Банковские системы экономически развитых стран мира и их особенности

Ядром современной централизованной банковской системы США стала  Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит: 1) из 12 федеральных  резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков; б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС. 
       Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег ив другом отношении - благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки. 
       Вместе с тем, создание ФРС усилило централизацию банковской системы США и господство крупных банков – цитадели финансовой олигархии. С конца 1915 года по август 1972 года удельный вес ФРС в общем числе американских коммерческих банков поднялся с 28 до 41%, а в общей сумме их депозитов - с 48, до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков. 
       В августе 1935 года был принят закон, внесший некоторые организационные изменения в ФРС. Смысл этого закона заключался прежде всего в дальнейшей централизации банковской системы США. Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны в определенный срок вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был: поставлен Совет управляющих (в составе 7 членов, назначаемых президентом США на 14 лет), которому дано право определять учетные ставки федеральных резервных банков, изменять нормы обязательных резервов банков-членов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги, утверждать выбранные резервными банками советы директоров. Был создан также особый Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) эмиссии банкнот - федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного). 
         Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 году, федеральные резервные банки перестали быть хранителями золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе. Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства.

Федеральная резервная система  независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти  президента, конгресс тоже не может  изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным  актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического  давления.

 

2.2. Банковская система Канады

Банк Канады - центральный  эмиссионный банк страны. Он был  учрежден как акционерное предприятие, но держателями его акций не могли  быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы. Правительство  Канады в течение 1935-1938 гг. выкупило у частных владельцев принадлежавшие им акции, тем самым укрепив Банк как центральный. Его деятельность определяет федеральное правительство, которое назначает Совет директоров. В состав Совета директоров входит заместитель министра финансов. Банк Канады систематически отчитывается перед  парламентом о своей деятельности. 
Основными функциями Банка Канады являются: регулирование денежного обращения и кредита; поддержание курса национальной валюты по отношению к другим валютам; мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли. Банк Канады осуществляет выпуск банкнот в обращение, предоставляет авансы коммерческим банкам, управляет кассовыми резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между банками по клиринговым счетам, регулирует государственные золотовалютные резервы. 
      Банк Канады является агентом федерального правительства, управляет ценными бумагами государства, его кассовой наличностью, обеспечивает связи с центральными банками других государств. Банк Канады не покупает акции коммерческих банков, не кредитует и не принимает депозиты от частных лиц и компаний.  
      Основное место в активах Банка Канады занимают инвестиции в государственные облигации. Он также проводит операции с ценными бумагами по размещению их на открытом рынке, проценты по которым являются важнейшим источником его дохода. Главной статьей пассива Банка Канады являются выпускаемые им банкноты. Часть их оседает в коммерческих банках в качестве кассовых резервов. Кроме того, беспроцентные депозиты коммерческих банков являются также статьей резерва. Кроме того, Банка Канады выполняет функцию «банка банков», т.е. является кредитором последней инстанции для коммерческих банков, которым он предоставляет краткосрочные кредиты в небольших размерах , осуществляет небольшие вложения в иностранные ценные бумаги. Коммерческие банки в качестве кредиторов Банка Канады в соответствии с законом должны держать в нем свои резервы. Депозиты в Банке Канады держат правительство Канады, крупные иностранные центральные банки. 
      Основные направления деятельности Банка Канады сформировались в период укрепления государственно-монополистических тенденций, что способствовало усилению государственного регулирования денежно-кредитной системы. Особенно это проявилось в послевоенный период, когда государство перешло к целенаправленному антициклическому регулированию экономики. Наибольшую активность в регулировании денежного обращения Банк Канады проявил во второй половине 1950-х гг. В качестве регулятора экономической активности выступала учетная ставка, которая изменялась в 1944, в 1950 и в 1955 гг. в пределах от 1,5 до 2,5%.  
       Однако низкая результативность процентной политики, ее недостаточная гибкость вынуждали Банк Канады в денежно-кредитном регулировании переходить к операциям с ценными бумагами на открытом рынке. Впервые такие операции Банк Канады провел по спасению канадского доллара во время валютного кризиса 1962 года. В настоящее время в политике Банка Канады просматривается метод регулирования нормы обязательных резервов коммерческих банков. Изменяя их, Банк Канады увеличивал или уменьшал объемы денежных средств коммерческих банков для кредитования. Кроме того, с 1971 года Банк Канады устанавливает лимиты увеличения денежной массы в обращении. Однако эти меры не всегда способствуют достаточному регулированию экономики.

 

 

 

 

3. Эволюция и  современное состояние банковских  систем стран Западной Европы:

3.1. Банковская система Великобритании

Банковская система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют  высокая степень концентрации и  специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным  рынком ссудных капиталов. В мировом  финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов. 
       Вплоть до 1979 года в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер.  
      С принятием закона о банковской деятельности в 1979 году все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг.  
       Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Центральный банк Великобритании - Банк Англии - был основан специальным  актом парламента. Он был создан в 1694 году с целью предоставления королю займа для ведения войны  с Францией в качестве акционерной  компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 фунтов стерлингов.  
      Такой стала сумма первого займа Банка Англии английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента. 
В 1946 году Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. В настоящее время Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством.  
    Баланс Банка Англии подразделяется на две части в соответствии с Актом, введенным Робертом Пилем, - разделением Банка на два департамента (Эмиссионный и Банковский), что служит исключительно целям учета. Счета Эмиссионного департамента связаны лишь с выпуском банкнот и их обеспечением, чистая прибыль этого департамента перечисляется в Национальный фонд займов. Вся остальная деятельность Банка Англии отражается на счетах Банковского департамента, прибыль от нее передается раз в полугодие казначейству. 
      Первая статья пассива Банковского департамента - «Резервы и другие счета», в нее входят: собственный капитал Банка Англии (с 1844 года составляет неизменную сумму в 14,5 млн. ф. ст.), счета иностранных центральных банков, Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития. Другие статьи пассива - «Правительственные депозиты» и «Депозиты банков». 
      Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовом центре страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении. 
     Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Казначейские векселя выпускаются Банком Англии от имени казначейства еженедельно, а их размещение осуществляется частично через систему торгов между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд. Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать облигации со сроком погашения до 5 лет. 
      Для удовлетворения долгосрочных финансовых потребностей государства выпускаются долгосрочные облигации (сроком более 15 лет). Большая часть нового выпуска таких облигаций покупается Банком Англии, который затем постепенно распродаёт их на открытом рынке. Меньшая часть облигаций реализуется через фондовую биржу в основном среди нефинансовых компаний.  
     Параллельно Банк занимается выкупом облигаций, срок погашения которых приближается. Банк Англии всегда готов купить у держателей облигации, если срок их погашения наступает не позднее, чем через год. При этом Банк может скупать облигации или предлагать взамен более долгосрочные, т.е. осуществлять консолидацию государственного долга. Банк Англии производит также выплату процентов по облигациям, регистрацию облигаций центрального правительства, национализированных отраслей и некоторых местных органов власти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Банковская система Германии

 

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Немецкий федеральный банк, а на втором - коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Немецкий федеральный  банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии - Рейхсбанка. 
Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру. 
      После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка. 
      В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г. он являлся независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он был обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики. 
      В состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков - федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне. 
        До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны.
2. Валютного центра страны.
3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.
4. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.
5. Расчетного центра страны.
6. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

        В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона. 
        Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Банковская система Италии

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов. 
      Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 году, и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. С конца 1970-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, однако доля государства еще остается значительной. 
Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций; негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям. 
    Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С 1947 года высшим органом  кредитной системы Италии являлся  государственный институт - Межминистерский  комитет по кредитам и сбережениям, представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями.