Банковская система Российской Федерации

К политическим факторам относятся  те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местных уровнях, которые влияют на характер отношений , принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

-принципы денежно-кредитной политики

- заявленные принципы формирования  бюджета и его пропорций

- основные направления совершенствования  налогообложения

- реализуемые на практике принципы  развития  национального хозяйства  и его отдельных отраслей, отношение  к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического  риска. Чем выше показатель, тем менее  стабильна социально-экономическая  ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

Формы и методы правового регулирования  хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая.

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально- психологических факторов. К социально- психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые  приводят к сбоям в платежных  системах, могут быть разделены на:

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые  технически затрудняют функционирование банковской системы

- политические (закрытие  границ, введение международных  запретов на экономические отношения  с другими государствами, военные  конфликты), которые приводят к  необходимости существенного пересмотра  условий взаимодействия банков  и их клиентов

- экономические (отказ  государства от выполнения своих  финансовых обязательств, изменение  правил расчетов, изменение системы  налогообложения, введение ограничений  на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванных общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов ( 1998 г.), введение в действие в 1999 г. Налогового кодекса ( ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого  целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

- ролью и авторитетом  Центрального банка в банковской  системе

- компетенцией руководителей  банков и квалификацией банковских  работников

- уровнем межбанковской  конкуренции и ее характером

- степенью осознания  банковским сообществом своей  роли в экономике и целей  развития банковской системы

- сложившимися банковскими правилами и обычаями.¹⁵

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ проблем  и перспектив развития банковской системы Российской Федерации

 

2.1. Общая характеристика деятельности банковского сектора

 

Банковский сектор Российской Федерации в 2006 году представлен 1 189 кредитной организацией. Наблюдается тенденция к сокращению количества коммерческих банков. Существенную роль в этом процессе сыграл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требование Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В анализируемый период сохранилась тенденция к увеличению количества внутренних структурных  подразделений кредитных организаций, таких как дополнительные офисы  и кредитно-кассовые офисы. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов за год увеличилось на 7,6% до 31 888.

Динамика основных показателей  деятельности банков позволяет охарактеризовать 2006 год как весьма успешный для  банковского сектора – темпы  прироста большинства показателей  оказались самыми высокими за последние  годы.

В 2006 г. заметно повысились темпы прироста активов банковского сектора: за год они увеличились на 44,1% — до 14 045,6 млрд. руб. (за 2005 г. прирост составил 36,6%). Динамика активов банковского сектора РФ представлена на рисунке 1. В условиях ускоренной дедолларизации экономики в связи с укреплением российской национальной валюты доля валютной составляющей в совокупных активах банковского сектора сократилась с 27,8 до 24,6%. Их отношение к ВВП увеличилось до 52,8%.

Прирост активов на 60% был обеспечен расширением кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам составил 8 031,4 млрд. рублей.

 

Рис. 1. Динамика активов банковского сектора РФ за 2005-2006 гг.¹⁶

 

Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций на 01.01.2007 г. достигли 1 692,7 млрд. рублей. Темпы прироста капитала за данный период составили 36,3 % (в 2005 году – 31,2%, в 2004 году – 16,2%). Динамика собственных средств (капитала) банковского сектора представлена на рисунке 2.

 

Рис. 2. Динамика собственных средств (капитала) банковского сектора РФ

 за 2005-2006 гг.¹⁷

 

Остатки средств на счетах клиентов за 2006 г. выросли на 45,5% —  до 8467,3 млрд. руб., и на 1.01.2007 на них  приходилось 60,3% пассивов банковского  сектора (на 1.01.2006 — 59,7%).

Основной прирост средств  на счетах клиентов был обеспечен  за счет средств, привлеченных от организаций. За 2006 г. объем привлеченных от организаций  средств увеличился на 54,8% (в 2005 г. —  на 48,7%) — до 4570,9 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 30,3 до 32,5%. Опережающими темпами росли депозиты юридических лиц (прирост составил 64,8%). Прирост остатков средств организаций на расчетных, текущих и прочих счетах составил 41,0%. На 1.01.2007 года на эти две статьи приходилось соответственно 11,0 и 16,8% пассивов банковского сектора (на начало 2006 г. — 9,6 и 17,2% соответственно), то есть произошло некоторое перераспределение в пользу депозитов юридических лиц. Тенденция опережающего роста депозитов юридических лиц наблюдается с 2004 г. и может свидетельствовать о росте доверия к банковскому сектору.

 

Рис. 3. Структура пассивов банковского сектора РФ, (%)¹⁸

 

Объем вкладов физических лиц в кредитных организациях увеличился за 2006 г. на 37,7% (за 2005 г. —  на 39,3%) и на 1.01.2007 составил 3793,5 млрд. руб. На них приходилось 27,0% пассивов банковского сектора (на начало 2006 г. — 28,3%). Таким образом, темпы прироста вкладов оставались практически на уровне 2005 года. Примечательно, что высокие темпы прироста вкладов сохранялись на фоне освоения потенциальными вкладчиками альтернативных вложений, в частности, в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), акции крупных компаний (например, ОАО “Роснефть”).

В условиях дальнейшего  падения интереса населения к  накоплениям в долларах США прирост вкладов в значительной степени был обеспечен увеличением сбережений в рублях. В результате доля рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц за год выросла с 75,6 до 83,4%.

В 2006 г. за счет опережающего прироста долгосрочных (сроком более 1 года) вкладов их доля в общем объеме привлеченных вкладов физических лиц составила 61,0% (на 1.01.2006 — 59,5%).

