История развития ипотеки и основные модели ипотечного кредитования

 

 

 

Введение………………………………………………………..……..2

 

1.История развития ипотеки и основные модели ипотечного кредитования…………………………………………………………3

 

          2. Условия выдачи ипотечного кредита…………………………….4

 

Литература……………………………………………………………9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

          Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи.

          Ипотечное жильё – это квартира или дом, который закладывает я для того, чтобы обеспечить получаемый ипотечный кредит. Им может считаться и вновь приобретаемое за счёт ипотеки жильё, и уже имеющееся жильё в собственности заёмщика.

           История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в 6 веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял  земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника  был установлен столб, на котором  было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом  "ипотека",  что значит подставка. Древние римляне переняли институт  ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

      В Германии  она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития  ипотеки. 

     Дореволюционной  России.

     Америка  - ее 60-летний    

              Ипотечное кредитование –  это залог недвижимого имущества при  получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного  удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

              Сегодня, чтобы банк выдал нужную сумму, необходимо иметь стабильный доход. Как отмечают эксперты, после всех вычетов из зарплаты, у желающего оформить жилищный кредит, должно остаться на руках порядка тысячи долларов. Нехитрый подсчет – и вывод: ипотека сегодня доступна так называемому среднему классу.

             По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к сожалению, работает в пользу лишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто действительно остро нуждается в жилье. Между тем, количество стремящихся приобрести квартиру в кредит, растет день ото дня. Сейчас, из всех покупаемых квартир доля ипотечных составляет более половины.

              Условия выдачи и перечень необходимых документов приведены ниже в данной работе.

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития  ипотеки и основные модели  ипотечного кредитования.

 

           Ипотека  -  не современное слово,  пришедшее к нам из стран  развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял  земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника  был установлен столб, на котором  было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом  "ипотека",  что значит подставка. Древние римляне переняли институт  ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались  ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при  которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала  и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке  почти всегда ассоциируется Америка - ее 60-летний опыт не только в решении  "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низко доходные слои населения.

     Ипотечное кредитование –  это залог недвижимого имущества при  получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного  удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

Ипотечный кредит – это  долгосрочный кредит, выдаваемый банками  под заклад недвижимого имущества, право собственности на которое  переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

Долгосрочный ипотечный  кредит  - это кредит, выданный банком  физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.

Важным и перспективным  направлением и подходом к созданию  эффективного механизма жилищного  финансирования, позволяющим   обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное  кредитование населения. При этом, необходимо отметить, что в  Казахстане представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:

1. Европейская.

Предусматривает в большей  степени поддержку банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Инструментами  такой поддержки являются льготное налогообложение, льготное кредитование и  др. В качестве основных институтов выступают высококапитализированные негосударственные организации.

2. Американская.

Предусматривает формирование при государственном участии  институтов, гарантирующих выпуски  организаторами ипотечных кредитов облигаций под залог недвижимости. Рынок ипотечных облигаций в США по объему лишь немногим уступает государственным облигациям, занимая почти треть от всего объема долговых ценных бумаг. Кроме того, в США этот  сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. За последние 25 лет его доля удвоилась (в 1975 году доля ипотечных облигаций составляла лишь 16%).

 

2. Условия выдачи ипотечного  кредита.

 

    Сегодня, чтобы банк выдал нужную сумму, необходимо иметь стабильный доход. Как отмечают эксперты, после всех вычетов из зарплаты, у желающего оформить жилищный кредит, должно остаться на руках порядка тысячи долларов. Нехитрый подсчет – и вывод: ипотека сегодня доступна так называемому среднему классу.

        По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к сожалению, работает в пользу ишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто действительно остро нуждается в жилье. Между тем, количество стремящихся приобрести квартиру в кредит, растет день ото дня. Сейчас, из всех покупаемых квартир доля ипотечных составляет более половины.

         Кроме того, приоритетное право на приобретение жилья предоставляется:

1. Молодым семьям, имеющим  детей;

2. Работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за счет средств государственного бюджета;

3. Работникам государственных  предприятий социальной сферы.

