Банковская система РФ

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………………...……………………………….2

 

1 Понятие и структура кредитной системы..…………...……………………….3-5

1.1 Понятие и структура функциональной кредитной системы………………….3

1.2 Понятие и структура институциональной кредитной системы………………4

 

2 Банковская система РФ……………………………………….………………..6-22

2.1 Становление и развитие банковской системы РФ……..……….….…………….6

2.2 Банковская система РФ: итоги и перспективы развития..….………………..…14

 

Заключение.…………………………………….….………………………………...23

 

Список литературы..……………………………....…………………………..……25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                              

 

Введение.

 

Банковская система  сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Современная банковская система является важным макроэкономическим элементом народного хозяйственного механизма. Она влияет практически на всю совокупность рыночных отношений и все стороны жизни общества. Остов банковской системы – коммерческие банки, возникшие на основе оказания торговыми сообществами услуг друг другу, прошли длительный эволюционный путь от подчиненного положения в воспроизводственном механизме до роли главного финансового посредника, без чего в настоящее время не может существовать экономика.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности, роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты,  опосредуются товарные потоки и т.д.

В данной работе рассмотрена структура кредитной системы в целом, банковской системы Российской Федерации как части институциональной кредитной системы, а так же становление и развитие банковской системы РФ, перспективы развития банковского сектора России в условиях мирового финансового кризиса.

Для составления теоретической основы данной работы использовались учебные пособия «Деньги. Кредит. Финансы» автор Галицкая С.В., «Банковское дело», М., Экономика, 2004 и «Коммерческие банки: создание и организация деятельности.» С-Пб: «Дело», а так же книга Молчанова А.В., «Коммерческий банк в современной России». Вышеназванные издания использовались при написании первой главы.

Во второй главе  анализ современного банковского сектора  и перспективы его развития был  проведен с использованием данных сайта www.cbr.ru и журнала «Деньги и кредит» 2008-2009г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и структура кредитной системы.

Понятие кредитной системы  неоднозначно. Различают функциональную и институциональную кредитные  системы.

 

1. Понятие и структура функциональной кредитной системы.

Под функциональной кредитной системой понимается совокупность видов кредита. Функциональная кредитная система связана с движением ссудного капитала и представляет собой совокупность различных видов кредитов, в том числе коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестиционного, инновационного, налогового и др.

Коммерческий кредит связан с торгово-посредническими операциями, является отсрочкой платежа за поставленный товар, предоставляется поставщиком (или посредником) покупателю и может оформляться записью по открытому счету или векселем.

В случае оформления коммерческого кредита записью по открытому счету заполняется специальный документ – счет-фактура. В случае оформления коммерческого кредита векселем покупатель товара выписывает вексель и передает его поставщику (посреднику). В случае возникновения потребности в денежных средствах счет-фактура и вексель могут быть проданы кредитному учреждению до наступления срока погашения.

Продажа счета-фактуры или векселя означает переуступку прав требования оплаты поставленного товара. При этом покупка счета-фактуры называется факторинговой операцией, а покупка векселя – учетной операцией (учетом векселя).

Государственный кредит. Государство выступает в кредитных отношениях в роли кредитора, заемщики и гаранта. Государство осуществляет кредитование экономики, населения,  правительств других стран. Деятельность государства в качестве заемщика приводит к образованию государственного долга.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений и может быть как государственным, так и частным.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог (заклад) недвижимости. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют ипотекой. Ипотечный кредит возник еще в рабовладельческом обществе как разновидность ростовщического кредита. Ипотечные кредиты предоставляют ипотечные банки и другие специализированные кредитные учреждения.

Потребительский кредит предоставляется:

• либо торговыми предприятиями покупателям для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа;

• либо банками населению на потребительские нужды.

Налоговый кредит представляет собой отсрочку налогового платежа, которую государство предоставляет налогоплательщику.

Ростовщический кредит выдается одним физическим лицом другому физическому лицу. Ростовщический кредит практикуется в странах со слаборазвитой кредитной системой, в основном в развивающихся странах. С переходом к рыночной экономике и в России появились «ростовщики». Многие физические лица частным образом вне кредитной системы размещают свои средства на условиях срочности, платности, возвратности.

 

2. Понятие и структура институциональной кредитной системы.

Под институциональной кредитной системой понимается совокупность кредитных учреждений.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение и размещение денежных средств, на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать:

1) по роду основной деятельности;

2) форме собственности;

3) функциям.

