Анализ современного привлечения средств населения с помощью пластиковых карт

Введение

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был  Связан  с   перестройкой   банковской   системы,    появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию современных банковских технологий  и финансовых инструментов, в том числе - пластиковых карт, разновидностей которых  к началу 1990-х гг. в мире уже было достаточно много. Сложившиеся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогическими показателями для экономических развитых стран.

Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все больше людей приобретают карточки и становятся участниками системы безналичных платежей с их помощью.

Актуальность работы заключается  в то, что операции с  пластиковыми карточками  открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно,  расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных,  взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Переход с традиционной формы выдачи заработной платы на оплату труда  посредствам банковских карточек позволяет  организации сэкономить весьма ощутимые денежные средства. К тому же снижаются  риски, связанные с операциями, в которых участвуют значительные суммы наличных денег, что,  к сожалению,  немаловажно как для нашего,  так и для любого другого государства.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке,  очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не наличные, что позволяет уменьшить риск потери денег.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с покупателями (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче заработной платы сотрудникам.

Интерес государства по внедрению  расчетов по пластиковым карточкам  тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимание налогов. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминагенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы  роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующим системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего прогресса при расширении культурных, политических и экономических связей невозможно и невыгодно.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что  эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

На российском рынке в настоящие  время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.

Целью работы является анализ современного привлечения средств населения  с помощью пластиковых карт.

В соответствии с поставленной целью  определены следующие задачи исследования:

1) рассмотреть сущность привлеченных средств коммерческого банка;

2) рассмотреть рынок пластиковых карт в России и г.Новосибирске;

Объектом исследования является рынок  пластиковых карт.

Предметом  исследования является процесс привлечения банком средств  населения с помощью пластиковых карт.

 

1. Анализ рынка пластиковых карт в России

1.1. Анализ развития платежной системы в России

 

Детальный анализ ситуации на российском кредитном рынке позволяет представить  обобщающие положения и выводы, связанные  с функционированием сектора потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации.

В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере развита.

Основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам, но в то же время большая часть операций совершается на территории РФ (97%), что обуславливает необходимость развития национальной платежной системы на базе действующих в настоящий момент систем.

Создание национальной платежной  системы в РФ позволит, с одной  стороны, получить экономический эффект её участникам, а с другой - в случае возникновения международных кризисных ситуаций - ограничить влияние международных платежных систем на безопасность проведения расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации.

Распространение пластиковых карт является стимулом развития  российской банковской системы  и дает новые  возможности  для  увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:

- долгосрочным ростом реальных  доходов населения (10-12% в год);

- более высокой доходностью  этой деятельности по сравнению  с корпоративным кредитованием;

- ростом рынка потребительского  кредитования, который еще нельзя назвать насыщенным (см. рис. 1.1)

Рисунок 2.1 - Динамика эмиссии банковских карт в РФ

(2005 - 2008 гг.) /8/

 

Вторая группа проблем связана  с исследованием финансовых рычагов  и рисков кредитных организаций  при кредитовании населения с  использованием пластиковых карт. Ключевыми факторами успешной деятельности розничного банка является контроль над рисками и управление кредитным портфелем. Методика работы с рисками должна базироваться на указаниях ЦБ РФ и методологии Базельского Соглашения – Базель II. На практике однозначно квалифицировать риск представляется весьма затруднительным, так как к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого-либо, а стечение обстоятельств, в том числе - реализация риска так называемых «белых пятен» – непредусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками  ситуаций. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в том числе связанный с портфелем кредитных карт, чаще всего имеет комбинированную природу.

Отметим, что кредитный риск является основным банковским риском, оказывающим влияние на развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт /9/. Кредитный риск необходимо контролировать на всех этапах жизненного цикла договора: от предоставления кредита, в период возникновения или погашения задолженности и закрытия договора.  В потребительском кредитовании портфель ссуд принято рассматривать как единое целое, но не как совокупность отдельных кредитов. Управление портфелем направлено на снижение волатильности прибыли до статистически  предсказуемого уровня и максимизацию доходности /10/.

Следование всеми подразделениями  кредитной организации (отвечающими, в частности, за продажи, маркетинг, клиентское обслуживание, принятие кредитных решений и работу с просроченной задолженностью) концепции формирования кредитного портфеля, соответствующего стратегическим целям, является неотъемлемой частью контроля над кредитным риском и основой согласованной работы подразделений.

Приход на российский рынок кредитных карт иностранных компаний, обладающих дешевыми источниками фондирования, и государственных банков, а также рост конкуренции между частными кредитными организациями вынуждает участников рынка снижать процентные ставки. Поэтому розничным банкам, чтобы не терять доходность, требуется снижать стоимость пассивов за счет их диверсификации и использования современных финансовых инструментов, таких как секьюритизация. Страхование потребительских кредитов  является одним из инструментов, который может применять кредитная организация для нейтрализации кредитного риска.

Сравнительный анализ проблем и  перспектив развития потребительского кредитования на основе пластиковых  карт в России показал, что основными  проблемами является контроль над риском перекредитования населения и безопасностью расчетов. Решение проблемы повышения безопасности расчетов - применение на практике передовых технологий расчетов и создание национальной платежной системы.

Одним из факторов для решения проблемы возникновения перекредитования населения – вступление в силу Федерального закона от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Основные преимущества для кредитных организаций от сотрудничества с кредитным бюро заключаются в следующем:

• более взвешенное принятие решения о предоставлении кредита. На основании кредитной истории возможно прогнозирование поведения клиента в части возникновения будущей задолженности, появляется возможность выявить кредитные обязательства клиента в других организациях;
• возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Практика показывает, что у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов (ипотечная ссуда, кредит на приобретение автомобиля, кредитная карта, потребительский кредит, заказанные по почте товары).

По данным ЦБ, к 2007 г. кредитные истории получили широкое распространение, но лидеры кредитования физических лиц - Сбербанк и банк «Русский Стандарт» создали собственные бюро кредитных историй («Инфокредит» и бюро «Русский стандарт») и не предоставляют доступ к кредитным историям своих заемщиков никому, что говорит о том, что проблемы в этой сфере еще не в полной степени решены.

Третья группа проблем связана  с поиском путей совершенствования  деятельности розничных банков. Кредитные  организации вынуждены менять устоявшийся уклад работы с клиентами, развивать новые технологии, дающие им конкурентные преимущества, а также использовать новые методы продвижения банковских продуктов, например, персонифицированные продажи, что выражается в дифференцированном подходе к клиентам с использованием следующих методов продвижения:

• продажи кредитных карт: клиентская база розничного банка является основой для выстраивания долгосрочных отношений, осуществления комплексного банковского обслуживания;
• привлечение клиентов с использованием внешних баз данных;
• совместные ко-брэндинговые программы (с авиакомпаниями, мобильными операторами, торговыми сетями);
• продажи банковских продуктов через альтернативные каналы (через агентскую сеть, Интернет);
• использование маркетинговых акций – льготные период выплаты процентов, бесплатный выпуск карт и т.п.

В последнее время получила широкое  развитие Customer Relationship Management (CRM) - система (концепция) управления взаимоотношениями с клиентом на основе его потребностей с целью выстраивания долгосрочных отношений.

Неотъемлемой частью такой стратегии  является комплекс мер по привлечению, удержанию и повышению доходности клиентов. Такой подход является противоположным по отношению к продукто-ориентированному подходу, применяемому банками в настоящий момент. Суть нового подхода заключается в управлении доходностью клиентов, а не банковских продуктов. В то же время CRM – это корпоративная информационная система, предназначенная для качественного обслуживания клиентов и осуществления первичных и вторичных продаж. В CRM-системе бизнес-процессы продаж и обслуживания выстраиваются в зависимости от параметров клиента (риск, доходность, поведенческий профиль).

1.2. Анализ динамики вкладов населения в банковском секторе города Новосибирска и Новосибирской области

 

На сегодняшний день банковские вклады населения являются наиболее перспективным источником долгосрочных ресурсов для кредитно-финансовых учреждений. Однако лишь немногие банки Новосибирской  области могут предложить вкладчикам депозиты, которые уберегут средства от инфляции. Несмотря на это, тенденция роста объемов и сроков вкладов физических лиц сохраняется. Как отмечают банкиры, это происходит потому, что “инструментарий для вложения средств достаточно ограничен”.

По данным Главного управления Центробанка РФ по Новосибирской области, основным источником формирования ресурсов в банковском секторе Сибирского федерального округа являются вклады населения(48%) (для сравнении: вклады юридических лиц-17%).

В общей  сложности на счетах граждан в головных офисах кредитных организаций и филиалов, расположенных на территории округа, находится 120 млрд. рублей (по вкладам юридических лиц-37 млрд. рублей).

По абсолютной величине вкладов населения в  СФО на первом месте находится  Красноярский край (23 млрд.), на втором - Новосибирская область (17,8 млрд.), на третьем - Кемеровская область (17,6 млрд.).

По-прежнему сохраняется одна из основных тенденций, характерных для банковского  рынка России в течение 2010г.,- снижение уровня доходности по вкладам. По заявлению финансистов, за январь и февраль 2010г. Все вклады, независимо от вида валюты, имели отрицательную реальную рублевую доходность.

Это обусловлено  высокой инфляцией и укреплением  курса рубля по отношению к  доллару.

Среднее снижение ставок по депозитам в Новосибирских банках за второе полугодие 2010г. Составило 2-4%. Это вызвано как внешними, так и внутренними факторами: с одной стороны – наблюдается снижение ставки рефинансирования и темпов инфляции, с другой – сокращение процентной банковской маржи и рост непроцентных расходов банков на развитие инфраструктуры.