потому, что наличные  расчёты, со своей стороны, обладают  рядом положительных, с точки  зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и  неограниченного распоряжения своими  средствами, во-вторых, большей, по сравнению  с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно  важно, анонимностью. Поэтому основной  смысл внедрения в обращение  электронных денег заключается  в совмещении преимуществ наличного  и электронного оборота денежной  массы.

 Третий этап развития  электронной денежной формы (2000-2010-е  гг.) характеризуется появлением  новых видов электронных денег  «сетевых денег» (network money), которые  позволяют осуществлять платежи  в режиме реального времени  или «он-лайн» в компьютерных  сетях. Эти платежи становятся  возможными благодаря специально  разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа.

3. Требования к электронным деньгам.

 Эволюция денег наглядно  показывает, что деньги должны  обладать рядом свойств, делающих  их наиболее пригодными среди  других благ для использования  в данном качестве. Свойства электронных  денег базируются на традиционных  свойствах денег, развивая и усложняя  их. Поскольку свойства электронных  денег не являются окончательно  оформившимися, большое значение  имеет знание требований, предъявляемых  потребителями к электронным  деньгам как к новому средству  платежа. Именно относительно низкая  степень соответствия электронных  денег предъявляемым к ним  требованиям является одним из  главных препятствий на пути  их широкого внедрения. Можно  выделить следующие требования  к электронным деньгам: удобство (легкость использования). Электронные деньги должны быть просты в использовании, как при их получении, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег будет способствовать их массовости и далее — росту принимаемости; безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий. Иными словами, требуется обеспечить как защиту целостности информации, так и защиту от ее несанкционированного воспроизведения. Например, плательщик должен иметь возможность перевести электронные деньги получателю без опасения, что их сумма будет изменена или что они будут скопированы; анонимность (приватность). Требование трансакционной анонимности является важным условием осуществления электронных трансакций. Анонимность гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми для противоположных сторон при непосредственном осуществлении платежа (хотя последнее, безусловно, будет вызывать критику со стороны правоохранительных органов и органов денежно-кредитного регулирования). Это свойство может сделать использование текущего законного средства платежа (наличных денег ЦБ) все менее востребованным; универсальность (широкая принимаемость). Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой коммерческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов. Для достижения универсальности первостепенное значение имеет торговая марка (бренд) эмитента. В условиях существования нескольких эмитентов электронных денег (т. е. конкуренции между ними) держатель электронных денег должен иметь возможность использовать предпочитаемую им денежную единицу за пределами локальной зоны своего проживания; оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме отсроченного доступа (режиме оффлайн). Это означает, что держателю электронных денег не требуется иметь прямое подключение к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной; поддержка микроплатежей. Система электронных денег должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (речь идет о трансакциях на сумму от 0,001 до 10 долл.), но и обеспечивать минимальный уровень рентабельности проведения таких платежей; двусторонность (поддержка межпользовательских платежей). Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двусторонние платежи должны осуществляться без участия в них третьей стороны, авторизующей сделку, что имеет место в системе расчетов по пластиковым картам; окончательность расчетов. Платежи с использованием электронных денег должны обеспечивать проведение окончательных расчетов. Получатель электронных денег не должен иметь никаких непогашенных требований по отношению к третьим лицам; портативность. Использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателей. Электронные деньги должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из логических устройств в физические устройства хранения денежной стоимости (например, из виртуального бумажника в электронный кошелек). Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их с собой и использовать в случае необходимости в других сетях с применением иных устройств хранения стоимости. Обращение электронных денег не ограничивается частной закрытой сетью; делимость. Электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность при необходимости разменивать электронные деньги более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала, а также осуществлять платеж на любую требуемую сумму; долговечность. Электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны сохранять свою покупательную способность неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должны существовать нормативные гарантии, что эмитент не снизит достоинство электронных денег (не обесценит их) или не выведет их из обращения. Владельцы электронных денег должны иметь возможность хранить электронную стоимость невредимой (не подверженной обесценению или прекращению срока обращения) в течение длительного времени, а затем при необходимости возвращать в обращение; ликвидность (разменность). Электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные центробанковские деньги или депозитные деньги. При этом курс обмена следует желательно установить фиксированным; свободная единица стоимости. Электронные деньги должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте. Эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи — использовать электронные деньги, деноминированные в любой новой денежной единице, которая будет конкурировать с электронными деньгами, выпущенными государством.

Рассмотренные выше требования к электронным деньгам являются базисными для удовлетворения двух важнейших характеристик денег: во-первых, быть высоколиквидным активом и, во-вторых, иметь стабильную покупательную способность. Заметим, что в настоящее время ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше требованиям в высокой степени.

Тем не менее электронные деньги, находящиеся в обращении сегодня уже удовлетворяют ряду важных свойств в высокой степени. К числу таких свойств относятся: безопасность платежей; анонимность платежей; удобство пользования; портативность; делимость; окончательность расчетов; поддержка межпользовательских платежей и микроплатежей и др.

4. Классификация систем электронных денег

 Существует два основных подхода к классификации ЭД. Первый основан на различиях в способе хранения ЭД. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег: ЭД на основе предоплаченных смарт-карт ЭД на основе онлайн-счета

Первый вид — это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные “кошельки”) в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton. Преимущества этих карт в следующем:

Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии. Возможно хранить свои электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный “электронный кошелек” на вашей карте. Можно оплачивать покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex

Главная же особенность и важное преимущество — это возможность совершать операции P-to-P (person to person — человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.

 Главный же недостаток  вытекает из преимуществ —  очень сложно уследить за тем, чтобы при взаимодействии P-to-P все  операции носили законный характер, ведь как только теряется связь  с банком — с картами может  произойти все что угодно —  уровень кибер-преступности растет  с каждым годом. К тому же  при неправильной трансакции  ее невозможно обратить по  той же причине — эмитент  не может знать, как обращаются  ЭД, ведь нет связи с электронным  счетом. Таким образом, большинство  систем ЭД на основе смарт-карт  прекратили свою деятельность  из-за низкой популярности и  убыточности.