Совершенствование деятельности коммерческого банка по кредитованию населения

                      Министерство образования Российской  Федерации

                  ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

                                     ВЫСШАЯ ШКОЛА БИЗНЕСА

                                             ФАКУЛЬТЕТ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

 

 

                                                                                          Допустить к защите в ГАК

                                                                                          Декан факультета банковского  дела 

                                                                                           д. э. н., профессор

                                                                                             ^{____________А. А. Земцов}

                                                                                             ^{«___» ___________  2003г.}

 

                                               Абрамов Василий Анатольевич

             СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОМЕРЧЕСКОГО

                              БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ

                                                   (Дипломная работа)

 

 

 

 

 

                                                                                              Научный руководитель

                                                                                              Старший преподаватель.

                                                                                              ^{__________Т. Г. Ильина}

                                                                                             ^{Автор работы:}

                                                                                              ^{__________В. А. Абрамов}

 

 

 

                                                          

                                              Томск - 2003г

Оглавление

Введение __________________________________________________________ 3

1. Кредитование населения  как одна из  функций кредитно-финансовых  институтов

1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы _________________5

1.2. Кредитование населения, практика зарубежных банков___________________8

1.3. Потребительский  кредит в России  __________________________________ 15

1.4.Определение кредитоспособности  индивидуальных заемщиков____________37

1.5. Обеспечение кредита _______________________________________________41

2. Анализ кредитования населения  на примере Томского Отделения

    Сберегательного  банка

2.1.Анализ кредитных операций  _________________________________________45

2.2.Анализ условий кредитования ____________________________________50

2.3.Перспективы роста потребительских  кредитов____________________________52

Заключение______________________________________________________________67

Список использованной литературы  ____________________________________68

Приложения ____________________________________________________________70

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Проводимая в стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач  возможно лишь на основе практического  изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций предоставляемых физическим лицам. По этому тема дипломной работы весьма актуальна.

Цель дипломной работы рассмотреть пути совершенствования  вида услуг как потребительский  кредит. Для этого в главе 1.1. прежде всего, рассмотрены общие вопросы. Сущность потребительского кредита его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа

В дальнейшем в главе 1.2. изучена практика зарубежных банков в области кредитования населения. Рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов Великобритании, США, Франции, Германии.

В главе 1.3. изучен и представлен  материал по потребительскому кредитованию в России, его формах и динамике развития. Охвате новых направлений, в целом гибком реагировании по методам предоставления кредитов и разносторонних способов погашения.

Определению кредитоспособности заёмщика посвящена глава 1.4. где  проведено сравнение методов  работы западных банков и российских банков. Выявлено что механизмы методов в принципе не отличаются и основываются на одной схеме с небольшой разницей входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговых значений.

При анализе методик  обеспечения кредита в главе 1.5. установлено что, обеспечением кредита может выступать как поручительство граждан, предприятий, залог ценных ликвидных бумаг, объекты недвижимости, транспортные средства, но так же новая форма залога права на объекты интеллектуальной собственности (авторские права, товарные знаки, ноу-хау, патенты). Страхование потребительского кредита.

В последнее время  в результате падения доходности по ценным государственным бумагам, составляющим львиную долю портфеля активов Томского Сберегательного  Банка. Последний наметил  решительно вступить на путь кредитования, доведя соотношение объема средств, помещенных в ценные бумаги и кредиты до 50/50 в своём портфеле активов.

Проанализировав и сопоставив статистические показатели кредитного портфеля Сберегательного банка в главе 2.1. сделано заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2000 года по 2002 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% - 51%.

Для того чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера кредитного портфеля сберегательного банка в главе 2.2. рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено. Что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд. Что объясняется жесткой политикой Сберегательного банка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости.

Следовательно, намечая  перспективы развития потребительских кредитов в главе 2.3. сделано заключение, что связанное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы заслуживает пристального внимания, так как спрос на него стабилен, небольшой срок кредита не даёт времени залоговому имуществу сильно упасть в цене, в процессе эксплуатации. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                 1.Кредитование населения как  одна из функций

                               кредитно-финансовых институтов

 

1.  Потребительский кредит, его сущность, роль и формы.

Кредит предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:

Возвратность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность – заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.

С переходом на рыночные условия этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение.

1. Во-первых, от его  соблюдения зависит нормальное  обеспечение общественного воспроизводства  денежными средствами, а соответственно  его объёма, темпа роста. 

2. Во-вторых, соблюдение  этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих  банков.

3. В-третьих, для каждого  отдельного заёмщика соблюдение  этого принципа открывает возможность  получения в банке новых кредитов.

Сроки кредитования устанавливаются  банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита тесно связан принцип дифференцированности.

Дифференцированность – означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которыми понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности его возвратить кредит в обусловленный договором срок. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заёмщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счёт кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных  законодательством и договором между партнёрами.

До недавнего времени  принцип обеспечения кредита  трактовался нашими экономистами очень  узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Это межбанковские залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Целевое использование – это использование суммы банковского кредита именно на те цели, на которые он был получен.

Главный отличительный  признак потребительского кредита  – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский  кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

Существует много видов  и форм потребительских кредитов. Рассмотрим общую классификацию. По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и

срочные. Последние, в  свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3 лет).