Анализ рынка банковского кредитования предприятия

     Первым делом нужно в письменном виде подать в банк заявку на кредит. В ней нужно указать все основные условия запрашиваемого кредита, а также вид и стоимость предлагаемого обеспечения. Далее кредитный инспектор банка запросит перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения вопроса о кредитовании. Перечень включает в себя ряд правовых, бухгалтерских и финансовых документов. На данном этапе идет активная работа кредитного инспектора банка и финансового менеджера предприятия. Задача первого – подготовить главный документ, характеризующий возможность и целесообразность выдачи кредита – заключение. Задача второго – максимально быстро реагировать на запросы инспектора о предоставлении каких-либо дополнительных документов. Быстрая реакция менеджера обеспечит получение кредита в максимально сжатые сроки. После того, как заключение готово, решение по кредиту выносится на кредитный комитет. 
     Кредитный комитет представляет из себя собрание руководителей и основных управленцев банка, на котором путем голосования принимается решение о выдаче кредита данному конкретному предприятию. Как правило, в данном собрании участвуют первые лица банка, в том числе Председатель Правления и его заместители. Комитет носит больше формальный характер, так как основные вопросы по основным параметрам кредита, а также по обеспечению решается еще на стадии подготовки заключения. Решение кредитного комитета оформляется Протоколом или Решением. В случае положительного решения комитета подготавливаются и подписываются кредитные договора, договора залога, поручительства и, при необходимости, прочие документы. Только после подписания договоров и уплаты комиссии за выдачу кредита, а также оплаты страховки за предмет залога (если требуется) банк перечислит деньги на счет предприятия.

2.2 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования предприятий. 

Финансовый  кризис и его последствия оказали  весьма негативное воздействие на все  кредитные организации в России. В 2009 – 2010 году количество действующих  кредитных организаций сократилось  с 1108 до 1012. В 2009 – 2010 гг. сохранилась  тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшаяся во всех федеральных округах РФ. 
Рисунок 1 – Динамика последствий финансового кризиса для кредитных организаций РФ 
 
Крупные многофилиальные банки в 2009 – 2010 гг. проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений 
 
Количество филиалов действующих кредитных организаций снизилось с 3470 до 2926. 
 
Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 – 2010 гг. увеличилось число дополнительных и операционных офисов на 729 и 1496 соответственно. 
 
За 2009 – 2010 гг. произошло увеличение числа кредитных организаций с величиной зарегистрированного уставного капитала более 300 млн. руб. на 17, однако заметно сократилось число кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб. 
Рисунок 2 – Динамика изменения количества кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб.  
 
В 2010 году значительно усилились процессы консолидации в банковском секторе. Если в 2008 году только 5 банков были реорганизованы в форме присоединения, то в 2009 году 14 кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год – уже 19. Таким образом, можно констатировать, что все большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами. 
 
Суммарные активы российских банков на 1 января 2011 года составили 33.8 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2011 года к ВВП за 2010 год составило 75.9%, против 75.4% по итогам 2009 года. 
 
Структура активов в 2010 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь стоит отметить резкий рост доли ценных бумаг с 8,4% на 1 января 2009 года до 17.2% к концу 2010 года. 
 
Увлеченность банков ценными бумагами (в первую очередь долговыми) объясняется тем, что, несмотря на рост числа заемщиков с высоким кредитных качеством, их по-прежнему остается мало. 
 
Таким образом, рост доли ценных бумаг в активах был обеспечен сокращением доли ссудного портфеля с 71,2% на 1 января 2009 года до 65.6% на 1 января 2011 года. 
 
В целом изменения в структуре активов свидетельствуют о том, что банки фактически были вынуждены искать альтернативные кредитованию способы вложения средств, пока ситуация в экономике не начнет улучшаться, и, соответственно, кредитный риск снизится до приемлемого уровня. Во второй половине 2010 года кредитование начало постепенно оживать, но пока доля кредитного портфеля в активах не растет. 
 
