Банковская система Испании

                  Банковская система Испании.

 

 

Современную структуру  банковской системы Испании можно  представить следующим образом:

1) государственные кредитные  учреждения;

а) Центральный банк;

б) Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк,

 

Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический банк;

2) частные банки;

3) сберегательные кассы;

4) кредитные кооперативы.

 

В настоящее время  в Испании насчитывается 132 банка. Многочисленные филиалы банков существуют во всех городах. Banco de Espana – Центральный банк Испании.

 

Банки и сберегательные кассы играют важнейшую роль в  испанском финансовом секторе, как  в силу деловой активности, так  и в связи с их присутствием во всех сегментах экономики. В испанской финансовой сфере, с момента учреждения Европейской системы Центробанков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), были пересмотрены функции, которые исполнял Банк Испании, участвуя в осуществлении следующих основных функций, переданных ЕСЦБ:

 

– Определение и исполнение валютной политики в Зоне евро в  целях поддержания стабильности цен в этой зоне

– Проведение валютно -обменных операций, хранение и управление официальными валютными резервами государства.

– Развитие должного функционирования платежной системы в Зоне евро.

– Выпуск банковских билетов, имеющих официальное хождение.

 

Кроме того, Банк Испании, согласно положениям «Закона об автономии», обладает следующими функциями:

 

– Осуществление надзора  за платежеспособностью и деятельностью кредитных организаций и финансовых рынков.

– Содействие должному функционированию и стабильности финансовой системы  и национальных платежных систем.

– Разработка и публикация статистики, имеющей отношение к  его функциям.

– Оказание услуг казначейства и финансового агента по вопросам государственной задолженности.

– Консультирование правительства  и подготовка необходимых докладов и исследований.

 

Что касается истории  основания и развития Центрального банка Испании, то Банк Испании (исп. Banco de Espana) – центральный банк Испании. Основан в Мадриде в 1782 году Карлосом III, в настоящий момент является членом Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ).

 

Банк был основан  под названием Banco Nacional de San Carlos, его  первым директором был французский банкир Франсиско Кабаррюс.

 

После серии войн с 1793 года по 1814 год, Банк занял у правительства  более 300 миллионов реалов, в связи  с чем Правительства Испании  испытывало финансовые затруднения. Министр  Казначейства Луис Лопес Бальестерос (Luis Lopez Ballesteros) в 1829 году создал фонда в 40 млн. реалов для обеспечения обязательств Банка, Банк в тот же год был переименован в Banco Espanol de San Fernando.

 

В 1850-х годах Банк расширил свою деятельность в городах Аликанте и Валенсия и сменил название на используемое в настоящий момент Банк Испании. Требуя финансовой поддержки Банка в ходе гражданских и колониальных войн, правительство Испании в 1874 году предоставило Банку Испании монополию на выпуск банкнот Испании.

 

В 1946 году после окончания гражданской войны, правительство Генерала Франко установило жёсткий государственный контроль над Банком. В 1962 году Банк был формально национализирован. После восстановления демократии в конце 1970-х годах, в Банке были проведена реформа структуры и функций.

 

В 1994 году после вхождения  Испании в Европейский валютный союз, Банк Испании стал членом Европейской  системы центральных банков (ЕСЦБ).

 

Структура управления:

 

Председатель Банка.

Заместитель Председателя Банка

Управляющий Совет.

Исполнительная Комиссия.

Председатель Банка  утверждается Королем Испании по представлению Председателя правительства  Испании.

Действующие в Испании  банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера.

 

На 30 июня 2004 года имелось 77 официально зарегистрированных испанских  банков и многочисленные дочерние банки, филиалы, представительские и корреспондентские отделения за рубежом. Кроме того, 60 зарубежных банков имели отделения в Испании.

 

Сберегательные кассы  – это кредитные организации, имеющие полную операционную свободу  в сравнении с остальными участниками  испанской финансовой системы. Они  учреждены, имея юридический статус частных фондов, созданных в социальных целях и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть полученной прибыли в социальные проекты.

 

Эти учреждения имеют  глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки зрения работы с активами, характеризуются предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты и т.д.). Они также отличаются деятельностью по финансированию крупных государственных объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с фиксированным доходом.

 

Испанские сберегательные кассы объединены в Испанскую  конфедерацию сберегательных касс (CECA). Эта кредитная организация была учреждена в 1928 г. как Национальная ассоциация и финансовый орган сберегательных касс и в настоящее время насчитывает в своем составе 46 сберегательных касс.

 

В последние годы банки и сберегательные кассы участвуют в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций  и масштабов в условиях единого европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла дальнейшая интеграция, затронувшая крупнейшие испанские банки и приведшая к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский масштаб и значительное присутствие в Латинской Америке. Кроме того, на 1 января 2004 года состоялось международное слияние банков Барклез – Банко Сарагосано, что привело к созданию шестой по объему полученной прибыли банковской группы в испанском банковском секторе.

