Этапы процесса кредитования

В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.   
Кредитор (от лат. creditor - веритель, от лат. credo - верю) - физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения - должника (заёмщика) определённого поведения.  
В более узком смысле, кредитор - сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы, ссуды) на условиях возвратности, срочности и платности.  
Чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. 
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике. 
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОРА И ЗАЕМЩИКА 
 

№ 

КРЕДИТОР 

ЗАЕМЩИК

 

1 

Является собственником  ссуждаемых средств. Ему принадлежат ресурсы, которыми пользуется заемщик. 

Не является собственником  собственных ссуждаемых средств, лишь их временной владелец.

 

2 

Предоставляет ссуду в  фазе обмена, не входя непосредственно  в производство. 

Применяет ссужаемые средства, как в сфере обращения, так  и в сфере производства.

 

3 

Использует возвращенные от заемщика ресурсы для продолжения  своей деятельности. Продолжает кругооборот  денежных средств в своем хозяйстве. 

Возвращает ссужаемые  ресурсы, завершившие кругооборот  в его хозяйстве. Он должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных  для расчетов с кредитором.

 

4 

Отдает в пользование  денежные ресурсы за которые через  установленный срок получает от заемщикассуженную стоимость и уплату процента за время пользования ссудой.  

Не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.[2]

 

5 

Кредитор в какой-то степени  заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства. В противном  случае, заемщик станет нежелательным  партнером для кредитора и  будет испытывать значительные трудности  в получении очередной ссуды.

 

Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю.

 

 
 
Занимая зависимое от кредитора  положение, заемщик не теряет своей  значимости в кредитной сделке как  полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик  должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование  ресурсы, причем таким образом, чтобы  полностью рассчитываться по своим  долгам. В этом смысле заемщик - такая  производительная сила, от которой  зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное  пользование. 
 
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. 
 
В качестве кредиторов и заёмщиков могут выступать: 
 
·                    Банки; 
 
·                    Небанковские кредитные организации; 
 
·                    Предприятия и организации различного типа - юридические лица; 
 
·                    Физические лица; 
 
·                    Государство в лице определённых органов и организаций; 
 
·                    Международные финансовые организации; 
 
·                    Другие финансово-кредитные учреждения. 
 
 
Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. 
 
Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предоставляющая ссуду, заемщик - сторона, данную ссуду получающая. В рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит. 
 
Заемщики обязаны соблюдать правила, установленные кредитором при совершении кредитных сделок. В процессе кредитования заемщик обязуется своевременно предоставлять достоверную информацию, информировать о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности. 
 
Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования об этом. 
 
Сумма беспроцентного кредита может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора. 
 
Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.[4] 
 
Когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором. 

Банки предоставляют кредиты  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации, имеющим регулярный (ежемесячный) источник дохода. Возраст  Заемщика/ любого из Созаемщиков должен быть от 18 лет до 55 лет – для женщин и 60 лет – для мужчин  на момент предоставления Кредита. При этом срок возврата кредита по договору наступает до достижения Заемщиком/любым из Созаемщиков, чьи доходы учитываются при расчете суммы кредита до 65 лет для женщин и мужчин. Срок кредита должен быть кратен 1 месяцу.

• Заемщик должен иметь стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. В течение 6 месячного срока допускается реорганизация работодателя или переход Заемщика на новое место работы в порядке перевода. Данные события должны иметь подтверждающие документы (записи).
• Заемщик/ Созаемщик/ Поручитель должны быть гражданами Российской Федерации.
• Заемщик должен располагать собственными средствами в размере не менее суммы, необходимой для оплаты обязательных расходов (внесения первоначального взноса за приобретаемое/строящееся Жилье, уплаты комиссий Банка, оплаты услуг Оценщика, Страховщика, оплату государственной регистрации и других сопутствующих расходов).
• Лицо мужского пола в возрасте до 27 лет, имеющий отсрочку дожен привлечь дополнительного Созаемщика, который не подлежит призыву на воинскую службу.
• Обстоятельства, при которых кредит не предоставляется:
• Заемщик/Созаемщик/Поручитель не соответствует(ют) требованиям настоящего Порядка;

1. Жилье не соответствует требованиям настоящего Порядка и/или Порядка предоставления;

2. наличие информации о постановке Заемщика/Созаемщика/Поручителя на учет в психоневрологическом/наркологическом медицинском учреждении  или ограничении дееспособности/недееспособности;
3. Наличие у Заемщика/Созаемщика/Поручителя отрицательной кредитной истории;
4. Наличие у Заемщика/Созаемщика/Поручителя текущей просроченной задолженности по имеющимся обязательствам перед Банком (другими кредитными организациями);
5. Предоставление Банку заведомо искаженных или ложных сведений.

• При расчете суммы кредита Банк исходит из среднемесячного (за последние 6 месяцев) дохода Заемщика. Под основным местом работы понимается работа, указанная в трудовой книжке (в контракте о прохождении военной службы для военнослужащих и приравненным к ним категориям, официальных документах для индивидуальных предпринимателей).

• Банк вправе принимать в расчет, дополнительно к доходу Заемщика по основному месту работы, документально подтвержденные следующие ежемесячные виды доходов (но не более трех источников):

1. Доходы, получаемые Заемщиком от работы по совместительству;

2. Сумму пенсии, назначенную Заемщику, не достигшему пенсионного возраста, в соответствии с действующим законодательством РФ;
3. Доходы, получаемые Заемщиком от иных источников, разрешенных законодательством РФ;
4. Доходы Созаемщиков, учитываемые аналогично доходам Заемщика.
5. Трудовой контракт для основного места работы и документы-основания для получения дополнительных доходов должны иметь срок действия не менее 1 года, а сроки получения дополнительных доходов должны быть не менее 6 месяцев.

• К индивидуальным предпринимателям, предъявляются такие же требования как к Заемщику. Дополнительно индивидуальный предприниматель должен:

1. Осуществлять свою деятельность на территории обслуживания кредитующего подразделения;
2. Осуществлять свою деятельность не менее 1 года.

• В качестве Созаемщика, не имеющего дохода, может выступать лицо, обучающееся в учебном заведении на очной форме, при условии, что такое лицо является членом семьи (супруг(а), родители, дети) хотя бы одного из Заемщиков, имеющего подтвержденный доход.

• К Созаемщикам предъявляются такие же требования как к Заемщику. Созаемщик(и), доходы которого(ых) не учитываются при расчете суммы кредита, может(ут) не соответствовать требованиям.
• Поручитель – юридическое лицо должен соответствовать требованиям, указанным в  Порядке аккредитации.
• К Поручителю – физическому лицу предъявляются такие же требования как к Заемщику.
• Принятие в залог Предмета ипотеки, собственником/ одним из собственников которого является несовершеннолетний, допускается только по программе «Покупка Жилья» и осуществляется только по решению Правления Банка. При этом дополнительно к сделке предъявляются следующие требования:

1. Предоставляется разрешение органов Опеки и попечительства, В случае если разрешение зависит от каких-либо условий, необходимо предоставить документы, подтверждающие их выполнение;

2. Родители несовершеннолетнего в обязательном порядке должны быть застрахованы по риску причинения вреда жизни, здоровью;
3. Родители несовершеннолетнего должны выступать стороной по Кредитному договору.

• Общее количество Заемщиков, удовлетворяющих требованиям настоящего Порядка и выступающих по одному Кредитному договору, не может превышать 3 (трех) человек.

Требования, предъявляемые  к Заемщику юридическому лицу:

· Срок работы в своем секторе рынка – не менее 6 мес