Современное состояние страхового рынка в РФ. Проблемы страховых компаний

 

Современное состояние  страхового рынка в РФ. Проблемы страховых компаний.

 

 

Прежде чем изучить  современное состояние страхового рынка в Российской Федерации  нужно понять, что же означает сам  термин «страхование».

 

Итак, по своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

 

Действующим законодательством  страхование определяется как система  отношений по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Следующий этап изучения данного вопроса - это выяснить что  же такое: страховой рынок.

 

Страховой рынок - это  особая социально-экономическая

 

среда, определенная сфера  денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  предложение и спрос на нее.

 

Страховой рынок можно рассматривать  как:

 

-форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

 

-совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

 

Обязательными условиями существования  страхового рынка являются:

 

-наличие общественной потребности на страховые услуги – формирования спроса;

 

-наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

 

Итак, выяснив, что же такое страховой рынок, можно  приступить к изучению современного страхового рынка в Российской Федерации.

 

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов: в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

 

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на

 

развитие производственных отношений  и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его  содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

 

Началом создания отечественного добровольного  страхования следует считать  факт реальной демонополизации страховой  деятельности и, как следствие этого  ­­- быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

 

1) укрепление негосударственного  сектора экономики; 

 

2) рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

 

3) сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

 

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается  на познание и использование экономических  законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.  

 

        Однако развитие  страхового рынка не было простым.  Так, в 2002—2006 годы страховые  компании выжили и развивались  благодаря тому, что смогли приспособиться  к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответст­венности заемщика за непогашение кредита – страхования. Значитель­ное изменение структуры страховых премий произошло в 2004г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вы­нуждала страховщиков расширить свое участие в про­граммах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступле­ния страховых платежей превысила 40%.

 

     Реально некоторое  улучшение конъюнктуры отечест­венного  страхового рынка произошло в  2005 г., когда предприятиям разрешили  включать в издержки суммы  страховых премий по некоторым  видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

 

Складывающаяся десятилетиями  практика не мог­ла не отразиться в  сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя  бизнес, уделяют недостаточно времени  вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хо­зяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2006 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб.

 

         Современное  состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

 

         Важнейшим  количественным показателем являет­ся  число страховых компаний. Сегодня  российский ры­нок характеризуется  резким сокращением их числа.  Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит ком­паниям системы Росгосстрах.

 

         Следующим  показателем, характеризующим состояние  страхового рынка, является величина  совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден.. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза стра­ховщиков, в 2006г. произошло 1500 чрезвычайных ситу­аций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о раз­витии противопожарного страхования.

 

          К показателям,  характеризующим состояние страхового  рынка, относятся также  величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении выглядят сле­дующим образом: за 2006г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхо­вания имущества юридических и физических лиц — 8,8 млрд. руб., страхования ответственности — 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.

 

Значительной  остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

 

     Сами по себе данные цифры  не могут дать непосвященному  человеку представление о состоянии  страхового рынка, поэтому полагаю  целесообразным привести для  сравнения некоторые данные в  этой области по развитым странам. 

Если для  США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швей­царии — 3000 долл., для Японии — 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 2006 г. составлял только 40 долл. Как видно из приведенного примера масш­табы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.

 

Если же говорить о расходах граждан на страхова­ние, то австралийцы, к примеру, тратят на страхова­ние около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхо­вание около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

 

Не менее  важное значение для оценки страхово­го  рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокуп­ной страховой премии к валовому внутреннему про­дукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам стра­хования — менее 0,8%.

 

Таким образом, оценивая количественные и каче­ственные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, на­ходится на начальном этапе развития и имеет громад­ные возможности для своего развития.

 

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества, во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

 

 Среди  наиболее насущных проблем, стоящих  пе­ред российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний — прежде всего стра­ховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

 

 К наиболее  серьезным проблемам страхового  рынка относится также введение  обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств  и ведомств. В результате обяза­тельное  страхование становится способом  отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу от­дельных министерств и ведомств.

 

Отдельного  рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных  со страхова­нием. Специалисты в  области страхования неоднократ­но  отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно рефор­мирование налогообложения страхователей — потре­бителей страховых услуг, является вопросом перво­степенной важности.

 

Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населе­ния в страховании и их способности оплачивать стра­ховые услуги. В настоящее время налогообложение по­тенциальных клиентов страховых компаний настоль­ко нерационально, что большая их часть теряет вся­кий интерес к заключению договора.

 

Особого внимания требует проблема раз­вития долгосрочного  страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно  решает вопросы со­циального обеспечения.

 

Пенсионное, в частности, страхование  позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку  снижает затраты государства  на со­циальное обеспечение граждан, а государство сосредо­тачивается на защите наименее обеспеченных слоев на­селения, в отличие от государственных и негосударствен­ных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взно­сов, но также учитывать и инвестиционный доход.

 

Страхование жизни позволяет накопить определен­ную сумму денежных средств, а также защищает фи­нансовые  интересы семьи застрахованного  на случай его смерти.

 

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни  необходима серьезная государственная  под­держка.

 

         Среди проблем  российского страхового рынка  можно выделить также значительные  региональные диспропорции и  неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всей совокупной страховой премии.