Банки и банковская деятельность в Кыргызской Республике

Сотрудничество с Всемирным  банком началось в 1992 г. В 1999 г. Всемирный  банк инициировал в развивающихся  странах и странах с переходной экономикой подготовку долгосрочной стратегии "Комплексная основа развития", ориентированной на решение вопросов социального развития и проблем  сокращения бедности. Кыргызстан вошел  в число тринадцати пилотных стран  по реализации данной программы.

От Международной ассоциации развития (МАР) на реализацию 24 программ получено начиная с 20 мая 1993 г. 515 млн. СДР, в  том числе на Программу приватизации и реформы государственного сектора (ПЕСАК) - 42,5 млн. СДР, кредит на структурную  перестройку финансового сектора (ФИНСАК) - 31,2 млн. СДР.

Германское общество по техническому сотрудничеству (GTZ) работает в Кыргызстане  с 1993 г. За 7 лет Правительством Германии в рамках технического сотрудничества было предоставлено Кыргызстану  более 50 млн. немецких марок.

Азиатский банк развития (АБР), начиная  с декабря 1994 г., предоставил по 18 займам 301,4 млн. СДР, в том числе  два кредита на реконструкцию  автодороги Бишкек-Ош на сумму 71,8 млн. СДР. Совместно с АБР проводились  мероприятия по реализации проекта "Сельскохозяйственные финансовые институты", направленного на развитие кредитных союзов и финансового  сектора республики.

Суммарный объем привлеченных Правительством республики иностранных инвестиций из разных государств с 1992 г. по 1 августа 2000 г. составил 1769 млн. долл. США по 91 кредитному соглашению, в том числе от США - около 500 млн. долларов.

Подписание Базельского соглашения в октябре 1995 г. явилось важной вехой  на пути перехода коммерческих банков Кыргызстана на международные стандарты  по определению адекватности капитала и организации деятельности органов  банковского надзора со стороны  НБКР по отношению к коммерческим банкам.

В последние годы происходят динамичные изменения в уставном капитале банков Кыргызстана. Так, если на 1 января 1995 г. в республике действовало 16 коммерческих банков с общим объемом уставного  капитала в 157,2 млн. сом., то на 1 октября 2001 г. - 18 коммерческих банков с общим  уставным капиталом 1242 млн. сом. Резкий рост взносов в уставный капитал  банков наблюдался в третьем квартале 2001 г. - 22,6% по сравнению с данными  на 1 июля 2001 г. Только за этот период удвоили  свой капитал и достигли планки в 100 млн. сом АКБ "Эридан" и РСК. Значительно увеличили объем  капитала АК "Промстройбанк" - с 60 до 100 млн. сом. и АКБ "Кыргызстан" - с 72 до 100 млн. сом. В целом, по банковской системе республики 7 банков справились с заданием НБКР об увеличении уставного  капитала до 100 млн. сом. В настоящее  время только 5 банков не достигли рубежа в 50 млн. сом.: АООТ "Банк Бакай", ИАКБ "Иссык-Куль", АК "Кыргызавтобанк", АКБ "Толубай", АКБ "Кыргызкредит". Эти банки, вероятно, примут статус специализированных или присоединятся  к другим банкам.

На начало 2000 г. в республике уже  не осталось банков с капиталом в 15 млн. сом., хотя на начало 1995 г. таких  банков было подавляющее большинство - 87,5% от общей численности.

Национальный банк Кыргызской Республики уделяет большое внимание вопросу  структуры капитала коммерческих банков. В 1995 г. была утверждена Инструкция по определению стандарта адекватности капитала, в которой дано подробное  описание составных элементов собственного капитала банка. За период с июня 1995 г. по январь 2001 г. в инструкцию было внесено 12 изменений и дополнений, благодаря чему вопрос о структуре  собственного капитала можно считать  исчерпанным и детально освещенным со всех сторон.

