Банковские автоматизированные системы

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.

Программное обеспечение  для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как  по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению  точки приема карты запрашивает  банк-эквайрер. Ответ предоставляется  эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации  или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности  авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы  платежной системой, поэтому, как  правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах  также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

- операционный и бухгалтерский  учет;

- формирование выписок  и их рассылка клиентам;

- осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

- проведение взаиморасчетов;

- клиринг;

- межбанковские расчеты;

- расчеты с платежными системами;

- ведение счетов и  т.п.

Такие системы часто  разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного  производства, велико. В качестве примера  можно привести карточные бэк-офисные  системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные  системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен  системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Основные требованиях  к программному обеспечению для  автоматизации операций с банковскими  картами:

• Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.
• Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.
• Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.
• Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.
• Программное должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что  особо критичной областью поддержки  операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.

 

Описание модуля карточного обслуживания.

 

Смоделируем ситуацию, когда клиент заключает договор для корпоративной карты. Для корпоративной карты в модуле "Карточное обслуживание" находится отдельный счет, который по закрытию дня консолидируется в модуле "Расчетное обслуживание" вместе со всеми остальными карточными счетами этого Клиента (если таковые есть).

Рисунок 2

 

Текущий счет используется для пополнений клиентом, погашение  ссудной задолженности, авторизации. При образовании отрицательного сальдо по текущему счету, отрицательное сальдо закрывается со ссудного счета.

При пополнении текущего счета проверяется наличие задолженности  по ссудному счету и производится ее полное или частичное гашение.

Ссудный - для выставления  кредитной линии и учета ссудной  задолженности.

Депозитный - для хранения депозита (вклада) Клиента. Проценты по депозиту могут быть переведены на текущий счет.

С текущего счета, например через карту можно перевести  деньги на депозит и обратно.

Депозитный счет может  служить обеспечением предоставляемой  кредитной линии. Решение об использовании  депозита для погашения ссудной  задолженности принимается Оператором системы (не автоматически).

Рассмотрим платежную  систему банка, как отдельную, конкретную замкнутую систему со своими внутренними (локальные) и внешними (например, "VISA") процессами. В данном проекте, любые карты, выданные нашими банками и обслуживающиеся у наших поставщиков услуг, являются локальными картами, а любые карты, обслуживающиеся у нас, но выданные в других платежных системах, рассматриваются на примере работы карточки "VISA". Мы также рассматриваем отдельно работу обслуживания карточек, выданных нашими банками, в других платежных системах на примере платежной системы "VISA".

За стандарт сообщений  в Системе принимается международный  стандарт ISO 8583. Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой в Системе  принимается международный стандарт ISO 7810-7813.

Управление  участниками.

1. Счета участника и их привязка (к договору / к участнику).
2. Влияние остатков по счетам участника на статус договора.

Порядок взаиморасчета  с участником (двойные проводки или  лучше, рапорта).

3. Ведение договора с участником. 
   Наличие интерфейса с участником по авторизациям и транзакциям.

Управление продуктами.

1. Реализация переводов, периодических, коммунальных платежей Связь между продуктами одного клиента.
2. Бина в продукте (выдача более 1 карты на одну грядку счетов.  
   1 Продукт - 1 карта. 
   Ведение счетов клиентов с поддержкой дебетной, кредитной, предоплаченной схем

Описание продукта.

Продукт   Базовый 1   Участник   Банк 1   Договор с участником   Внутренний БИН Банка 1   Диапазон  номеров продукта   Весь БИН   Сообщения договора с участником   Выдача наличных в  АТМ RUR  Выдача наличных в АТМ USD   Типы  счетов продукта   Текущий RUR 3% годовых , ежемесячно  Ссудный RUR 60% годовых, ежемесячно   Физический  тип карты   Карта 1  ПИНОВАЯ   Обслуживание  карты   Плата за выпуск - 1 USD   Обслуживание  транзакций   Плата за выдачу наличных 1% от суммы

 

Управление  клиентами

1. Держатель - реализация, функции. Назначение агентов и субэмитентов (ограничения в авторизации, прием на себя обслуживания, оплата операционных комиссионных, влияние через статус, иное)
2. Реализация корпоративной карты, виды корпоративных карт. 
   Ведение клиентов.
3. Ведение договоров клиентов. 
   1 Договор с клиентом - 1 карта.

Управление  картами

1. Дополнительная карта.
2. Операционные лимиты - назначение, определение.
3. Агрегатные лимиты - назначение, определение.
4. К чему именно (счет/карта) относятся лимиты и зачем.

Выпуск карт.

Управление статусами.

Управление лимитами.

Начисление обслуживания за карту.

Управление  счетами

1. Балансовые счета. Необходимость ведения баланса и двойных проводок
2. Выбор счета для авторизации. Расчет расходного лимита ( максимальной суммы авторизации).
3. Связь счетов и карт
4. Взаимодействие между счетами (ссудный, текущий, депозитный).

Внутренний баланс системы.

Ведение счетов.

Ведение процентных схем.

Взаимодействие счетов.

Обработка сообщений  и операций

1. Связь между валютой операции и валютой счета.
2. Базовая валюта системы - необходимость. Курсы валют - к базовой или парные. Активный (рабочий) курс.
3. Реакция системы на присланное участником в сообщении обслуживание.

Обработка авторизаций

Блокировка сумм по счету.

Исправление блокировок.

Гашение авторизации  транзакцией. 
Конвертация

Обработка транзакций.

Обработка транзакций.

Обработка исправлений  транзакций.

Конвертация.

Начисление обслуживания транзакций.

Интерфейс с  модулем "Расчетное обслуживание".

Прием пополнений.

Формирование итоговых документов по внутреннему балансу.

Подготовка транзакций для отправки в Банковский ОперДень.

Разное.

Управления лимитами

Управления держателями

Разделить блок сообщений  и операций на блок операций и блок сообщений

Обработка договоров  о приобретении карточек.

Выпуск карточек.

Ведение счетов Держателей карточек.

Выпуск стейтментов.

Выпуск отчетов.

Тип карточного продукта характеризуется финансовой схемой и допустимыми транзакциями.

Дебетовая карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к текущему счету (ам) или к текущим счетам юр. лица, лимит устанавливается в пределах остатка по счету (ам) или в определенной сумме, согласно указанию владельца счета.

Дополнительная дебетовая  карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных дебетовых карточек.

Расчетная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или  юр. лица, лимит определяется в пределах установленного расходного месячного лимита.

Дополнительная расчетная  карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных расчетных карточек.