Банковская система Российской Федерации на современном этапе

Однако, в России в последние годы отчётливо заметна тенденция сокращения числа банков. Это подтверждают заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда. В соответствии с данными Банка России по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет - 1012, из них - 406 (40,1%) можно уверенно отнести к мелким банкам, т.к. размер их уставного капитала не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани (таблица А.2 приложения А).

Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Проанализируем данные таблицы А.1 приложения А. Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978 ). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978 ) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Не утратила своей  остроты и проблема усиления связи  коммерческих банков с реальным сектором экономики. Она осложняется тем, что велики кредитные риски. В послекризисный период у банков увеличилась доля ресурсов краткосрочного характера, не позволяющая осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Серьезной преградой для успешной работы банков является низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей. При выдаче кредита, банк должен быть уверен в его возвратности, а для этого нужно ужесточать требования к заемщикам [10].

По-прежнему актуальной остается проблема более активного привлечения  сбережений населения для инвестиций. Для этого необходим эффективный  механизм, которого пока нет. Поэтому депозиты населения пока играют незначительную роль в структуре обязательств банков. Основными источниками ресурсов в банках продолжают оставаться средства предприятий, выпуск ценных бумаг, займы иностранных банков.

Целью банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике [11].

Пятерку самых крупнейших банков России в 2011 году составили: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк России. Однако в мировом рейтинге по состоянию на февраль 2012 года Россия занимает лишь 19 место. В пятерку крупнейших мировых банков вошли банки таких стран, как Германия, Великобритания и Франция.

Эти факты позволяют  утверждать, что в России сложилась  банковская система современного типа, имеющая резервы для роста, но обремененная рядом сдерживающих обстоятельств. Подробный анализ современного состояния и структуры банковской системы и стоящих перед ней проблем рассмотрим в последующих главах.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банками называют денежно-кредитные  институты, которые осуществляют различные  виды операций с деньгами и ценными бумагами: привлечение денежных средств населения и юридически лиц, предоставление данных средств от своего имени в качестве кредита, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц [2, c. 154].

Постепенно происходил переход от слабо связанных банков к сложной многоярусной системе кредитно-денежных учреждений - банковской системе. Это понятие можно рассматривать на нескольких уровнях, придавая ему различные оттенки. С точки зрения Эриашвили Н.Д.[15], банковская система- это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Похожее определение  даёт Белоглазова Г.Н.[2]: «банковская  система - это совокупность различных  видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период».

В западной практике под этим термином обычно понимается совокупность банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов, тогда как многие российские специалисты относят к ней также организации, не вовлеченные непосредственно в кредитные операции, но опосредующие их. Наиболее строгое определение, формально закрепляющее понятие банковской системы РФ, содержится в ФЗ «О банках и банковской деятельности»[8]: «Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Приведенные выше факты доказывают, что банковская система складывается исторически и закрепляется законодательно.

Сущность и своеобразие  банковской системы выражается через  ряд положений: институциональное единство, подчиненность ее целей общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь с макросредой. Банковская система динамична, она обладает способностями к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе свойственна управляемость в известных пределах правовыми и административными мерами. Не следует упускать из внимания уникальность любой национальной банковской системы, что заведомо ограничивает возможности применения позитивного зарубежного опыта при ее модернизации [6, c. 455].

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние изменения - 2011г.)[8], в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно действующему законодательству, к главным принципам  организации банковской системы РФ относятся:

• двухуровневая структура банковской системы;
• банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Двухуровневая архитектура  предполагает четкое законодательное  разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк РФ выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые для этого операции с широким кругом кредитных организаций и государственных органов. Центробанк не работает напрямую с некредитными организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций [7].

Коммерческие банки  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции - как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли [8].

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (85 на 1.01.2012 г). Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2012 г. составляла 24,53%, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% - в Чехии).

Говоря о функциях банковской системы, следует отметить, что её различные уровни выполняют различные функции, не тождественные функциям всей системы. Используя системный подход, можно выделить следующие функции банковской системы Российской Федерации:

• перераспределительная;
• регулирующая;
• информационно-аналитическая.

В рамках первой функции  банки выступают в роли посредников  между временно свободными денежными  средствами и нуждающимися в них  с целью развития экономики. Предполагается, что перелив средств осуществляется на основе рыночных законов. При этом система перераспределяет не только капиталы, но и сопутствующие риски [3, c. 114-117].

Регулирующая функция  не является исключительной прерогативой банковской системы, однако ее вклад значителен. Банковская система обеспечивает стабильность и бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса различным секторам экономики.

Производной от приведенных  выше функций является информационно - аналитическая. Ее суть - выявление  на основе анализа процессов банковской системы общих тенденций развития общественной жизни и построение на основе полученных данных эффективной регулирующей политики.

Обобщая рассмотренные  положения, можно сделать вывод  о конечных теоретических целях функционирования банковской системы и ее роли в жизни общества. Итак, банковская система призвана:

- обеспечивать совокупный  общественный стоимостный оборот;

- осуществлять непрерывность  производства и расширять его;

- регулировать процессы  в сфере обращения и производства;

- обеспечивать предсказуемость  и сбалансированность общественно- экономического развития.

Данные функции являются определяющими для экономической  системы в целом, что подтверждает роль банковской системы как важнейшего регулятора социально-экономических процессов. Эффективность работы банковской системы часто зависит от проводимой властями политики, т.к. банковская система является объектом первоочередного правительственного регулирования. Сейчас происходит частичный отказ от либерального подхода к регулированию, который не оправдал себя, во многом обусловив тяжелый финансовый кризис. Возможно, что надзор за банковской деятельностью и ее административная регламентация будут усилены для достижения большей экономической и социальной эффективности.

Рассмотрим два основных уровня российской банковской системы подробнее.

Центральный банк (Банк России) - особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим  лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что Центральный банк обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Государственной Думе, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство Центрального банка.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом - ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации» [12]. Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

Исходя из приведенных  выше целей, можно выделить следующие  группы функций Банка России:

• основополагающие (разработка и реализация кредитно-денежной политики, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление золотовалютным резервом);
• установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
• регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
• кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);
• операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
• прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).