Сохранилась тенденция  к снижению доли Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц, но темпы снижения его доли замедлились: за 2006 г. снижение составило 1,1 процентного пункта (с 54,4 до 53,3%), тогда как в 2005 г. — 5,5 процентного пункта (с 59,9 до 54,4%). Стабилизация положения Сбербанка России ОАО на рынке вкладов населения в значительной мере вызвана тем, что им были увеличены процентные ставки по вкладам физических лиц.

Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством  выпуска долговых обязательств, за 2006 г. вырос на 35,9% — до 1018,1 млрд. рублей. При этом доля этого источника  в пассивах банковского сектора сократилась с 7,7 до 7,2%. В объеме выпущенных банками долговых обязательств основной удельный вес (78%) по-прежнему приходился на векселя (на начало 2006 г. — 82%). Объем выпущенных банками векселей за 2006 г. увеличился на 28,6%. В результате высоких темпов роста выпуска облигаций (в 2,5 раза) их удельный вес в общем объеме выпущенных банками долговых обязательств вырос с 9,0 до 16,5%.

 Объем кредитов  и прочих размещенных средств,  предоставленных нефинансовым организациям, вырос за 2006 г. на 39,6% — до 5966,2 млрд. руб. (за 2005 г. — на 30,8%) при некотором снижении (с 43,8 до 42,5%) их доли в активах банковского сектора.

Сохранились высокие  темпы прироста кредитования физических лиц: за 2006 г. объем кредитов увеличился на 75,1% — до 2065,2 млрд. руб. (за 2005 г. — на 90,6%). Заметно увеличилась их доля в общем объеме предоставленных банковским сектором кредитов (с 18,5% на 1.01.2006 до 21,9% на 1.01.2007), а также в активах (с 12,1 до 14,7% соответственно).

Объем вложений в ценные бумаги вырос за рассматриваемый период на 27,4% — до 1961,4 млрд. руб. (за 2005 г. — на 41,6%) при снижении их доли в активах банковского сектора с 15,8 до 14,0%. Более низкие темпы роста вложений в ценные бумаги по итогам 2006 г. по сравнению с 2005 г. обусловлены повышением цен на рынке ценных бумаг. В наибольшей мере влияние колебания цен отразилось на темпах роста вложений в акции и в долговые обязательства Российской Федерации.

Основной удельный вес  в портфеле ценных бумаг занимают вложения в долговые обязательства — 68,4% (на 1.01.2006 данный показатель составлял 67,3%), объем которых вырос на 29,4%. В структуре этих вложений наиболее быстро увеличивались вложения в корпоративные долговые обязательства (облигации) резидентов — на 81,6%. Их доля в общем объеме вложений в долговые обязательства выросла с 21,4 до 30,0%. Высокими темпами увеличиваются также вложения в долговые обязательства кредитных организаций — резидентов (на 60,3%), но их удельный вес в общем объеме вложений в долговые обязательства пока невелик (3,7% на 1.01.2007). Вложения в долговые обязательства Российской Федерации возросли по объему на 9,2%, а их доля в общем объеме долговых обязательств сократилась с 47,5 до 40,1%.

Вложения в акции  увеличились на 33,5% — до 391,0 млрд. руб., но их удельный вес в активах банковского сектора практически не изменился (на 1.01.2006 он составлял 3,0%, на 1.01.2007 — 2,8%). Из общего объема вложений в акции 46,3% приходится на вложения в акции кредитных организаций — резидентов. Объем данных вложений вырос за 2006 г. на 49,6%.

Портфель учтенных банками  векселей увеличился на 9,1% — до 229,2 млрд. руб. при сокращении за год  их доли в активах банковского  сектора с 2,2 до 1,6%.

Требования по предоставленным МБК выросли за 2006 г. на 55,0% (за 2005 г. — на 56,9%) — до 1035,6 млрд. руб., их доля в активах банковского сектора увеличилась с 6,9 до 7,4%. Прирост был обеспечен в основном увеличением в 1,9 раза средств, размещенных в банках-нерезидентах (см. рисунок 10). Их доля в активах банковского сектора за 2006 г. выросла с 3,6 до 4,7%. Прирост кредитов, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, составил 17,4%, но их доля в активах банковского сектора сократилась с 3,2 до 2,6%.

Объем привлеченных МБК  увеличился за год на 59,3% (за 2005 г. —  на 47,4%) — до 1730,5 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 11,1 до 12,3% (см. рисунок 11). При этом объем МБК, привлеченных у банков-нерезидентов, вырос на 74,1%, а на внутреннем рынке — на 20,9%.

Следует отметить, что  размещение средств в банках-нерезидентах осуществляется в основном на короткие сроки: в течение года преобладали кредиты на срок от 1 до 7 дней, их доля в течение года сокращалась (с 75,6% на 1.04.2006 до 55,9% на 1.07.2006 и 52,5% на 1.10.2006) и на 1.01.2007 составила 8,4%. Средства банков-нерезидентов привлекаются на более длинные сроки, что является следствием недостаточности на внутреннем финансовом рынке долгосрочных ресурсов, необходимых для кредитования экономики. Объем кредитов, привлеченных на срок свыше 1 года, вырос в 1,6 раза, на их долю на 1.01.2007 приходилось 64,7% общего объема кредитов, привлеченных в банках-нерезидентах (на 1.01.2006 — 69,3%).