Банковская система

 

Банковская  система.

 

1. Понятие и свойства  банковской системы.

Банковская система —  форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

Банковская система может  быть рассмотрена как организационная  и как институциональная схема.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов - организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Основные свойства банковской системы:

1. Иерархичность построения.

2. Наличие отношений и  связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности.  Они проявляются через специфические  банковские операции, на осуществлении которых имеют право только кредитные организации, в целом, и банки в частности.

3. Упорядоченность элементов,  отношений и связей. Проявляется  в возможности выделения подсистем, для которых характерны основные системные свойства.

4. Взаимодействие со средой, в процессе которого система  проявляет и создает свои свойства, т.е. банковская система реагирует на общее состояние экономики.

5. Наличие процессов управления:

- существуют процессы  управления, связанные с законодательно  закрепленной ролью ЦБ в регулировании деятельности КБ;

- повышается управленческая  роль банковских ассоциаций, которые  все в большей степени координируют  деятельность КБ, их филиалов  и представительств в интересах  банковской системы в целом.

Современная банковская система  России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний  уровень банковской системы, и кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных банков – второй уровень. В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев: ЦБ, банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

 

2. Типы банковских систем.

В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с  другом, характера функций, выполняемых банками, различают два исторически сложившихся типа банковской системы:

- распределительная (централизованная) банковская система;

- рыночная банковская  система.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного типа, для которой характерны:

1) государственная монополия  банковского дела (исключительное  право государства на проведение банковских операций, создание новых, ликвидацию или реорганизацию действующих банков);

2) государственная собственность  на банки;

3) ответственность государства  по обязательствам банков;

4) централизованное управление;

5) одноуровневое построение.

В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерны:

1) отсутствие государственной  монополии банковского дела;

2) многообразие форм собственности  на банки;

3) отсутствие ответственности  государства по обязательствам  банков (за исключением ответственности по застрахованным вкладам) и ответственности банков по обязательствам государства;

4) децентрализованное управление  системой;

5) двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций  центрального и коммерческого  банков.

Также выделяют систему переходного периода, которая содержит отдельные компоненты и распределительной, и рыночной систем.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они различаются по следующим характеристикам:

А) по характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели:

- открытого рынка;

- корпоративного регулирования.

В модели открытого рынка между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно нескольких банков, которые также работают с клиентами на изначально равных условиях.

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии (хранители) акций мелких акционеров, которые передают банками право своего голоса. Это повышает роль банков в деятельности корпораций и поддержании их финансовой устойчивости.

Б) по уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы.

При специализированной модели (США, Канада, Япония) банкам запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки.

В странах Европы получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги.

3.  Элементы банковской системы.

Банковская система состоит  из следующих элементов.

1. Центральные банки — самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации.

В организационную структуру  Центрального банка России входят:

— центральный аппарат  с функциональными службами, департаментами и управлениями;

— территориальные учреждения;

— расчетно-кассовые центры;

— полевые учреждения;

— учебные заведения.

2. Агентства по реструктуризации  кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация страхования депозитов; Канада — Бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; Бельгия— Банковская комиссия и т.д.)

АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входят:

— оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

— участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся  банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном  капитале, принадлежащим государству  (Центральному банку, Правительству,  региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним. ОАО «Сбербанк» (57,58% принадлежит ЦБ РФ), ОАО «Банк ВТБ» (Федеральному агентству по управлению госимуществом принадлежит 75,5 % голосующих акций).

4. Универсальные коммерческие  банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги.

5. Специализированные коммерческие  банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям. Специализация банка идентифицируется в его названии, приоритетах политики или в рекламном лозунге и может иметь различные базовые классификационные признаки. Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций:

а) отраслевая специализация: торговые; строительные; промышленные;

б) субъектная специализация  – банк создается под конкретное предприятие;

в) территориальная специализация;

г) территориально-отраслевая специализация;

д) функциональная специализация: инновационные; инвестиционные; сберегательные; кредитные; ипотечные; трастовые и т.д.;

е) территориально-функциональная специализация (Татинвестбанк, Сахакредитбанк, Московский кредитный банк);

ж) функционально-отраслевая специализация (Стройинвестбанк, Инвестторгбанк, Социнвестбанк) и т.д.

6. Небанковские кредитные  организации — НКО (кредитные учреждения небанковского типа)

7. Коммерческие объединения  кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками.

8. Филиалы и представительства  иностранных банков.

9. Банковская инфраструктура  объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений банковской инфраструктуры входит:

—информационное   обеспечение   (специализированные   информационно-аналитические  центры банковской информации; рейтинговые  агентства; СМИ);

— научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

— кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения  банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

—обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные, космические системы связи и др.); 

—обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).          

 

В действующем законодательстве закреплены следующие основные принципы организации банковской системы РФ:

1) двухуровневая структура;

2) осуществление банковского регулирования и надзора со стороны ЦБ РФ;

3) универсальность российских  банков, т.е. все банки имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции;

4) коммерческая направленность  банков второго уровня, т.е. основной  целью их деятельности является  получение прибыли.