Банковское бело

К третьему ярусу относятся  законы всеобщего действия, например: Конституция, как главный закон  страны, ГК, хозяйственное право. Положения  данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

2. ФЗ «О Центральном  банке РФ» от 26.04.1996 г. № 35-ФЗ

       В  ФЗ «О ЦБ» просматривается  идея обеспечения стабильности  банковской системы, в т.ч. по средствам осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ. Законом устанавливаются новые обязательные нормативы. Среди них предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, min размер резервов, создаваемых под высокорисковые вложения и др.

       ФЗ  «О банках и банковской деятельности»

       С  позиции законодательства банковские  операции подразделяются как  чистобанковские, дополнительные  и небанковские.

       Банк должен выполнять три операции, которые получили название чисто банковские операции:

• Депозитная операция
• Кредитная операция
• Расчетная операция

Дополнительные  банковские операции

• Кассовое обслуживание клиентов.
• Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
• Покупку или продажу иностранной валюты (в наличной и безналичной форме).
• Выдачу банковских гарантий.
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

 

       Согласно  закону, эти операции могут выполнять  только банки. ФЗ «О банках и банковской деятельности» разрешает банкам заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг. Эти операции не имеют статуса банковских, как и следующие, называемые небанковскими операциями.

• Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами (траст).
• Лизинговые операции.
• Приобретение права пользования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг).
• Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями.
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений, или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.
• Оказание консультационных и информационных услуг.

       Приведенные  выше операции и сделки составляют  дополнительные виды деятельности, которой банкам разрешено заниматься.

       Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Они имеют право:

1. осуществлять инкассацию денежных средств.
2. осуществлять клиринговые расчеты.
3. выполнять операции по обмену валюты.
4. управлять денежными средствами клиентов и др.

       В  ФЗ «О банках и банковской  деятельности» предусмотрены вопросы  защиты прав клиентов, банковская  тайна.

       Объектами  банковской тайнами являются  сведения об операциях, счетах, вкладах клиентов.

Операции, затрагиваемые банковской тайной:

• привлечение вкладов (депозит);
• предоставление кредитов;
• осуществление расчетов по поручению клиентов;
• открытие и ведение счетов клиентов;
• покупка, продажа, хранение ценных бумаг и управление ими;
• выдача поручительства, гарантии за третьих лиц;
• др. операции.

       К  банковской тайне относятся сведения  о личности клиентов, корреспондентов  и лиц упомянутых в контракте  с банком.

       Обязанность  сохранения банковской тайны  возложена законом на всех  служащих банков, независимо от их должности.

 

 

 

 

       

 

 

 

 

Современная банковская система и ее функционирование

1. структура кредитной системы.
2. принципы взаимодействия элементов банковской системы.
3. виды банков и их деятельность.

I. Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними.

       Банковская  система РФ является двухуровневой  и включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков.

1 уровень                             ЦБ РФ 

2 уровень         КБ       коммерческие   филиалы иностр.

                                       Организации             банков

      Иностранным банком считается банк, который признан законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

       Небанковская (парабанковская) кредитная организация – это кредитная организация имеющая право отдельные банковские операции предусмотренные законом.

       Коммерческие  банки выполняют все виды кредитных  операций. Специализированные банки выполняют 1-2 вида кредитных операций.

       В  банковской системе все элементы  связаны между собой, и составляют  подсистему.

В качестве признака выделения  подсистемы выступают:

• ОПФ банка (частные, государственные, муниципальные).
• Отдельные виды, осуществляемые банком банковские операции (инвестиционные, экспортно-импортные и др.).
• Отрасли и сферы, на которые ориентированы банки.
• Размеры банка (крупные, средние, мелкие).
• Социально-экономическая роль банка (сбербанк).
• Рейтинг банка.

                                                         Кредитная система

                   Банковская система                                               парабанковская система

эмиссионный             кредитные организации                              СКФИ             почтово-сберегательная система   

• Лизинговые фионы

• Факторинговые
• Страховые компании
• Ломбарды
• Кредитные товарищества и союзы
• Общество взаимного кредита
• Инвестиционные компании
• Пенсионные фонды
• Финансовые компании
• Расчетные центры

  ЦБ РФ         КБ           спец.банки:               небанковские                                                                                                             

 кредитные операции

• Инновационные                                           
• Инвестиционные
• Сбербанки
• Учетные
• Биржевые
• Ипотечные
• Депозитные

 

      II. Банковская система взаимодействует с экономикой общества и влияет на его социальную подсистему.

Банковская система  имеет свой процесс управления:

1. процесс управления связан с законодательно закрепленной ролью ЦБ, т.е. он регулирует деятельность КБ.
2. ассоциация российских банков координирует деятельность КБ в регионе.

Российская банковская система – это целостная система  и все банки связаны между  собой через межбанковские расчеты  и межбанковские кредиты:

• расчетная сеть Банка России (ЦБ)
• банки-корреспонденты
• лиринговые центры (безналичный расчет)

       Взаимозависимость  банков проявляется через «эффект  домино», т.е. невыполнение обязательств  одним из банков приводит к  трудностям функционирования, связанных с ним прямо или косвенно других банков.

       Банковская  система обладает определенными  свойствами:

• иерархичность построения
• наличие отношений и связей, которые обеспечивают свойство целостности
• упорядоченность его элементов отношений и связей
• взаимодействие с внешней средой и наличие процесса управления

 

Центральный Банк РФ

       ЦБ и коммерческие банки образуют двухуровневую систему РФ, она основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях. По вертикали: это отношения между ЦБ и подчиненными ему низовыми звеньями. По горизонтали: это отношения между различными низовыми звеньями.

       ЦБ  подотчетен Госдуме, он является  самостоятельным учреждением и  осуществляет свои расходы из  собственных доходов. Правительство РФ не несет ответственность за обязательства ЦБ и наоборот.

       Организационная  структура ЦБ представлена внешним  органом Советом директоров (председатель и 12 членов управления). Председатель избирается на 4 года, но не более чем на 3 срока и утверждена Госдумой.

       В  ОСУ входят:

• центральный аппарат (главное управление ЦБ, гл. экономическое управление, гл. управление по работе с КБ).
• Территориальные управления (управление инкассацией и денежной выручкой, гл. территориальные вычислительные центры).
• Научный банковский совет (координационный совет, не более 15 человек).

       Цели  ЦБ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля.
2. развитие и укрепление банковской системы РФ.
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

       Функции  ЦБ:

• проведение единой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством)
• эмиссия наличных денег в обращение
• кредитор
• устанавливает правила расчета банковских операций, бухгалтерской отчетности и учетности банков
• государственное лицензирование кредитных учреждений и надзор за их деятельностью
• валютное регулирование в стране
• имеет право выполнять все банковские операции
• осуществляет методическую и аналитическую работу в банковской сфере государства
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней
• управляет золотовалютными ресурсами страны
• регистрирует эмиссии ценных бумаг

       Отчетный  период ЦБ с 1 января – 31 декабря включительно. ЦБ не платит налоги по основной деятельности, т.к. является некоммерческой организацией.

       ЦБ  устанавливает нормативы для  кредитных учреждений:

• min размер уставного капитала
• продольный размер неденежной части уставного капитала
• max риск на одного заемщика
• max размер крупных кредитных рисков
• размеры валютного, процентного, финансового рисков
• max размер кредитов, поручительств и гарантий

 

       Активные и пассивные операции банка

       Функции  ЦБ реализуются через операции, которые он выполняет. Операции делятся на: пассивные – привлечение денежных средств; активные – размещение денежных средств.