Активные операции коммерческих банков

Соглашение “СТЭНД-БАЙ” предоставляет заемщику право обратиться к кредитору за получением займа в рамках оговоренного лимита на условиях, подлежащих более позднему согласованию. При этом комиссия за обязательство, уплачиваемая заемщиком кредитору, обычно на 1/16 - 1/8% ниже аналогичной комиссии по открытой кредитной линии и не превышает 1/4%. Нередко кредиты “СТЭНД-БАЙ” используются во взаимоотношениях главной конторы с дочерними финансовыми институтами и служат страховой кредитной линией, а также скрытым источником перевода капитала.

КОНТОКОРРЕНТНЫЙ кредит предоставляется банком только своим  клиентам. От обычного займа он отличается методом бухгалтерского учета. Если при предоставлении обычного кредита банк открывает в пользу клиента простой или специальный ссудный счет, то использование контокоррентного кредита осуществляется по текущему счету клиента с последующим направлением на погашение основного долга и платежи процентов всей или согласованной доли поступающей на счет выручки. Привлечение контокоррентного кредита осуществляется обычно мелкими юридическими лицами - клиентами банка, которые доверяют кредитному учреждению ведение учета всех своих операций. Природа и характер контокоррентного кредита объясняет его ограниченность применения в банковской практике.

 

4. Активные операции ЦБ

Активные операции –  операции по размещению ресурсов. Можно  выделить следующие виды активных операций ЦБ:

·   Учетно-ссудные операции представлены двумя видами: учетные операции и краткосрочные ссуды государству и банкам:

a)   Учетные операции – это покупка Центральным банком векселей у государства и банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этом происходит вторичный учет, вторичная покупка векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов. Вложения в ценные бумаги могут осуществляться Центральными банками с различными целями. Во-первых, покупка ими государственных облигаций в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства для покрытия бюджетного дефицита.

b) Прямое кредитование  государства, т.е. предоставление  банковской ссуды, для финансирования  бюджетного дефицита. Ставка, по  которой Центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам и переучитывает их векселя, называется официальной учетной ставкой, или учетной ставкой Центрального банка;

·   покупка Центральными банками государственных облигаций осуществляется с целью регулирования ликвидности банковской системы, денежной массы и курса государственных облигаций в ходе проведения денежно-кредитной политики. Для увеличения ресурсов коммерческих банков Центральные банки, в частности, используют операции типа репо, т.е. покупая у банков государственные ценные бумаги, одновременно берут на себя обязательство обратной последующей их продажи через определенный срок по заранее фиксированной цене;

·   ломбардное кредитование – ссуды под залог ценных бумаг. Краткосрочные ссуды для поддержания ликвидности коммерческих банков обычно предоставляются Центральным банком под залог простых и переводных векселей, государственных ценных бумаг и других активов;

·   купля-продажа золота и иностранной валюты. Поддержание стабильности курса национальной валюты имеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения. Снижение курса национальной валюты ведет к повышению цен на внутреннем рынке сначала на импортные, а затем и отечественные товары, т.е. к уменьшению покупательной способности национальной денежной единицы. Снижение курса национальной валюты становится фактором инфляции. Рост курса имеет антиинфляционный эффект. Покупка иностранной валюты приводит к увеличению денежной массы в национальной валюте, а продажа – к ее сокращению.

Переучет векселей долгое время был одним из основных методов денежно-кредитной политики Центральных банков Западной Европы. Центральные банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства. [9, С. 95]

Векселя переучитываются  по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую сторону (в  Европе 0.5–2 процентных пункта). Центральный банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.

В случае повышения Центральным  банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной ставки (рефинансирования) прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики Центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Изменение официальной  процентной ставки оказывает влияние  на кредитную сферу. Во-первых, затруднение  или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в Центральном  банке влияет на ликвидность кредитных  учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Также изменение официальной  ставки Центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования  рефинансирования (переучет векселей в данном случае) при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в Центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Помимо установления официальных ставок рефинансирования и редисконтирования Центральный банк устанавливает процентную ставку по ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в качестве которого выступают обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в залог могут быть приняты только те ценные бумаги, качество которых не вызывает сомнения.