Особенно остро встал вопрос о составе капитала банков в период кризиса 1998 г., когда при наличии  относительно большого размера уставного  капитала банки имели мизерный или  отрицательный капитал. Общий капитал  всех действующих коммерческих банков в этот период не достиг миллиарда  сомов. Максимальная его величина составила 939 млн. сом на 1 января 1999 г. и 955 млн. сом. - на 1 февраля 2001 г. Начиная с 1 апреля 1999 г. и до настоящего времени общий  капитал действующих банков стабильно  отстает от величины уставного капитала в связи с наличием убытков.

На 1 мая 2000 г. величина недостатка капитала достигла рекордной цифры - 214 млн. сом. Это больше, чем уставной капитал  всех банков республики на 1 января 1996 г. Убытки поглотили все средства акционеров, резервы и прибыль  отдельных банков.

Благодаря принятым мерам НБКР по наращиванию уставного капитала во второй половине 2000 г. ситуация не только стабилизировалась, но даже наметилась слабая тенденция к росту капитала по банковской системе, поскольку действующие банки продолжали увеличивать свой уставной капитал, что позитивно сказывалось на всей банковской системе республики.

Бурному процессу преобразований в  банковской сфере неизбежно сопутствовали  определенные издержки: среди высшего  руководства коммерческих банков были и есть лица, не обладающие достаточным  опытом практической работы с банковскими  операциями. Проблемы в банках не возникают сразу, они накапливаются в течение длительного периода. Но неэффективный надзор со стороны НБКР, его непродуманные до конца действия привели к тому, что за период с 1997 по 2001 гг. прекратили свою деятельность 13 коммерческих банков, в том числе системообразующие - АКБ "Меркюри", АКБ "КыргызКРАМДСбанк", АГБ "Бишкек", АКБ "Максат".

В настоящее время реорганизация  банков в форме слияния или  присоединения нескольких банков в  целях увеличения собственного капитала является наиболее перспективным вариантом  решения проблемы с наращиванием объема уставного капитала. Это происходит на добровольной основе по решению  общего собрания акционеров банков, подлежащих реорганизации или принудительно - в случаях, предусмотренных законодательством  государства.

Богатый опыт слияния банков имеют  США, Япония, Россия, Казахстан и  другие страны. В 1994 г. в Казахстане функционировало 204 банка, а к середине 2001 г. их осталось только 47, в том  числе: 1 - государственный, 1 - межгосударственный, 19 - с участием иностранных инвесторов.

Поскольку реорганизация банков в  форме их слияния достаточно популярна  в банковском мире, то, вероятно, в  этом процессе есть нечто более привлекательное, чем просто наращивание собственного капитала банков, поэтому Кыргызстану  следует использовать этот опыт при  развитии собственной банковской сферы.

На данный момент в Кыргызстане функционируют 23 коммерческих банка и 273 филиала (смотреть приложение №1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Правовой статус  Национального банка Кыргызской  Республики и денежно-кредитная  политика государства.

В результате преобразований и с принятием в 90х банковских законодательств в Кыргызстане  сложилась двух-уровневая банковская система, состоящая из Национального  банка Кыргызской Республики (НБКР) и коммерческих банков.

Национальный банк Кыргызской Республики и кыргызские кредитные  организации- это основные субъекты банковской системы, иностранные же банки представлены в кыргызской банковской системе не на прямую, а  через свои филиалы и представительства  и будучи включенными в отечественную  банковскую систему они автоматически  становятся поднадзорными НБКР но при  этом они сохраняют связь и  со своими банками.

Согласно ст. 105 конституции  Кыргызской Республики НБКР установлен особый правовой статус:

национальный банк осуществляет надзор за банковской системой Кыргызской Республики, определяет и проводит денежно-кредитную политику в Кыргызской Республике, разрабатывает и осуществляет единую валютную политику, обладает исключительным правом проведения эмиссии денежных знаков, реализует различные формы и принципы банковского финансирования.²

Согласно статье 2 закона « О Национальном банке КР»  основной целью Национального банка  является достижение и поддержание стабильности цен посредством проведения соответствующей денежно-кредитной политики.