                                                 Общие условия             

Валюта: KZT

Сумма: до 90% от стоимости залога

Первоначальный взнос: от 10%

Срок   : до 30 лет

% годовых   : 13,5%

ГЭСВ   : 14,44%

Погашение: аннуитетные либо дифференцированные платежи

Обеспечение: недвижимое имущество

Тип недвижимости: квартира, жилой дом с земельным участком, дача, садовый дом, земельный участок, незавершенные строительством вышеуказанные объекты, земельный участок на котором строится или будет построен объект недвижимости

Возраст залога:

Продавцы-партнеры:

Место расположения: в пределах населенного пункта, в котором расположены филиалы Банка

                                                Комиссии банка и другие условия

Комиссия за рассмотрение заявки: нет

Комиссия за выдачу кредита: нет

Комиссия за обслуживание кредита: нет

Комиссия за досрочное  гашение: нет

Мораторий на досрочное  гашение: без моратория

Необходимые виды страхования: страхование недвижимости за счет заемщика

                                                Требования к заемщику

Подтверждение доходов: обязательно

Созаемщики: возможно

Возраст: от 21 года до 65 лет

Общий стаж работы: 6 месяцев

Прописка, гражданство: Гражданство РК

Перечень документов:

• документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика), Продавца;
• справка с места работы о заработной плате и/или других доходах Заемщика (Созаемщика) за последние 6 месяцев (при необходимости);
• документ (книга учета жильцов/адресная справка), подтверждающий место жительства Заемщика (Созаемщика, Залогодателя, Гаранта);
• свидетельство РНН Заемщика (Созаемщика, Залогодателя);
• документ, подтверждающий отсутствие/наличие ссудной задолженности Заемщика (Созаемщика) перед другими Банками (при наличие ссудной задолженности);
• правоустанавливающие документы на недвижимость, для приобретения которой выдается банковский заем;
• документы, подтверждающие семейное положение Продавца и Залогодателя, брачный контракт (в случае наличия);
• правоустанавливающие и правоудостоверяющие документы на предмет залога (в случае дополнительного залога);
• Нотариально заверенное заявление всех сособственников о согласии на залог и внесудебную реализацию предмета залога в случае невыполнения обязательств Заемщика по договору займа/ Нотариально заверенное заявление Залогодателя о своем семейном положении.

Перечень дополнительных документов:

Дополнительные условия:

Кредит предоставляется  для семьи, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет. 

Цель кредита: Приобретение и строительство объектов жилой недвижимости, расположенной на территории РК. Максимальный размер кредита при строительстве объектов недвижимости - 70% от оценочной стоимости залога

                                                 Разное

Информационная служба банка: +7 (727) 250-30-20, +7 (727) 250-00-60(для Алматы), 8-8000-808-808(бесплатно по Казахстану)

 

Порядок оформления ипотечного займа для приобретения жилья в рамках программы ипотечного кредитования жилища.

 

1. Консультации и собеседование в банке (предварительная оценка кредитоспособности Заемщика и выбор квартиры)

1. Решение Заемщика о получении ипотечного займа
2. Заключение предварительного договора по приобретаемой квартире между Покупателем (Заемщиком) и Продавцом
3. Оплата первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья
4. Сбор и предоставление в отдел ипотечного кредитования документов, согласно Перечня документов для оформления и выдачи ипотечного займа
5. Решение Кредитного комитета  о выдаче ипотечного займа
6. Заключение Договора купли-продажи с Продавцом жилья
7. Заключение Договора займа
8. Регистрация Договора купли-продажи в Центре регистрации недвижимости - оформление права собственности на Покупателя
9. Заключение Договора об ипотеке недвижимого имущества и подписание Ипотечного свидетельства с последующей регистрацией вышеуказанных документов в Центре регистрации недвижимости
10. Перечисление ипотечного займа на счет Продавца
11. Ежемесячные выплаты Заемщиком по погашению основного долга и начисленных процентов в соответствии с условиями Договора займа
12. Полное погашение долга и оформление прекращения обязательств по Договору займа и Договору ипотеки недвижимого имущества