Банковская деятельность

   Для подтверждения авторства своего сообщения необходимо сформировать пару «открытый + секретный ключ», вычислить  значения цифровой подписи на секретном  ключе и сообщить всем участникам расчетов, проверяющим электронно-цифровую подпись, ее открытый ключ.

   Подделка  ЭЦП, т.е. создание корректной электронно-цифровой подписи, невозможна (в соответствии с ГОСТ Российской Федерации на электронно - цифровую подпись Р 34.10-94 и Р 34. 11-94) без знания конфиденциального ключа подписи.

   В нашей стране использование ЭЦП  регулируется Законом РФ «Об информации, информатизации и защите информации» («юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого и передаваемого  с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронной цифровой подписью», п. З ст. 5). Законом РФ «Об электронной цифровой подписи», направленным на определение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых она признается равнозначной собственноручной подписи, а также Гражданским кодексом РФ, признающим возможность использования электронной цифровой подписи или других аналогов собственноручной подписи при совершении сделок и иных гражданских актов в электронной форме на территории РФ («использование при совершении сделок... электронно - цифровой подписи... допускается в случаях и порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон» (п. 2 ч. 1 ст. 1б0). Кроме того, в настоящее время готовится ряд других законопроектов: «Об электронной торговле», «О предоставлении электронных финансовых услуг», «Об электронных сделках» и др.

   Необходимо  также отметить, что с принятием  Закона РФ «Об электронной цифровой подписи» появилась возможность признать иностранную цифровую подпись, удостоверенную в соответствии с законодательством иностранного государства на территории России, при выполнении российских процедур признания юридического значения иностранных документов.

   Подобные  законы действуют в Италии, Германии, США, Великобритании, Филиппинах, Таиланде, Индии, Польше. Эстонии, Литве и даже Белоруссии. Парламент Европейского Союза принял закон, согласно которому с 01.07.2001 все страны, входящие в эту организацию, должны начать признание электронной подписи. Указанный закон устанавливает стандарты шифрования, позволяющие распознать электронные подписи во всех государствах ЕС, а также формулирует некоторые другие требования к подписям.

   Интересно отметить, что в настоящее время  криптографические стандарты имитозащиты данных электронной цифровой подписи России и США весьма схожны и базируются на национальных стандартах шифрования.

   В нашей стране одним из первых стал использовать электронную цифровую подпись Банк России. Практика осуществления расчетов через расчетную систему Банка России с использованием Электронных документов, подписанных ЭЦП, определяется нормативными документами Банка России: Положением № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную систему Банка России», Положением N° 36-П «О межрегиональных расчетах, осуществляемых через расчетную систему Банка России».

   Положительный опыт применения ЭЦП банком при осуществлении электронных расчетов позволил применить эту технологию при предоставлении кредитными организациями отчетности в Банк России, а также налоговые органы.

   Кроме того, Банк России стал участником Системы  электронного документооборота ММВБ, базирующегося на использовании технологии работы с сертификатами ключей ЭЦП.

   В соответствии с нормативными документами  использование электронной цифровой подписи в корпоративных информационных системах регламентируются внутренними  нормативными документами системы, соглашением между участниками системы или между владельцем системы и пользователями (клиентами) (ст. 19 Закона РФ «Об электронно-цифровой подписи»), стороны обязаны предварительно подписать на обычной бумаге соглашение о том, что далее они станут обмениваться электронными документами, например, в рамках какой-либо автоматизированной банковской системы. Такое соглашение вполне законно и обеспечивает равноправные условия для разработчиков как алгоритмов ЭЦП, так и средств цифрового документооборота.

   Заключение  подобного соглашения предполагает взятие на себя кредитной организацией определенных обязательств.

   Как правило, при заключении договора либо соглашения о сотрудничестве сторонами  оговариваются условия предоставления списков на электронных носителях, подписанных ЭЦП, а также порядок хеджирования проводимых операций, который включает защиту информации от различного вида вирусов.

   Заключение  подобного соглашения между предприятиями  и организациями дает возможность  обеим сторонам перейти на безбумажную технологию расчетов. Так, например, заключение предприятием «зарплатного» договора с банком, определяющего порядок расчетов с использованием электронно-цифровой подписи, значительно ускоряет и упрощает процесс подписания документов, что дает возможность во много раз ускорить перечисление денежных средств на счета сотрудников предприятия, кроме того, отпадает необходимость оформления и передачи списков на зачисление денежных средств на бумажных носителях.

   Подводя итог изложенному, можно сказать, что хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволяет банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать и издержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности, конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынке кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение

   Когда банки все активнее выдвигаются  на центральное место в

управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических  процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.

   Проблема  состоит сегодня не столько в  использовании и перенесении мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт, культуру и традиции страны.

   Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее состояния.

   Анализ  процесса формирования банковской системы  в России и ее адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги, сформулировать определенные теоретические выводы и практические рекомендации.

   Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике.

   Наряду  с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.

   В отношении  банковского законодательства необходимо значительное расширение банковского законодательства с целью охвата им всего многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка допустимо в рамках установленных законом норм надзора.

   В законодательстве о банках следует предусмотреть  исключение монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий конкуренции между банками.

   На  ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для  банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной собственности. 
 
 

.

   Список  использованной литературы

   1. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2006. - №6. – с. 115.

   2. Банковское дело: Учебник для  студентов вузов, обучающихся  по экономическим специальн. и  специальности 060400 'Финансы и  кредит' / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д, Эриашвили. - 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 347 с.

   3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник. –  М.: Дашков, 2007. – 400 с.

   4. Братко А. Г. Банковское право  в России (вопросы теории и  практики). – М.: Закон и право, 2007. - 784 с.

   5. Букато Ю.М., В.Г. Львов. Банки  и банковские операции в России. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 497 с.

   6. Ежов А.А., Шумский С.А. Нейрокомпьютинг  и его приложения в экономике  и бизнесе. - М.: МИФИ, 2005. - 222 с.

   7. Методическое обеспечение банковского бизнеса // Банковское обозрение. - №1 (67). – январь, 2008. – 90 с.

   8. Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации  на период до 2008 года. - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.nfa.ru/nfa2/doc/2005/strategy_cbr_2008.htm

   9. Фридман М. Количественная теория  денег. - М.: ИНФРА- М, 2005. – 185 с.

   10. Челноков В.А. Банки и банковские  операции: Букварь кредитования. Технологии  банковских ссуд. Околобанковское  рыночное пространство. Учебник  для вузов. - 2-е изд. – М.: Высшая школа, 2007. – 462 с.

   11. Шевчук Д.А. Основы банковского  дела: конспект лекций. – М.: Феникс, 2005. – 511 с.