В соответствии со статьей 3 закона Кыргызской Республики « О  Национальном банке Кыргызской Республики»  основной задачей для достижения цели Национального банка, является поддержание покупательской способности национальной валюты, обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики.³

 

Для достижения установленных  целей Национальный банк имеет право на определенных им условиях осуществлять следующие операции⁴:

1) предоставлять  кредиты на срок не более  шести месяцев под обеспечение  ценными бумагами и другими  активами, определяемыми Банком  Кыргызстана в соответствии с настоящим Законом и законодательством Кыргызской Республики;

2) осуществлять  банковские операции по обслуживанию  банков и других финансово-кредитных  учреждений;

3) покупать и  продавать чеки, простые и переводные  векселя первоклассных эмитентов,  имеющие, как правило, товарное  происхождение, со сроками погашения  не более шести месяцев;

4) покупать и  продавать ценные бумаги, выпущенные  Правительством Кыргызской Республики, на вторичном рынке;

5) покупать и  продавать ценные бумаги, выпущенные  Банком Кыргызстана, а также  ценные бумаги, выпущенные иностранными  государствами, международными организациями;

6) покупать и  продавать драгоценные металлы  и иные виды валютных ценностей;

7) покупать и  продавать иностранную валюту;

8) открывать счета  в банках и финансовых учреждениях;

9) выступать в  качестве посредника по сделкам,  связанным со средствами, предоставленными  международными финансовыми институтами  для финансирования различных  программ, на условиях, установленных  Правлением Банка Кыргызстана;

10) осуществлять  иные банковские операции, не  запрещенные законодательством.

 

 

 Ключевым элементом правового  статуса Национального банка  является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Национальный банк выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные ст.105 Конституцией Кыргызской Республики и законом "О Национальном банке Кыргызской Республики", осуществляет независимо от органов государственной власти и органов местного самоуправления. Независимость статуса Национального банка отражена в статье 105 Конституции Кыргызской Республики, а также в статьях 1 и 6 закона « О Национальном банке Кыргызской Республики».  

Нормотворческие полномочия НБКР предполагают его исключительное право по изданию нормативных актов, обязательных для банковских учреждений, их клиентов, также органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции законом "О Национальном банке Кыргызской Республики" и иными законами. Национальный банк в соответствии с Конституцией Кыргызской Республики не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты законов, а также нормативных правовых актов государственных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения НБКР своих функций, должны направляться на заключение в Национальный банк.

Национальный банк является юридическим лицом с самостоятельно организационно-правовой формой, имеет печать со своим именем и изображением Государственного герба Кыргызской Республики. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Национального Банка осуществляются самим Национальным Банком, изъятие и обременение обязательствами имущества Национального Банка не допускается. Национальный Банк вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.   

 Государство не отвечает по обязательствам Национального банка, так же, как и Национальный банк – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено законом. Национальный банк не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, когда Национальный банк или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

 

Функции Национального банка:

Национальный банк осуществляет свои функции в соответствии с  Конституцией Кыргызской Республики и  законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» и  иными законами Кыргызской Республики. Согласно ст.4 закона «О Национальном банке  Кыргызской Республики», Национальный банк выполняет следующие функции:

1) определяет  и проводит денежно-кредитную  политику в Кыргызской Республике;

2) разрабатывает  и осуществляет единую валютную  политику;

3) обладает исключительным  правом проведения эмиссии денежных  знаков;

4) является кредитором  последней инстанции для банков  в соответствии с настоящим  Законом;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций, в том числе и на  основе исламских принципов банковского  дела и финансирования, бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы;

6) выдает лицензию  на ведение банковских операций, деятельность ломбардов, привлечение  юридическими лицами денежных  средств от населения на условиях  срочности, возвратности и платности  в соответствии с законодательством  республики и ведет реестр  выданных лицензий;

7) осуществляет  регулирование и надзор за  деятельностью банков и финансово-кредитных  учреждений, лицензируемых Банком  Кыргызстана;

8) способствует  эффективному функционированию  платежной системы и осуществлению  межбанковских платежей;