Банковский кредит и его роль в экономике

Об этом заявила председатель постоянной комиссии Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Галина Полянская.

Какие именно меры необходимо принять, депутаты и банкиры решали 27 января в ходе расширенного заседания комиссии. На мероприятие были приглашены представители Нацбанка, «Приорбанка», «Беларусбанка», «Белинвестбанка» и «Белагропромбанка», а также министерства экономики.

Система ипотечного кредитования, т.е. предоставления кредита для строительства жилья под залог на недвижимое имущество, в Беларуси не развита, хотя закон «Об ипотеке» был принят еще в 2008 году.

«К сожалению, принятый закон работает не в полную силу, поскольку банк сегодня не может выселить своего должника из квартиры. Этот механизм не предусмотрен белорусским законодательством», - пояснила Галина Полянская.

По словам депутата, данный вопрос более других причин сдерживает распространение ипотеки. Для решения проблемы в законодательство уже вводятся новые нормы. Так, в проекте Жилищного кодекса, который Палата представителей приняла в первом чтении, прописано, что банки будут иметь право подать в суд на выселение должников, если те не смогут выполнить кредит. «Таким образом, риски банков будут значительно снижены», - сказала депутат.

Парламентарии также намерены узнать о других преградах для развития ипотеки и способах их устранения. Об этом они рассчитывают услышать на назначенном заседании от банкиров. Каждый банков сможет высказать свои предложения, после чего депутаты соберут их в единый комплекс мер и разработают решения проблем на законодательном уровне.

Ипотека нужна белорусской экономике, и ее следует развивать, поскольку других кредитов недостаточно. «Если ранее банки предоставляли гражданам кредиты только по поручительству третьих лиц, то сегодня этого явно недостаточно. К тому же поручители не всегда в полной мере владели правовой информацией, невнимательно читали договор и не понимали, что они несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту». Развитие ипотеки и новые формы кредитования будут особенно актуальны, если система поручительства для получения кредитов на жилье даст сбой, то есть число получателей кредитов превысит число поручителей [7].

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время – лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие. Предполагается, что к 2015 г. около 30% продукции, которую произведут предприятия Минпрома, будет экспортироваться именно на условиях лизинга [15].

Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

Развитие банковского сектора в 2011 году будет проходить в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках. Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики [8].

Хотя, глядя на сегодняшнюю ситуацию с ростом ставки рефинансирования, Правительство страны строит, тем не менее, радужные перспективы. К 2016 году планируется снизить ставку рефинансирования до 6-8%. Такое значение ставки Национальный Банк прогнозирует исходя из замедления инфляции в 2015 году до 5-6% с 9,9% в 2010 году. К концу 2011 года НББ планирует снизить ставку рефинансирования до 8-10% годовых в случае, если инфляция не превысит 7,5-8,5%.

В проекте также отмечается, что Национальный Банк будет стремиться сформировать стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, близком к ставке рефинансирования [7].

Ставка рефинансирования будет также играть роль ориентира в коридоре ставок по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности. При этом Национальный Банк намерен придать этому коридору симметричность ставки рефинансирования. К уровню ставки рефинансирования НББ также будет стремиться при проведении операций на открытом рынке, которые являются основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков.

В проекте сказано, что "Среди денежно-кредитных инструментов роль процентной ставки будет постепенно повышаться". При этом Национальный Банк Беларуси подтвердил свое намерение поддерживать в среднесрочной перспективе процентные ставки на положительном уровне в реальном выражении [7].

Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе [16].

Также что касается вопроса о выдаче кредитов в иностранной валюте. Пока будет существовать двойственность курса, или даже отмечали, что в стране их три, то выдача кредитов в американских долларах или евро будет нести большой риск, потому что если сюда еще добавить растущую ставку по кредитам, то выдавать их рискованно как для кредитора, так и для заемщика.

Сейчас, в период проблем с выплатой ранее выданных кредитов, погашают их заемщики в национальной валюте. Поэтому коммерческие банки Беларуси предлагают различные варианты погашения данных задолженностей по ранее взятым в иностранной валюте кредитам (таблица 4.1) [17].

Таблица 4.1 – Предложения белорусских коммерческих банков по погашению кредитов в иностранной валюте [17].

