Банковское кредитование в РФ: проблемы и перспективы

                                     Министерство образования и науки                                                                                                                                                   

Федеральное агентство  по образованию Российской Федерации

Санкт-Петербургский  институт внешнеэкономических связей

экономики и права

 

Факультет экономики

Кафедра б/у, экономики  и менеджмента

 

 

 

 

                                                Курсовой проект

                      по дисциплине «финансовый менеджмент»

   на тему: «Банковское кредитование в РФ: проблемы и перспективы»

 

 

                                                                                                                        Курсовой проект

                                                                                               Студента 532 группы

                                                                               Болотина Артёма Викторовича

 

                 

 

                                                                                            Научный руководитель

                                                    Поливаева Ольга Геннадьевна  , К.Э.Н., доцент

                                   

 

                                   

 

 

      

                                         Хабаровск 2012

 

 

 

 

                                      Содержание

  Введение………………………………………………………………………..3

  Глава I. Основы организации банковского кредитования…………………5   

1.1 Понятие и сущность  банковского кредита………………………………5  

1.2 Принципы банковского  кредитования…………………………………...7  

1.3 Функции банковского  кредита…………………………………………..10

  Глава II. Анализ современного состояния и развития банковского

  Кредитования в  России, проблемы и перспективы.......................................13

  2.1 Динамика межбанковского кредитования……………………………...13

  2.2 Анализ кредитования малого и среднего бизнеса……………………..16

  2.3 Перспективы развития банковской системы РФ………………………23

Заключение…………………………………………………………………..28

Список источников………………………………………………………….30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       

 

 

 

 

 

   

                                                   Введение

 

  С развитием  рыночных отношений и переходом к рыночной экономике появились предприятия различных форм собственности. В связи с этим особое значение приобрела проблема образования четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов РФ.

   У предприятий любых форм собственности часто возникает потребность в заёмных средствах для осуществления своей прибыли и наиболее распространенной формой привлечения средств является банковская ссуда.

   В современном  мире привлечение кредита чуть  ли не единственный способ  для предприятий и физ. лиц  устоять на рынке и удержать  свои позиции под натиском импортных производителей.

   Данная тема  является очень актуальной на  данном этапе развития нашего  государства, так как именно в послекризисное время предприятиям как никогда нужна финансовая подпитка, а населению страны нужен адекватный ипотечный кредит. И вообще, кредит играет большую роль в развитии экономики государства. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются денежные средства населения, предприятий и государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд предприятиям и населению нуждающимся в них.

   Именно актуальность и проблемы кредитной системы РФ заставили выбрать меня данную тему и определили цели и задачи курсовой работы.

   Целью данной  курсовой работы является выявление сущности, принципов и функций банковского кредитования, а также анализ динамики кредитования, проблем кредитования малого и среднего бизнеса и перспектив развития банковского кредитования.

   Для реализации  данной цели необходимо решить  следующие задачи:

1. раскрыть понятие и сущность кредита, а также рассмотреть принципы и функции банковского кредитования
2. Просмотреть динамику межбанковского кредитования и кредитования физ. лиц, а также определить проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса и банковского кредитования в целом.

   Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе осуществления российскими банками их кредитных операций.

   Объектом исследования  выступает российский банк.

   Исходя их поставленных цели и задач, была определена структура курсовой работы. Она состоит из введения, двух глав основного содержания,заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Основы организации банковского кредитования.

1.1 Понятие  и сущность банковского кредита.

   В экономической литературе существует множество определений кредита. Дадим некоторые из них.

1. Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
2. Кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
3. Кредит–это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде.
4. Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

   Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

 Сущность кредита состоит в том, что один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

 Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

 Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

 Теперь рассмотрим  те задачи, которые решаются при помощи кредита в экономике :

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального  капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного  спроса на денежные ресурсы. Даже при  самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении  хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда предприятие находится "в прорыве", потому что сорвалась по той или иной причине реализация готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Таким образом можно  сделать вывод, что без развития банковского кредитования как составной  части развития всей рыночной экономики  невозможно повышение эффективности функционирования экономики России.

 

1.2 Принципы  банковского кредитования.

   Процесс кредитования, как и любая экономическая  деятельность, производится по определенным принципам.

Выделяют следующие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, материальная обеспеченность кредита, а также принцип целевого характера.

• Принцип возвратности подразумевает то, что финансовые ресурсы, полученные от кредитора, подлежат погашению в полном объеме. При оформлении кредита у заемщика появляется ответственность перед кредитором относительно полноты выплаты кредита. Этот принцип кредитования на практике выражается операциями, нацеленными на перечисление определенной суммы финансовых ресурсов на счет банка, который их предоставил. Устойчивое финансовое положение предпринимательской фирмы, ее отнесение к числу надежных заемщиков – это гарантия возвратности кредита.
• Принцип срочности подразумевает необходимость возвращения кредитных средств в точно указанный срок, а не в любое время, которое является удобным для заемщика. Это значит, что кредит предоставляется на определенный срок. Период пользования кредитными средствами зависит от времени существования потребности в них. Срок возврата кредита обусловливается в кредитном договоре, но при этом сроки выплаты могут быть как конкретными, так и условными – определяются в ходе кредитования. При существовании финансовых возможностей и при желании заемщика   кредит может быть выплачен раньше обусловленного в договоре срока. Нарушение указанных сроков – это для кредитора весомые основания, чтобы применить к заемщику штрафные санкции по кредиту. Продолжительная задержка погашения кредитной задолженности может послужить основанием для объявления заемщика как неплатежеспособного клиента. В то же время по договоренности между кредитором и заемщиком кредитными организациями может предоставляться отсрочка в погашении кредита и пролонгация кредитной сделки.
• Принцип платности подразумевает то, что кредит выдается заемщику с условием возвращения его с процентами, которые являются прибылью кредитной организации. Поэтому данный принцип кредитования выражает необходимость не только возвращения заемщиком полученных от банка кредитных средств, а внесение платы за их использование. Размер процентной ставки устанавливают в виде годовых ставок или норм, при этом процентные ставки бывают твердые или плавающие. Начисление процентов может осуществляться ежемесячно или ежеквартально. В процессе начисления применяют либо простые, либо сложные проценты. Величину и вид процентов обусловливают в договоре между банком и заемщиком. На размер процентов влияет ряд факторов микро и макроэкономического характера.
• Принцип материальной обеспеченности кредита подразумевает необходимость в обеспечении защиты имущественных интересов кредиторов в случае возможного нарушения заемщиком принятых обязательств и на практике применяется в таких формах кредитования, как ссуды под финансовые гарантии или под залог. Этот принцип кредитования значит, что согласно с условиями кредитования заемщик должен гарантировать кредитору возвращение кредитных средств, а в случае отказа в выполнении данного требования кредитор должен иметь что-то, на основании чего он сможет изъять из оборота заемщика незаконно используемые средства. У кредита может отсутствовать материальное обеспечение, если кредитор полностью уверен в обязательности и платежеспособности заемщика.
• Принцип целевого характера кредита касается многих кредитных операций и выражается в обязательном целевом использовании финансовых ресурсов, которые заемщик получил от кредитора. Практически данный принцип кредитования выражается в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливают конкретную цель предоставляемого кредита. Нарушение обязательства касающегося целевого использования кредитных средств может быть основанием для введения повышенного ссудного процента или досрочного отзыва кредита.