 

Сеть отделений в банковском секторе росла весьма умеренными и постоянными темпами до 1999 гг. Однако банки перешли на сокращение числа отделений и увеличение числа работников на каждое отделение для обеспечения более индивидуального подхода, а также для расширения набора финансовых услуг с высокой добавочной стоимостью, что означало перераспределение персонала из центральных офисов в коммерческую сеть. Однако по сберегательным кассам наблюдался рост на 3,78%, так как было открыто 770 новых отделений за 2003 год и первое полугодие 2004 года.

 

В сфере регулирования следует  отметить закон №26 от 17 июля 2003 года, по которому вносятся изменения в  «Закон о рынке ценных бумаг» и  в «Закон об акционерных обществах», в целях усиления прозрачности акционерных обществ, котируемых на бирже.

 

В отношении сберегательных касс этот закон устанавливает, что те из них, что выпускают ценные бумаги, принятые к продаже на официальных рынках ценных бумаг, обязаны ежегодно публиковать  отчет о корпоративном управлении, который должен быть представлен в Национальную комиссию по фондовому рынку (CNMV) и отражать, среди прочих, следующие аспекты:

 

– Административную структуру организации  с исчерпывающей информацией  о вознаграждениях в органах  управления.

 

– Операции, проведенные с членами  Административного совета и контрольной  комиссии сберегательных касс и с  политическими группами.

 

– Вознаграждения, полученные за предоставление услуг управляющими и руководящими работниками касс.

 

– Структуру бизнеса и отношения внутри экономической группы.

 

– Системы контроля рисков.

 

Помимо сберкасс, в Испании есть коммерческие банки. До 1974 года они  разделялись на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой тенденции, стали преобразовываться в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы.

 

Для того чтобы стимулировать выдачу учреждениями квалифицированных ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей. Кроме того, государство «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства.

 

В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет  жёсткие ограничительные меры. До недавнего времени строго регламентировались процентные ставки как на депозиты, так и на кредиты. При этом около половины активных операций банков должно соответствовать установленным пропорциям: кассовая наличность в размере 18%, казначейские боны – 12%, экспорт – не менее 3%, инвестиции – не менее 5% и государственные ценные бумаги, – по крайней мере, 13,5%. Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют банк, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка шли на государственные нужды. Строгая регламентация деятельности местных коммерческих банков до 1978 года сочеталась со строгим банковским протекционизмом. Это обеспечивало банкам гарантированные высокие прибыли без особых усилий по преодолению конкуренции.

 

Что касается функционирования иностранных  банков на территории Испании, то оно  происходило постепенно. Экономическое  развитие Испании перед гражданской  войной 1936–1939 годов было недостаточным  для крупных капиталовложений. К этому времени в Испании функционировало всего лишь три иностранных банка: Кредильоне, начавший совершать операции с 1875 года, Лондонский и Южноамериканский – с 1916 года и Сосьете Женераль – с 1919 года. Затем протекционистское законодательство 1940 года практически блокировало любое новое иностранное проникновение. Единственным отступлением от него было разрешение на деятельность для «Банка национале дэ лаворо», данное в 1941 году. С этого года лишь 4 филиалам иностранных банков разрешалось функционировать в стране. В 1962 году был принят закон, согласно которому правительству давалось право на аккредитацию иностранных банков, но декреты, претворяющие в жизнь этот закон, были обнародованы лишь в 1978 году. К тому же они были довольно строги и суровы в отношении иностранных банков. Наконец королевский декрет 1987 года практически приравнял иностранные банки к испанским, за исключением некоторых положений. В результате, кроме четырёх упомянутых выше наиболее старых банков и двух арабо-испанских со специальным статусом, в 1986 году в Испании уже функционировали восемь испанских банков с иностранным капиталом (среди них BNP Espana, Barclays bank espanol, City bank Espana, Chase, Nat. Westm.) и 35 иностранных банков, получивших возможность осуществлять свои операции согласно декрету 1978 года. Последние были привлечены сначала широкими возможностями для получения прибыли, которыми пользовались испанские банки благодаря низкому уровню местных налогов и слабой конкуренции. Более того, они нашли обширное поле деятельности в предоставлении фирмам и компаниям долгосрочных ссуд и займов, от чего легкомысленно отказались испанские банки. К тому же суть деятельности коммерческих и инвестиционных банков была практически неизвестна, и испанское правительство либерализировало проникновение иностранных банков не только для стимулирования конкуренции, но и для того, чтобы дать «зелёный свет» этому виду банковской деятельности.

 

В настоящее время число иностранных  банков в Испании составляет более 40 и они привнесли на местный  рынок множество дорогостоящих новшеств, таких, как, например, вознаграждения за вклады до востребования или казначейские билеты. Иностранные банки и в дальнейшем будут играть заметную роль в испанском банковском секторе. Это будет, прежде всего, участие в перегруппировке местных банков путём покупки мелких банков у больших банков, которые испытывают нехватку капиталов.