При классификации, по роду основной деятельности выделяют группы кредитных учреждений:

1. банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;
2. небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений – государственные и негосударственные. Кредитная система, включающая только государственные или только негосударственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1. центральный эмиссионный банк;
2. коммерческие банки;
3. остальные кредитные учреждения, в том числе: банковские и небанковские.

Институциональная кредитная система включает:

1) центральный эмиссионный банк;

2) банковскую систему, в том числе:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• другие специализированные банки;

3) систему специализированных небанковских кредитных учреждений, в том числе: страховые организации и другие специализированные небанковские кредитные учреждения.

1.2.1. Банковская система РФ как часть институциональной кредитной системы.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система Российской Федерации согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

 

2. Банковская система РФ

 

1. Становление и развитие банковской системы РФ.

Банковская система Российской Федерации изначально была представлена, в основном, коммерческими банками, которые появились еще до распада бывшего СССР. Формирование банковской системы России происходило в условиях полной дезорганизации экономики, раскручивания инфляционной спирали, быстрого обесценения рубля, падения реального производства. Тем не менее, число вновь создаваемых банков росло.

На первом этапе (1988-1993 гг.) активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также низкой стоимостью привлекаемых средств, несмотря на высокий уровень инфляции.

Для более полной характеристики российской кредитной системы, сложившейся еще в начале 1990-х гг., целесообразно рассмотреть типологическую схему, в которой банки разделены на шесть групп.

К первой группе относятся государственные (Банк России) и полугосударственные банки (Сбербанк Российской Федерации, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.).

Во вторую группу входят около 20 элитных банков, на которые, в общей сложности приходилось приблизительно 1/3 всех активов банковской системы и более 1/4 средств на клиентских счетах и депозитах. Эти банки были тесно связаны с властными структурами, что обеспечивало им выход на потоки бюджетных средств, позволяло рассчитывать на вложения в высокодоходные проекты и отрасли (ОНЭКСИМбанк, Империал, Нефтехимбанк, Мостбанк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк, Токобанк, Альфабанк, Межкомбанк).

К третьей группе относятся региональные «элитные» банки, организовавшиеся и функционировавшие под патронажем и в интересах региональной элиты.

Четвертую группу составляют корпоративные банки, сформированные на отраслевой основе (на средствах отраслевых министерств) для обслуживания соответствующих производств (Авиабанк, Интер-ТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, Банк Аэрофлот).

Пятая группа – сетевые банки, созданные на базе Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между корпоративными и полугосударственными банками.

Шестая группа – коммерческие банки, не имеющие отношения к властным структурам.

Бурный процесс создания коммерческих банков привел к тому, что к началу 1995 г. Россия выдвинулась на одно из первых мест в мире по их количеству. В то же время число небанковских кредитных учреждений по сравнению с банковскими 
было (и остается) незначительным.

Слишком быстрые темпы количественного роста негативно повлияли на качество кредитной системы, которая состояла преимущественно из малых и средних банков. При этом 70% общего числа составляли именно малые банки с объявленным уставным фондом до 5 млрд. руб., в то время как на крупные банки с объявленным уставным фондом в размере 20 млрд. руб. приходилось только 6%. Общая сумма объявленных уставных фондов всех кредитных учреждений России составляла 15 трлн. руб. (или 3 млрд. долл. США). Более половины совокупного капитала российских банков приходилось на московские банки. Доля предлагаемых ими банковских услуг была еще выше, так как они создали множество филиалов в других регионах страны.

Значительная часть малых и средних банков оказалась нежизнеспособной. Первые банкротства были отмечены уже к середине 1993 г. и совпали с крахом «финансовых пирамид».

В третьем квартале 1995 г. в банковской системе разразился кризис. Ограничительная кредитная политика Банка России отразилась на большинстве банков, многие из которых скрывали слабость своих портфелей за прибылью, полученной от спекулятивных операций на валютном рынке. Однако в результате стабилизации курса рубля после установления валютного коридора 1 июля 1995 г. они потеряли этот источник получения доходов. Уже 24-25 августа у значительного числа банков наблюдалось снижение ликвидности. Банковский сектор охватила паника, что выразилось в сокращении объема сделок на рынке межбанковских кредитов. Кризис повлиял на уровень процентных ставок. Ставки по однодневным кредитам повысились с 60 до 100% годовых. Только к концу августа вмешательство Банка России позволило преодолеть кризис.

Результатом кризиса банковской системы лета 1995 г. стали возросшая сегментация межбанковского рынка и большее нормирование кредитов.

Банкам «со слабыми портфелями» было отказано в доступе к межбанковскому рынку кредитов, в связи с чем, они стали объединяться в небольшие группы для взаимного кредитования.