Анализ основных направлений развития банковской системы

Законом о Центральном  банке России предусмотрено проведение Банком операций на открытом рынке. Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.  Для оживления экономики Центральный банк увеличивает спрос на ценные бумаги. Он либо фиксирует курс, при достижении которого он скупает любой предлагаемый объем, либо приобретает определённое количество ценных бумаг данного типа независимо от курса предложения. Если же целью Центрального банка является уменьшение резервов банковского сектора, то он выступает на открытом рынке на стороне предложения, проводя тем самым контрактивную политику, которая приводит к возрастанию доходов от государственных ценных бумаг и к потере кредитными институтами части своих резервов.

Так же важными направлениями  денежно-кредитной политики Банка  России являются валютная политика и  прямые количественные ограничения.  Банку России разрешено проводить валютные интервенции, т.е. куплю-продажу иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на объем рублевой массы и на курс рубля. Одной из форм регулирования в валютной политике являются валютные ограничения, которые используются в случаях недостаточности или неэффективности практики валютных интервенций. Для проведения международных расчётов и обеспечения стабильности национальной валюты Центральный банк формирует валютные резервы, которые представляют собой запасы иностранной валюты, находящиеся на его счетах, а так же в зарубежных банках, либо вложенные в иностранные ценные бумаги. Согласно Закону Центральный банк вправе применять прямые количественные ограничения в исключительных случаях, в целях проведения государственной денежно-кредитной политики только после консультации с Правительством Российской Федерации.

  Сам же процесс разработки и реализации денежно-кредитной политики организуется следующим образом. Банком России разрабатывается проект «Основных направлений денежно-кредитной политики на предстоящий год», который передается для рассмотрения и уточнения Национальному банковскому совету. Далее данный проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Центральный банк России представляет в Государственную Думу проект «Основных направлений» и не позднее 1 декабря – согласованные «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год». Указанные направления содержат анализ состояния и прогноз развития экономики РФ; основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает предложенный проект и принимает решение – утвердить данный проект или же нет Реализация утвержденной денежно-кредитной политики целиком возложена на Банк России. Эффективность проводимой Центральным банком России денежно-кредитной политики зависит от уровня развития и состояния банковской системы. Банковский сектор является главным звеном, через которое Центральный банк оказывает реальное воздействие на экономику страны. Поэтому обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы Банк России рассматривает в качестве одного из основных направлений своей деятельности.  Для того, чтобы банковская система эффективно функционировала необходимо осуществлять ее регулирование посредством надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций.

 

 

 

 

2.4. Контроль и  надзор за деятельностью коммерческих  банков со стороны Центрального  банка.

 

 Центральный банк Российской  Федерации — высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности  коммерческих банков и других  кредитных учреждений. В процессе  взаимоотношений с коммерческими  банками Центральный банк России  стремится к поддержанию устойчивости  всей банковской системы и  защите интересов населения и  кредиторов. При этом он не  вмешивается в оперативную деятельность  коммерческих банков. Коммерческие банки непосредственно являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. Контроль за их деятельностью проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством. Банковский надзор преследует две основные цели: защита интересов вкладчиков и кредиторов и поддержание стабильности банковской системы. При реализации Центральным банком данной функции (контроля и надзора) в его задачи входят:

   Выдача лицензий на осуществление банковской деятельности. Лицензирование является средством, с помощью которого Центральный банк России определяет возможности создаваемых кредитных организаций, позволяющие им осуществлять банковскую деятельность. В лицензии указываются сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в неё поправок или ее аннулирования. Отдельно могут быть оговорены порядок утверждения Центральным банком кандидатур на высшие руководящие посты, механизм слияний, изменения названия, возможности уменьшения оплаченного капитала.

 Проверка отчётности, предоставляемой банками. Постоянный  контроль отчётности позволяет  органам надзора заранее выявить  проблемы, которые могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротство. Для оценки финансового положения банка обычно используют периодичную отчётную документацию и ежегодные финансовые отчёты, включающие в себя годовой баланс, счёт прибылей и убытков, пояснительную записку. Примерно раз в год ежемесячные и ежегодные финансовые отчёты должен проверять внешний аудитор.

    Контроль за соблюдением норм банковских операций.

   Банк России в целях обеспечения надёжности и устойчивости коммерческих банков устанавливает обязательные для соблюдения нормативы: -

   Норматив достаточности собственного капитала банка (Н1);

   Норматив мгновенной ликвидации банка (Н2);

   Норматив текущей ликвидности банка (Н3);

   Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);

   Норматив общей ликвидности банка (Н5);

   Норматив максимального размера риска банка на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков (Н6);

    Норматив максимальных размеров крупных кредитных рисков (Н7);

    Норматив максимального размера риска банка на одного кредитора (вкладчика) или группу связанных кредиторов (вкладчиков) (Н8);

    Норматив максимального размера риска банка на одного заёмщика-акционера (участника) (Н9);

   Норматив привлечённых денежных вкладов (депозитов) населения (Н10);

    Норматив ликвидности по операциям банка с ценными бумагами (Н11).

