Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

На фоне всё большей популярности кредитных  карт широкое распространение получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Ведь  уже сегодня банкоматы позволяют  оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.

Банкоматы чаще всего поддерживают не одну, а  несколько платёжных систем. Наиболее распространенными являются международные  Visa и Master Card. Некоторые банкоматы работают с микропроцессорными картами, записывая и считывая информацию с микропроцессора. Данная технология позволяет банкам при операциях по таким картам не связываться с процессинговым центром для определения остатка на счёте, так как эта информация хранится на самом микропроцессоре, то есть даёт возможность работы в режиме off-line. Использование микропроцессоров позволяет использовать данный тип с любыми платёжными системами. Однако они пока не получили массового распространения, так как дороже изготовления классических карт с магнитной полосой, и не имеется пока достаточно развитой инфраструктуры их поддержки. Однако в регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не сильно развита, вполне оправданно использовать именно данную технологию. Так, «Сбербанк» выпустил микропроцессорную карту собственной платёжной системы «Сберкарт», которая на 01.01.2011 года являлась третей по количеству карт в обращении по всей России.

На фоне всё большей популярности кредитных  карт широкое распространение получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Также активно  в последнее время развивается  сотрудничество банков с компаниями в области зарплатных проектов. С  развитием данного сектора всё  чаще появляются банкоматы, расположенные  прямо в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в основном являются именно сотрудники.

Обычно  при расположении банкоматов банки  стремятся охватить максимальное количество потенциальных пользователей. При  этом учитывается его доступность, место расположения, безопасность и  экономическая целесообразность. Таким  образом, банкоматы в основном располагаются  в торговых центрах, метро, около  отделений банка, а также в  офисных зданиях с возможностью доступа к нему не только работников данного здания.

Однако  использование банкоматов может  доставить и не мало хлопот. Существует множество схем мошенничества с  их использованием, кроме того, многие банкоматы не рассчитаны на работу в условиях русский зимы, что приводит к их замерзанию и сбоям в работе, а для защиты средств владельцев пластиковой карты установлены  нормы по объёмам и срокам снятия наличных.

В следующем  году следует ожидать продолжения  роста популярности пластиковых карт, а, значит, и роста количества банкоматов. Несомненно, с развитием информационных технологий и программного обеспечения следует ожидать роста количества дополнительных возможностей банкоматов по оплате счётов и расширения услуг, поддерживаемых им. Также следует ожидать на фоне роста популярности кредитных карт увеличения количества банкоматов с функцией внесения наличных денежных средств.

3.4. Безопасность использования пластиковых  карт

Основной проблемой использования  самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость, которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.

Борьба  со злоупотреблениями имеет много  разных аспектов. Важным в этой связи  является контроль информационных связей между банковскими автоматами и  центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди  методов защиты пассивных кредитных  карточек известны следующие:

— нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

• идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
• исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Возможным решением проблемы злоупотреблений  является интеллектуализация самой  карточки. Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная  карточка располагает энергонезависимой  программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая  информация, и она сохраняется  даже после отключения источника  питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также  сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить  установленную сумму. Во-вторых, в  каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем  выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

С помощью  процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной  зоне ее памяти. Карточка может не открывать  своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и  записывающим данные в карточку. После  того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды  или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.

Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также  текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная  фирмой - эмитентом для последующей  проверки карточки. В другой зоне программируемой  постоянной памяти, которую можно  назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его  счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего  с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный  процессор откажется выполнить  любую команду на изменение информации в открытой зоне. Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Первые  пластиковые карточки появились  в России в середине 70-х годов  прошлого века. Но настоящее их развитие началось с начала 90-х. Тогда большинство  банков предлагали клиентам только дебетовые  карточки, которые позволяли лишь тратить собственные средства. Их клиент должен был самостоятельно принести в банк и положить на свой счет. Дебетовая  карта — это и сегодня удобный  и безопасный инструмент расчетов и  хранения денег, который позволяет  заменить наличные деньги в кошельке. Сейчас многие банки предлагают начисление процентов на средства клиента, размещенные  на счете карты, при этом клиент всегда может воспользоваться собственными деньгами.

В начале этого столетия российский рынок увидел и первые кредитные карты. Причем это были не привычные в западном понимании кредитные карты, а карты с возможностью размещения, как собственных средств, так и использования кредитного лимита.

Таким образом, сегодня можно выделить три вида карт. Во-первых, только дебетовые, на которых  сосредоточены исключительно средства самого клиента. Во-вторых, дебетовые  карточки с кредитным лимитом (с  разрешенным овердрафтом), когда  клиент пользуется как собственными средствами, внесенными им на карточный  счет, так и кредитным лимитом, установленным банком. Эта сумма  тем выше, чем выше класс карты. При этом сумма покупки не блокируется  на счете, а списывается после  прихода счета в банк, а это  может занять от недели до полутора месяцев. То есть клиент, сам того не подозревая, может потратить больше денег, чем у него есть на карте. Этот перерасход называется овердрафтом. Карты  с овердрафтом предполагают совершение операций за счет собственных средств  клиента, а для случаев, когда  этих средств недостаточно, банк разрешает  воспользоваться небольшим кредитом, как правило, на короткий срок, чаще всего один месяц.

Третьим видом являются так называемые револьверные. Именно их принято считать настоящими кредитными картами. Держатель такой  карты пользуется исключительно заемными средствами. А внесенные им денежные средства на карточный счет идут в счет погашения этого кредита. Кредитная карта — удобный и быстрый способ получения кредита. Она предоставляет возможность неоднократно пользоваться кредитными средствами, один раз оформив кредитный договор в банке и получив карту. С помощью кредитной карты можно с легкостью оплачивать любые товары и услуги, снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Существование обоих типов карт как кредитных, так и карт с овердрафтом дает клиенту возможность выбрать наиболее подходящий для него тип карты и тип кредитования.

Наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального  функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного  обращения и его неотделимость  от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит  именно безналичным расчетам.

Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной  России в подавляющей своей массе  производится в безналичном обращении, хотя российская система расчетов еще  очень далека от совершенства. Многие Россияне все же «боятся» использовать дебетовые, а тем более кредитные  карты для расчетов - здесь играет большую роль менталитет и привычки наших граждан. Многие (особенно люди зрелого возраста) просто не умеют  пользоваться картами, это влечет за собой ряд проблем развития расчетов с помощью карт. Также на развитее влияет несовершенство системы обслуживания карт ( малое количество банкоматов, их неисправность, неудобство расположения).

Рассмотрев  рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

• банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;
• удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского  рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют  вышеизложенные данные. Так как сфера  развития карточного бизнеса для  банков прибыльна, можно выявить  следующие перспективы развития:

• необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;
• важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию мировым;
• необходимо формировать также сегмент кредитных карт, потому как давление на рынок возрастет, в результате чего цена на кредиты упадёт, возрастёт объем платежей, соответственно будет расти и сам рынок.

В целом же все  платежные системы будут делать основной упор на развитие дебетовых  карт, так как они проще в  обслуживании и дешевле в эксплуатации. Сегодня самыми популярными останутся  карты Visa и MasterCard, так как эти системы  позиционируются как самые массовые и демократичные.

Список  литературы