Контрольная работа по "Банковский менеджмент"

Содержание

         Вариант 1

 

1. Назовите  и кратко охарактеризуйте современные  направления развития банковской  деятельности за рубежом…………………………………………..3

 

2. Что такое банковский менеджмен............................................................9

 

3. Классификация  банковских операций………………………………….11

 

4. Вклады, подлежащие и не подлежащие  страхованию………………...13

 

5. Задача……….…………………………………………………………….15

 

          Список литературы…………………………………………………………………………………….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Назовите и кратко охарактеризуйте современные направления развития банковской деятельности за рубежом.

 

Основными направлениями развития банков и банковской деятель-

ности за рубежом являются:

– отмена ограничений, сдерживающих развитие банков и переход

на наднациональный уровень регулирования;

– концентрация банковского капитала;

– глобализация (интернационализация) и усиление конкуренции;

– внедрение новых технологий;

– ориентация на потребности клиентов.

Рассмотрим эти направления более подробно, поскольку прямо или

косвенно они затрагивают и банковскую систему России.

 

1. Отмена ограничений, сдерживающих развитие банков  и пе-

реход на наднациональный уровень регулирования. В Европейских

странах и США практически сняты ограничения на слияние банков

и открытие банками новых филиалов. Стираются различия между бан-

ками и небанковскими финансовыми учреждениями, между банковски-

ми и другими финансовыми операциями. Так, банки в США активно за-

нимаются страхованием (в т. ч. страхованием жизни), хеджированием

рисков, трастовыми операциями. В Европе, кроме этого, создают инве-

стиционные фонды и осуществляют управление ими (более 80 % всех

инвестиционных фондов в Европе в 1999 г. находилось под контролем

банков). Банки соперничают с небанковскими финансовыми института-

ми (пенсионными фондами, инвестиционными компаниями, страховы-

ми компаниями и т. д.) в борьбе за клиентов. Отмечается также снижение барьеров при организации иностранных банков в различных госу-

дарствах.

Регулирование банковской деятельности в зарубежных странах вы-

ходит на наднациональный (международный) уровень. Созданы между-

народные организации, осуществляющие банковский надзор :

– Базельский комитет по банковскому надзору;

– Объединенный совет финансовых конгломератов;

– Совет по финансовой стабильности;

– Банковский комитет по надзору Европейского центрального банка.

Вероятнее всего, развитие банковского надзора будет осуществ-

ляться путем налаживания взаимодействия национальных организаций

по надзору (в первую очередь – центральных банков) с международны-

ми организациями. Причем требования международных организаций по

регулированию банковской деятельности будут приниматься и соблю-

даться теми странами, банки которых хотели бы выйти на международ-

ные финансовые рынки.

Изменились направления регулирования – ранее регулирование

банковской деятельности было сфокусировано на оценке качества бан-

ковского баланса, установлении требований к капиталу и портфельных

ограничений. Однако эти статичные показатели перестали объективно

отражать состояние банков, которые вышли на международные рынки

капиталов. Поэтому центр банковского регулирования сдвинулся в сто-

рону контроля за рисками и рыночной дисциплиной, модели внутрен-

ней динамической оценки риска.

2. Концентрация  банковского капитала – это очень ярко выра-

женная тенденция в банковском бизнесе. Так, согласно исследованию

H. Tomas , суммарные активы 100 крупнейших банков мира в 2004 г.

составляли почти 41 трлн $, прибыль – 350 млрд $. На долю 100 крупней-

ших банков мира приходится 67 % банковских активов первой тысячи

крупнейших банков. А на долю 20 крупнейших банков приходится 50 %

прибыли и 45 % активов и капитала первых 100 банков.

В первой десятке крупнейших банков мира представлены:

• США – 3 банка, занимающие 1, 2 и 4 места;

• Азия – 3 банка: Гонконг – 3 место, Япония – 7, 8 места;

• Европа – 4 банка: Франция – 5, 10 места, Великобритания – 6, 9 места.

