Анализ кредитования физических лиц в Пермском региональном филиале ОАО «РоссельхозБанк», г. Пермь

К потенциально возможным  сегментам Банк относит:

• прочие отрасли, не связанные с АПК, РХК и ЛПК;
• население и бизнес крупных городов и агломераций.

Основными решаемыми задачами при работе Банка в потенциально

возможных сегментах являются:

• обеспечение косвенного эффекта в АПК через влияние на рынки

продукции, приобретаемой  сельхозтоваропроизводителями;

• снижение рисков общего кредитного портфеля;
• диверсификация доходов;
• диверсификация депозитной базы;
• обеспечение доступности продуктов и услуг Банка в регионах с

неблагоприятными условиями  ведения сельского хозяйства;

• диверсификация кредитного портфеля по остаточному принципу, при

достижении плановых показателей в целевых сегментах.

Соотношение между целевыми и иными сегментами устанавливается  заранее в рамках стратегического и бизнес-планирования. Как правило, бизнес  Банка в иных сегментах должен быть более рентабельным и менее  рискованным, чем в среднем по Банку, позволять диверсифицировать  ресурсную базу, способствовать комплексному решению задач клиентов.

 

3.3 Развитие региональной сети

Банк планирует повысить эффективность деятельности региональной сети за счет:

• увеличения нагрузки на сеть;
• оптимизации продуктового ряда;
• комплексного обслуживания клиентов, пакетного предложения услуг,

в т.ч. группы и партнеров Банка (страхование, лизинг, пенсионные

программы, управление активами и пр.);

• внедрения технологии продуктовых фабрик и конвейеров;
• учета региональных особенностей;
• разработки микро и малоформатных точек для поселений, малых,

средних городов и сельской местности, стандартизации форматов

точек продаж, оптимизации  затрат;

• мотивации персонала, контроля качества обслуживания;

опережающего развития дистанционных, партнерских и

микроформатных каналов продаж и обслуживания.

Расширение сети и каналов  обеспечит Банку:

• достижение целевого территориального охвата к 2020 году (покрытие

90% муниципальных образований  субъектов Российской Федерации);

• тиражирование успешных продуктовых и клиентских решений;
• полное продуктовое предложение через различные каналы продаж и

обслуживания: мини- и микроформатные офисы, мобильное и

дистанционное обслуживание и др.

• возможность работы в труднодоступных регионах.

При развитии региональной сети, каналов продаж и обслуживания Банк

учитывает интересы и приоритеты государства в развитии регионов: обеспечение объемов и сроков доведения государственной поддержки  до конечных адресатов за счет участия в федеральных и региональных  программах развития и реализация проектов муниципального уровня; сотрудничество с региональными администрациями по выполнению  ключевых показателей эффективности регионов в сфере развития  АПК, сельских территорий, малых и средних городов, РХК, ЛПК; взаимодействие с гарантийными и залоговыми фондами, содействие в  получении субсидий и дотаций; обслуживание системы платежей жилищно-коммунальных хозяйств;

обеспечение сроков выдачи кредитов во взаимосвязи со сроками  бюджетного процесса и сезонностью проведения работ в сельском хозяйстве.

Банк планирует помимо развития сети офисов (в основном малоформатных) активное развитие различных каналов продаж и  обслуживания. Причем к 2015 году доля дистанционных и партнерских каналов

обслуживания должна стать  существенной, а к 2020 году – преобладающей.

При работе в регионах Банк будет придерживаться следующих  принципов:

• учет региональной специфики:
• структуры валового регионального продукта и доли в нем
• сельского хозяйства и АПК;
• уровня дотационности региона;
• наличия экспортного потенциала;
• природно-климатических факторов:

− регионы с благоприятными условиями развития АПК, сельских территорий, поселений, малых и средних городов, РХК, ЛПК;

− регионы с удовлетворительными условиями развития АПК,  сельских территорий, поселений, малых и средних городов,  РХК, ЛПК;

− регионы с неблагоприятными условиями развития АПК,  сельских территорий, поселений, малых и средних городов,  РХК, ЛПК;

• культурно-исторических и национальных особенностей;
• развитие, синхронизация и сбалансированность каналов продаж и

обслуживания с целью  обеспечения доступности, скорости и качества доведения банковских продуктов и услуг, а также государственной поддержки до клиентов, в т.ч. в удаленных и труднодоступных регионах;

• широкий территориальный охват;
• активное участие в социально-экономическом развитии региона через

взаимодействие с местными органами власти, участвуя в реализации  их ключевых показателей эффективности;

• предоставление клиентам возможности работы в рамках Таможенного союза (в едином экономическом пространстве) через свои каналы продаж и обслуживания;
• ускоренное развитие дистанционных каналов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения

 

На основании проведенного в работе исследования можно сделать  следующие выводы:

1) Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг. В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

2) Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

3) Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов. К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер кредита.

4) Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

5)  Объектом исследования в данной работе выступил ОАО «Россельхозбанк», который за много лет успешной работы в банковском секторе зарекомендовал себя как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Кредит, являясь инструментом ускорения и расширения производства, сам по себе, конечно, не создает  товар, но содействует его производству, так как его действие проявляется  не на стадии производства, а на стадии обращения общественного продукта. При этом кредит не только опосредованно  содействует производству, у него есть собственное созидательное  начало, состоящее в концентрации ресурсов. Противники «созидательной»  силы кредита придерживаются мнения, согласно которому при перемещении  ресурсов от одних к другим происходит их увеличение у одних и уменьшение у других. Однако это возможно лишь в том случае, если эти свободные  ресурсы используются их владельцем, в противном случае происходит концентрация бездействующих ресурсов, создающих  дополнительную силу.

Источником движения кредита  является движение стоимости. Кредит возникает  не в сфере производства продукции, а в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при  попытке вступить в экономические  отношения. Экономическая основа появления  и развития кредитных отношения - кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в  то же время различными колебаниями  в зависимости от потребности  в ресурсах и источниках их покрытия. Кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным  причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его  неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов  предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа. Таким образом, в кругообороте и обороте капитала заложена возможность возникновения кредитных отношений, но для ее реализации необходимо наличие еще нескольких условий: по меньшей мере, необходимы существование субъектов кредитных отношений и взаимное согласование их интересов. Субъекты кредитных отношений, пространственно разделенные, получают возможность реализации своих интересов. Временное преодоление состоит в том, что кредит способствует перемещению ресурсов из прошлого в настоящее и из будущего в настоящее, т.е. в настоящее он перемещает ресурсы, уже созданные ранее, и заставляет их работать в интересах экономического развития и предвосхищает силы будущего, а смысл перемещения ресурсов из будущего состоит в том, что с помощью кредита в настоящем можно производить затраты, приносящие в будущем прибыль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2009.
2. Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. - СПб: «Питер», 2010.
3. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2011.
4. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит,  2011.
5. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. - М.: Компания «Алекс», 2012.
6. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2012.
7. Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2010, №10.
8. Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012.
9. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л. М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2011.
10. Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. - М.:Инфра-М, Весь мир, 2012.
11. Сиротина И.А. Кредит под залог. - М.: «Приор», 2012.
12. Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. // Банковское дело, №2, 2011.
13. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: «Финансы и статистика», 2011.
14. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2011.
15. http://www.rshb.ru
16. http://ru.wikipedia.org/wiki