И все-таки в перспективе следует полагать, что экономическое положение страны, сложившееся на данный момент времени, не продлиться очень долго, и экономика встанет на свои рельсы. Конечно, как можно заметить, прогнозы Правительства редко в настоящее время сбываются, поэтому, к сожалению, существует вероятность и дальнейшего роста ставки рефинансирования, что негативно скажется на кредитоспособности населения. Все-таки не любой гражданин республики сможет себе позволить получить кредит под неимоверный процент, потому что в таком случае он попадет в «кабалу» и весь свой доход будет отдавать на погашение ссуды.

Поэтому пока экономическое положение страны не урегулируется, а это, в первую очередь, касается проблем с иностранной валютой и той же ставки рефинансирования, проблем в области кредитования будет достаточно. Всем органам страны, имеющим дело с финансами, следует всерьез взяться за данную проблему и поскорее найти выход из данной ситуации и предложить новые пути дальнейшего развития кредитования в Республике Беларусь. Ведь если будут существовать проблемы в одном из секторов экономики, то и другие будут находиться в подвешенном состоянии.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из выше изложенного, можно утверждать, что банковский кредит оказывает прямое влияние на экономику страны. Он является формой движения ссудного капитала, которая обеспечивает кругооборот промышленного и торгового капитала.

Зачастую уровень собственных средств предприятий не обеспечивает требуемые объемы капитальных вложений для обновления и модернизации производства, внедрения новых технологий и систем управления. Именно в такой ситуации предприятия прибегают к помощи банков посредством кредитования.

Особенности банковского кредита проявляются в его отличии от других форм кредитов. Отличительная черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления – при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы.

Основной функцией банковского кредита является аккумулирование временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

Таким образом, особенности банковского кредита определяют его важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.- М.: АО ”Финстатинформ”, 1995.-272 с.
2. Банки и банковское дело. Учебное пособие / Под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2001. – 256 с.
3. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. – М.:”Финансы и статистика”, 1996.-.376 с.
4. Банковский кодекс РБ - М.: «Амалфея», 2003. – 192 с.
5. Голуб Н., Гурко А., Семиренко Е. Развивать новые виды кредитных операций необходимо// ВАББ. 2001. №35, с.17-22.
6. Гуринович Т. Актуальные проблемы практики краткосрочного кредитования промышленных предприятий// ВАББ. 2002. №8(172), с.32-33.
7. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко и др.; Под общ. ред.Г.И. Кравцовой. – Мн.: ООО “ Мисанта” , 1996. 436 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. 2002. №1(91), с. 2-6.
10. Едронова В.Н. Анализ кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит. 2001. №18, с. 3-9.
11. Едронова В.Н. Современная стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования// Финансы и кредит. 2002. №3(93), с 8-9.
12. Казимаголудов А.А. Банковское обслуживание населения. – М.:”Финансы и статистика”, 1999. – 256 с.
13. Караченцева Т.И. Кредитная поддержка реального сектора экономики// Вестник БГЭУ. 2002. №6, с. 55-59.
14. Караченцева Т.И. Реформирование кредитных отношений в Беларуси// БВ. 2002. № 34, с. 45-46.
15. Козлова Е.П., Галаница Е.Н. Банк и клиент – юридические лица. – М.: “ Финансы и статистика”, 1998. – 128 с.
16. Кулаженко В.А., Коротков М.В. Кредит или закредитованность?//ВАББ. 2000. №32(100), с. 28-30.
17. Кулаженко В.А., Коротков М.В. Формы кредита и их использование на предприятии// ВАББ. 2000. №11, с. 38-55.
18. Лаврушина О. ДКБ. – М.: “Финансы и статистика”, 2001. – 464 с.
19. Львов И.Ю. Банки и финансовый рынок. – СПб: КультИнформПресс, 1995. – 528 с.
20. Масленчеков Ю.С. Технология и организация работы банка. – М.:” ДеКА”, 1998. – 432 с.
21. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит. Учеб. Пособие – Калининград: Янтарный сказ, 2000. – 184 с.
22. Ольшаный А. Банковское кредитование. – М.: Русская Деловая Литература, 1997. – 352с.
23. Основные направления ДКП на 2005.
24. Осипов В. Банковская система Беларуси: актуальные проблемы взаимодействия с реальным сектором экономики// Директор. 2001. №7, с. 16-19.
25. Пелих С., Саморуков Ю. Роль денежно-кредитной системы и промышленной политики в экономическом развитии России и Беларуси// Директор. 2002. №7, с. 16-19.
26. Положение о банковском кредите N 519 от 7.03.1995 – 8 с.
27. Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь.//БВ - 2000.-№24.-с.38-43.