Под купле-продажей ЦБ государственных  ценных бумаг можно понимать как  операции на открытом рынке. При осуществлении  этих операций Центральный банк не только реализует направления своей  денежно-кредитной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, то есть способности выполнять в срок свои обязательства перед клиентами – как юридическими, так и физическими лицами.

Покупка банком ценных бумаг  – это своего рода банковские инвестиции. Инвестиции Центрального банка состоят из вложений в государственные ценные бумаги. Покупка Центральным банком государственных обязательств в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства[5].

Прямое кредитование государства, т.е. предоставление банковской ссуды, в этих странах практически  отсутствует (например в США, Канаде, Японии, Великобритании, Швейцарии, Швеции) или ограничено законом (в ФРГ, Франции, Нидерландах).

Следует обратить внимание на то, что в портфеле Центрального банка находится лишь незначительная часть государственных ценных бумаг, основная их масса перепродается  банком на рынке ценных бумаг.

Соответственно основными  кредиторами государства выступают  не Центральные, а коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, компании, население.

Важной, а нередко главной  целью покупки Центральным банком государственных ценных бумаг является регулирование ликвидности банковской системы и управление государственным долгом в ходе проведения денежно-кредитной политики.

Государственный долг России почти целиком образовался в  результате прямого кредитования государства  Центральным банком. Однако Законом о ЦБ РФ (Банке России) предусмотрено, что последний может предоставлять кредит министерству финансов лишь путем покупки у него ценных бумаг.

Центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг  в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.

Операции на открытом рынке впервые стали активно  применяться в США, Канаде и Великобритании в связи с наличием в этих странах  развитого рынка ценных бумаг. Позднее  этот метод кредитного регулирования  получил всеобщее применение и в  Западной Европе.

По форме проведения рыночные операции Центрального банка  с ценными бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку  или продажу. Обратная связь заключается  в купле-продаже ценных бумаг  с обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу.

 

5. Заключение

Рассмотрев особенности  и сущность активных операций коммерческих банков, можно сделать следующие  выводы:

1.Активные банковские  операции – это операции, посредством  которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

2.Сложились различные  точки зрения по классификации  активных операций, такие авторы  как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова  В.П. и Московкиной Л.А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами активных операций банков.

3. Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

4.Кредиты, предоставляемые  коммерческими банками можно  классифицировать по ряду признаков  (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).

5. В структуре активов  российских коммерческих банков  доминирующее положение занимают  две основные статьи : кредиты  экономике и вложения в государственные  ценные бумаги. Кроме того значительная  часть активов представлена межбанковскими ссудами.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром  финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и  миллионов частных лиц. Через  активные операции коммерческие банки  открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Список литературы 

1. Маркова О.М. , Сахаров В.Н. Коммерческие банки и их операции .- М.: Банки и Биржи Юнити , 1995 .- С. 32-33

2. Банковские операции : Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Инфра-М , 1995 .- С. 35-37

3. Антонов П.Г. , Пессель М. Денежное обращение ,кредиты, банки .- М., 1995 .- С. 111

4. Банковские операции : Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Инфра-М, 1995.- С. 35-37

5. Жуков, Е.Ф. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 316 с. – ISBN: 5–238–01018–4

6. Коноплицкая, М.А. Банковские операции [Текст] / М.А. Коноплицкая. – М.: Вышэйшая школа, 2008. – 315 с. – ISBN 978–985–06–1487–2

7. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус 2008. – 287 с. – ISBN 978–5–390–00091

8. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус 2008. – 265 с. – ISBN 978–5–85971–441–4

9. Лаврушин, О.И. Организация деятельности центрального банка [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, Г.Г. Фетисов. – М.: КноРус, 2006. – 432 с. – ISBN 5–85971–611–7

10.   Челноков, В.А. Деньги, кредит, банки [Текст] / В.А. Челноков. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 413 с. – ISBN 5–238–00817–1