Таким образом, в 2010 году у банков значительно вырос рыночный риск. С другой стороны, вложения в долговые ценные бумаги по-прежнему в 4 раза больше, чем вложения в акции и другие ценные бумаги.  
 
Рост абсолютных и относительных показателей размера портфеля ценных бумаг банков в последнее время и в 2010 году в частности, объясняется тем, что наблюдался рост фондового рынка, а долговые ценные бумаги очень часто не имели альтернативы при размещении банками средств. 
 
Дальнейшего роста доли ценных бумаг в активах банков в ближайшее время не ожидается, так как ситуация в экономике улучшается. Напротив, можно с высокой долей вероятности утверждать, что будет наблюдаться сокращение доли ценных бумаг в активах банковского сектора за счет роста кредитного портфеля. 
 
Современная экономика требует от банков, во-первых, предложения продуктов и услуг, в которых на первое место выйдет цена. 
 
Во-вторых, банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Самый яркий пример такой примиватизации – активно развивающаяся сейчас на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума. По сравнению с продвинутыми финансовыми инструментами такая конструкция кредитования предельно тривиальна, но эффективна. Другой пример — развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Понятно, что это не переход к новым финансовым инструментам, и вряд ли современные банкиры видят себя участниками или организаторами таких «небанковских» конструкций. Однако если банки хотят выживать и развиваться, то им стоит отслеживать тренды такого рода и играть активную роль во всех подобных начинаниях.²¹ 
 
Корпоративное кредитование будет видоизменяться — все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами – гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски

                                 Заключение.

В данной работе мы рассматривали тему «Банковское  кредитование предприятий». 
 
Банковское кредитование является одним из основных внешних источников финансирования предприятий. Именно банковские кредитные организации осуществляют основную массу инвестирования в предпринимательский сектор, несут основные риски и оказывают сопровождающие финансовые и информационные услуги предприятиям.

Анализируя  систему кредитования предприятия в отделении № 3990/050 Сбербанка России можно сказать, что непосредственно процесс получения кредита в ОАО «Сбербанка России» состоит из четырех этапов: 

1. Первый этап - составление кредитной заявки и ее рассмотрение в банке.
2. Второй этап - анализ кредитоспособности возможного заемщика.
3. Третий этап - оформление кредитной сделки.
4. Четвертый этап - исполнение кредитного договора.

Подводя итоги  можно сказать, что кредитование предприятий несомненно позволяет  решить финансовые проблемы. При краткосрочном  кредитовании решаются горящие проблемы, долгосрочный кредит позволяет обновить основные средства, а также совершить финансирование новых проектов.

Список литературы.

1.Абдукаримов  И.Т., Беспалов М.В. Анализ финансового  состояния и финансовых результатов  предпринимательских структур: Учебное  пособие. – М.: ИНФРА-М, 2011

2. «Банковское дело» под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой,  М.: Финансы и статистика, 2008г.;

3.«Банковское  дело». Справочное пособие под  редакцией Ю.А. Бабичевой, М.: Экономика, 2009 г.;

4.  Финансы: Учебное пособие / Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 2009.

5. Финансы / Под ред. Проф. М.В. Романовского. М.: Перспектива, 2009.

6. Финансы. Денежное  обращение. Кредит. Учебник для  вузов. Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010.  
7. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. Под ред. В.К Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 2009.

8. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2011.

9. Борисов И.Ф.  Экономическая теория. М.: Юрист, 2010.

10. Иохин В.Я.  Экономическая теория. М.: Юрист. 2009. 

11. Котляров М.А. Кредитная система России: Хождение по кругу. // Бизнес и банки, 2008.

12. Банковское дело / под редакцией Бабичева Ю.А., М.: «Экономика», 2009 г.

13. Банковское дело / под редакцией Лаврушина О.И., М.:«Финансы и статистика»,2009 г.

Приложение.

Рис. 1. Процедура получения кредита  юридическим лицом