Банковская система Республики Казахстан

При наличии специальной лицензии Национального банка могут осуществляться другие банковские операции, в том  числе:

• проведение операций с иностранной валютой;
• привлечение денежных вкладов населения;
• оказание услуг по пересылке денег (Инкассация).

Проанализируем порядок формирования собственных ресурсов банками второго  уровня и каждого из составляющих его элементов.

Так банки  второго уровня в Республике Казахстан  используют различные виды ресурсов. Анализ балансов банков показывает, что  в обязательствах банка можно  выделить следующие виды ресурсов.

• собственный капитал;
• депозиты (депозиты и вклады физических и юридических лиц, расчетные, текущие счета);
• межбанковские обязательства;

Для многих банков Казахстана вопросы  оптимизации портфеля обязательств являются актуальными. Это связано  с коренными изменениями ресурсной  базы банков в целом, изменением стоимости каждого вида ресурсов и повышением конкуренции между банками.

Основными диспропорциями обязательств банков в  Казахстане в настоящее время  можно назвать;

• до последнего времени высокий уровень межбанковских ресурсов;
• низкий уровень работающих активов;
• низкий уровень привлеченных депозитов.

Тактической является задача управления текущей ликвидностью банка. Достаточно важным является определение емкости  каждого вида ресурсов.

Собственные капиталы банков Казахстана являются относительно небольшими, что объясняется  либо ранним возрастом функционирования банков, либо для бывших госбанков  собственный капитал не имел такого важного значения, так как в  принципе было невозможно банкротство  банков.

Собственные капиталы банков Казахстана (за исключением  Национального банка) лежат в  пределах до 100 млн. долл., что в сотни раз меньше аналогичных показателей крупных мировых банков. Группируя эти операции банков второго уровня, можно сформулировать выполняемые ими основные функции;

1. аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);
2. кредитование населения и экономики;
3. выпуск кредитных денег;
4. организация и проведение безналичных расчетов;
5. инвестиционная деятельность;
6. прочие финансовые услуги клиентам;

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  физических и юридических лиц  и превращения их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. При этом они  эффективно ими управляют, т. е. обеспечивают их сохранность и представляют на прибыльной основе ссуды заемщикам, так как сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку товаров. В конечном счете, с помощью коммерческих банков сбережения превращаются в капитал.

Работа  банков по привлечению денежных средств  во вклады (депозиты) с целью получения  прибыльного их размещения называют депозитными операциями. Именно на основе депозитных операций формируется  основная часть кредитных ресурсов банка.

Вторая  традиционно базовая функция  банков второго уровня – кредитование экономики и населения. Эта функция  относится к важнейшей области  банковской деятельности и к активным операциям банка.

Предоставляя  ссуды своим клиентам, банки выполняют  роль финансовых посредников, так как  прямое предоставление в ссуду свободных  денежных средств капиталов их владельцами  в практически хозяйственной  жизни невозможно. Банки, принимая, мобилизуя денежные средства вкладчиков и предоставляя их заемщикам, выполняют  роль связующего посредника. Эта деятельность банка выгодна всем участникам (вкладчики, банки, заемщики). При этом между  ними возникают кредитные отношения.

При выполнении кредитных функций банки второго  уровня выдают кредитные деньги в  обращение, т. е. при выдаче ссуды в общем увеличивается денежная масса. Дело в том, что предоставляемая заемщику ссуда зачисляется на его счет в банке, т. е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги, и тем самым происходит увеличение количества денег в обращении. Таким образом, при выполнении своей основной функции – кредитования – коммерческие банки осуществляют депозитно – кредитную эмиссию.

Одной из важнейших функций банков второго  уровня является организация и проведение безналичных расчетов, т. е. обеспечение расчетно – платежного механизма. Выступая в качестве посредника в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Данная функция непосредственно связана с первой функцией банка. Банки второго уровня по поручению своих клиентов открывают различные виды счетов: расчетный, текущий, депозитный. Безналичные расчеты способствуют «обмену веществ» в народном хозяйстве, и от их четкости и непрерывности зависит общая эффективность функционирования экономики в целом.