Охарактеризуем некоторые  нормативы:  
Норматив достаточности капитала – определяется как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы её активов, взвешенных по уровню риска.

Норматив привлечённых денежных вкладов (депозитов) населения определяется как соотношение между общей  суммой денежных вкладов граждан и величины собственных средств банка.

При нарушении коммерческими  организациями банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатков в  работе, что ведет к ущемлению  прав их акционеров (участников), вкладчиков, клиентов, Центральный банк России может применять к ним самые  жесткие меры административного  воздействия:

    Взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера уставного капитала (но не более);

    Ввести запрет на осуществление кредитной организацией банковских операций, предусмотренных лицензией, на срок до одного года;

   Отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном Федеральным законом.

   После отзыва лицензии ставится задачи в короткий срок осуществить ликвидацию кредитной организации. С принятием закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» процедура ликвидации упростилась

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                      Глава 3. Анализ основных направлений развития

                       3.1. Цели и условия развития банковского сектора

 

Направления и характер развития банковского сектора в существенной степени определяются ходом его  реформирования. Под реформированием  следует понимать комплекс мер, последовательно  осуществляемых органами государственной  власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого  и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику  и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе. Основная задача современного этапа развития банковского сектора (2011 гг.) состоит в накоплении его созидательного потенциала, существенном повышении значения банковского сектора как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития. В рамках решения этой задачи предстоит обеспечить повышение конкурентоспособности и увеличение капитализации банковского сектора, а также совершенствование системы банковского надзора. Характер реформирования банковского сектора должен способствовать достижению целей, намеченных в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ . Основными целями дальнейшего развития банковского сектора, по мнению Минфина России, являются:

    - повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;

 
     -укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;

     - дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

     - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения. После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (2009-2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетным рассмотрение задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

 

3.2. Ожидаемые результаты развития

 

Основными результатами развития банковского сектора должны явиться  существенное повышение его функциональной роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и транспарентности. При этом параметры российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящей Стратегией, к 2014 г. роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами: 
-активы/ВВП - 70% - 90%;

-капитал/ВВП - 9,0% - 10,0%;

-кредиты/ВВП - 30% - 32%.

Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из того, что  реальные темпы прироста основных показателей  банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста ВВП, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников. С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания необходимых условий для экономического роста, ориентированного на удовлетворение потребностей населения, и развития деловой активности должны существенно увеличиться объемы кредитования населения и малого бизнеса, в том числе ипотеки. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионная реформа, реформа системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций финансовых посредников, включая банки, с широким кругом физических и юридических лиц. Таким образом, в перспективе на федеральном уровне может сложиться структура банковского сектора, в основном представленная ограниченным кругом крупных многофилиальных банков, способных оказывать всем категориям клиентов универсальный комплекс банковских услуг, ведущих банковский бизнес на территории большинства субъектов Российской Федерации, рынках стран "ближнего зарубежья", обеспечивающих банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Банки средней и небольшой величины будут продолжать преимущественно обслуживать региональную клиентуру. Одновременно развитие получат банки, специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), а также расчетные и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.

 

 

 

 

 

 

                                           ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 
В данной работе была рассмотрена сущность Центрального банка как ключевого звена кредитно-финансовой системы, цели и задачи его организации, освещены функции и операции. Банк России участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса России, способствует укреплению банковской системы России, при помощи инструментов и методов своей денежно-кредитной политики регулирует и способствует в снижению темпов инфляции и укреплению курса национальной валюты. Роль Центрального Банка в развитии рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны.

 Главными задачами, стоящими  перед всеми центральными банками,  является поддержание покупательной  способности национальной денежной  единицы и стабильности кредитно-банковской  системы страны.  Центральный банк является проводником государственной валютной политики, направленной на регулирование валютного курса, помогает государству перераспределять денежные потоки между денежно-кредитной и финансовой системами, решая, таким образом, множество задач денежно-кредитного регулирования. Этот уникальный финансовый инструмент привилегирован и является жизненно необходимым для здоровой экономики государства. Повышенное внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон.

В связи с этим совершенствование  Банком России методов банковского  регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного  банковского надзора. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

   повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;

   укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;

   дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;