Можно выделить две основные причины концентрации банковско-

го капитала:

• концентрация банковского капитала идет вслед за концентраци-

ей промышленного капитала, созданием крупных промышленных кор-

пораций. Объемы свободных ресурсов таких корпораций огромны

и размеры кредитов тоже требуются бóльшие – обслуживать таких кли-

ентов могут только крупные банки;

• в банковском бизнесе очень большое значение имеет эффект

масштаба. Современные банковские продукты требуют больших посто-

янных издержек (на создание филиальной сети и сети банкоматов по

всей стране, поддержание телекоммуникационных каналов обмена ин-

формацией, внедрение комплексных автоматизированных банковских

систем и т. д.). Эффект масштаба позволяет нивелировать эти издержки

и получать высокую прибыль.

Концентрация банковского капитала происходит как внутри отрас-

ли, так и путем взаимодействия с промышленным капиталом. Банки,

в свою очередь, также вкладывают средства в акции промышленных

предприятий.

продолжаться, причем достаточно быстрыми темпами.

3. Глобализация (интернационализация) и усиление конкурен-

ции. В настоящее время происходит создание международного финан-

сового рынка, в котором:

– банки не будут ограничены своими специфическими банковски-

ми операциями, а будут выступать в качестве фирм, оказывающих раз-

личные финансовые услуги;

– банки смогут открывать филиалы в любой стране и конкуриро-

вать с банками этой страны.

Согласно исследованию в 1997 г. в Великобритании действо-

вало 260 иностранных банков, доля активов которых в активах банков-

ской системы страны составляла 57 %, в Бельгии – 8 банков – 48 %, во

Франции – 280 банков – 14 %. В целом по Европе 8 % банковских акти-

вов приходилось на иностранные банки. В США с 2000 по 2005 г. доля

активов иностранных банковских холдингов выросла с 8 до 18 % от об-

щего объема банковских активов и достигла 1,5 трлн долларов (рассчи-

тано по отчету).

Усиление конкурентной борьбы выражается в снижении цен на

банковские продукты (процентных ставок и процентной маржи). Осно-

ву банковской деятельности составляет процентная маржа, т. е. разница

между средними ставками размещенных и привлеченных средств.

В США в 2004 г. средняя процентная маржа составляла 3,66 %. Она коле-

балась от 4,25 % у мелких банков до 3,05 % у 10 крупнейших банков .

Более крупные банки могут успешно функционировать при более низ-

кой процентной марже из-за эффекта масштаба. Следовательно, они мо-

гут предложить клиентам более низкие процентные ставки по кредитам

и более высокие – по депозитам.

Процентная маржа различается по регионам (табл. 1)

В среднем процентная маржа 100 крупнейших банков мира состав-

ляла в 2004 г. 1,7 %.

                                                         Таблица 1

Средняя процентная маржа по регионам 100 крупнейших банков мира

(2004 г. в %)

 

Китай	Япония	Остальные страны Азии	Европа	Северная Америка	Австралия
2,222 2,2222	1     1	2,9	1,3	2,9	2,3

 

Банковский менеджмент: учебное пособие

Спицын В.В.

 

В условиях жесткой ценовой конкуренции банки особое внимание

уделяют развитию и внедрению новых продуктов и технологий и по-

вышению качества обслуживания клиентов.

4. Внедрение новых  технологий. Банковское развитие очень тесно

связано с технологическими инновациями. Важнейшими с точки зрения

развития банков являются:

• инновации в области связи – создание телекоммуникационных

систем, развитие сети Интернет;

• развитие компьютерной индустрии;

• инновации в области информации – методы шифрования, за-

щиты и передачи больших объемов информации, создание электронно-

цифровых подписей и электронного документооборота;

• развитие микроэлектроники – создание чипов (микропроцес-

соров) как надежнейшей системы обмена данными при совершенство-

вании транзакций.

Влияние технологических инноваций:

а) появление новых продуктов и услуг: пластиковые карты, интер-

нет-магазины, интернет-банки, электронная коммерция;

б) появление новых каналов распространения информации, изме-

нение платежных инструментов, ускорение платежей.

