Банковская система России

     Основные  группы активных операций:

1. кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка.  Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:
1. по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);
2. по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);
3. по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);
4. по категориям заемщиков и кредитов:
1. межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;
2. банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;
3. потребительский кредит - ссуда частным лицам;
4. муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;
5. государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;
6. международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);
5. в зависимости от целей кредитования:
• ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;
• ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;
• ссуды на потребительские цели;
• ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;
6. по способу взимания процентов:

• проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;

• проценты удерживаются в момент погашения кредита;
• проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;
• плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);
• прогрессивная ставка;
• регрессивная ставка;

     Основная операция комиссионно-посреднических операций – это расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

     Известно, что ведущие коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением  ссуд и осуществлением расчетно-кассового  обслуживания населения - современные  банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Значение  активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

     Для нашей страны в условиях общей  экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

     Система депозитного страхования - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов  от их потери владельцем в случае банкротства  коммерческого банка. Система в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

     С учетом отечественной специфики  создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи:

     1. создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам;

     2. формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков.

     Немаловажное  значение могут иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

     Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности.

     Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД.

     За  счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.

     Принимая  вклады и "осуществляя тем самым  пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

     Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Поэтому можно также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.

     Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому, особенно быстро за последние годы с предъявлением новых требований к работе, банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент, а также развивать не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

Подводя итог курсовой работы, можно сделать следующие выводы:

1. Банк – это институт, созданный для управления денежным потоком в стране;
2. первый банк в современном понимании этого термина был создан в 1407г. Банк Генуи;
3. основной блок банковской системы – банковское законодательство, регулирующее банковскую деятельность;
4. Центральный банк имеет законодательно закрепленную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики;
5. кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции;
6. банковская ассоциация – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки. Создается с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности;
7. кредитная система – сложившаяся в стране совокупность кредитных отношений, форм и методов осуществления кредитных операций, а также действующие в ней кредитные учреждения.

Восстановление  и дальнейшее развитие банковской системы  страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач:

     первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания;

     вторая - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся  возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита.

Для решения  данных задач, автор предлагает следующие  шаги решения:

• законодательно найти баланс интересов между вкладчиками и банкирами по вопросу досрочного отзыва депозитов;
• разработать систему аналитических индексов, оценивающих риски банковской системы;
• реально запустить систему страхования вкладов, которая является необходимым условием для устойчивости банковского сектора;

     создать механизм оперативной поддержки  ликвидности банковского сектора  во всех его сегментах, повысить роль ЦБ как конечного кредитора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 
 
 

1. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П.; Под ред. Землина А.И. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. – М.: Экономика, 2003.
2. Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004.
3. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2004.
4. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.
5. Уткин  Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004.
6. Официальный сайт Центрального Банка РФ: www.cbr.ru.
7. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. – М., 2003
8. Федеральный закон от 10 июля 2002г. № 126-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
9. Аналитическая лаборатория «Веди» www.vedi.ru