Появляются новые каналы осуществления расчетов:

• интернет-канал;

• расчеты через мобильные телефоны – у мобильных телефонов

есть микропроцессор, который обеспечивает высочайшую надежность

транзакций. Таким образом, мобильный телефон может использоваться

как микропроцессорная пластиковая карта;

• интерактивное телевидение, которое предпочитает Интернету

население европейских стран.

Средства аутентификации владельца счета:

– подпись;

– пин-код;

– электронно-цифровая подпись;

– микропроцессор и пин-код;

в) изменение качества обслуживания клиентов:

– возможность удаленного обслуживания (открытие счета, страхо-

вание, подготовка кредитной документации, осуществление платежей,

получение информации об остатке на счете). Ожидается, что этот метод

будет применяться для выдачи ипотечных кредитов;

– круглосуточное самообслуживание через банкоматы и торговые

терминалы.

5. Ориентация на  потребности клиентов. С 60 гг. XX в. в банков-

ском бизнесе становится ведущей парадигма банковского маркетинга:

выявление потребностей, запросов и предпочтений потребителей и их

удовлетворение; формирование потребителей, настроенных на новые

банковские продукты, созданные на основе новых технологий; активное

продвижение продуктов и услуг на рынок. Основа успешного функцио-

нирования банка – сотрудники front-офиса, работающие с клиентами,

а нужды клиентов – ориентиры для управления и создания новых про-

дуктов в современных банках.

Банки стремятся к увеличению числа филиалов, чтобы охватить

больший круг клиентов, приблизить места продажи банковских продук-

тов к потребителям. Управление филиалами может быть автоматизиро-

вано, и их географическое расположение не мешает процессу управле-

ния. Основную роль в активных операциях банков играют кредиты.

В США они составляют 57 % активов. Отмечается существенное изме-

нение структуры кредитов – переход с краткосрочных кредитов к кре-

дитованию под залог недвижимого имущества предприятий. Здесь

у банков сохраняется существенное конкурентное преимущество перед

небанковскими финансовыми компаниями, т. к. эта форма кредитования

менее подходит для стандартизации, которая необходима для фондиро-

вания (трансформации в долговые ценные бумаги). Доля кредитов под

залог недвижимости в совокупных банковских активах США возросла

с 25 % в 1995 г. до 31 % в 2004 г. Одновременно до ипотечного кризи-

са 2007 г. активно проходил процесс фондирования ипотечных креди-

тов (здесь с банками успешно конкурировали финансовые компании)

и потребительских кредитов (здесь основными кредиторами оставались

коммерческие банки) . Однако, как показал ипотечный кри-

зис, автоматизация этих процессов приводит к неконтролируемому рос-

ту уровня риска. В ближайшие годы, вероятно, следует ожидать уже-

сточения требований к заемщикам при оформлении ипотечных креди-

тов. А на международных финансовых рынках, скорее всего, произой-

дет повышение процентных ставок и ужесточение требований к заем-

щикам, в т. ч. и российским банкам.

Отметим основные тенденции развития банков, вызванные умень-

шением процентной маржи.

Банки Европы и США делают ставку на увеличение непроцентных

доходов. В США доля непроцентных доходов в чистом опера-

ционном доходе (чистый процентный доход и непроцентный доход)

возросла с 20 % в 1973 г. до 43 % в 2004 г. В 2001 г. банки США зарабо-

тали 157 млрд долл. на непроцентном доходе, в т. ч.:

• с комиссии за обслуживание депозитов – 16,8 %;

• в виде доходов от перевода кредитов в ценные бумаги – 10,4 %;

• в виде доходов от трастовых операций – 13,2 %;

• в виде доходов от торговых операций – 8 %;_

• от выдачи и обслуживания кредитов – 7 %;

• в виде комиссии за инвестиционные операции банков – 5,8 %;

• в виде комиссия за страхование – 1,8 %.

Банки Европы в условиях снижающейся процентной маржи ис-

пользуют:

– перекрестное субсидирование между банковскими продуктами

и услугами, т. е. устанавливают более высокие комиссионные тарифы на

банковские переводы, оформление кредитов, которые идут на субсидиро-

вание более низких процентных ставок по кредитам и более высоких – по