Электронные платежные системы. Новый этап развития современного общества

Электронные платежные системы. Новый этап развития современного общества 322

В современном мире прослеживается четкая тенденция развития платежных систем, с каждым годом  набирая обороты, электронные деньги захватывают современный рынок  товаров и услуг. Актуальность темы обуславливается рядом вопросов, которые возникают при внедрении  платежных систем во все сферы  деятельности общества. До сих пор  остается ряд спорных  вопросов по безопасности электронных платежных  систем, вопросы тарифных ставок и  как использовать электронные платежные  системы в качестве инструмента  развития бизнеса.

ГК SLON накануне конференции  «Электронные платежные системы  в России. Современные инструменты  развития бизнеса» провела эксклюзивное интервью с генеральным директором Group-IB Ильей Сачковым.

– В России, по сравнению  с европейскими странами, низкий уровень  использования платежных карт. Какие  факторы, по вашему мнению, сдерживают развитие данного рынка?

– Я бы не стал утверждать так категорично, что в России низкий уровень использования. Подводя  итоги 2011 года, Банк России отметил, что  общее количество эмитированных  карт в нашей стране увеличилось  на 39% – до 200 млн штук. При грубом пересчете у нас приходится по 1,5 карточки на человека. Посмотрите на рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года. Практически каждый показал в этом плане значительный рост. Все это говорит о том, что в нашей стране с каждым годом безналичные расчеты приобретают все большую популярность.

Кстати, этот факт также находит  отражение  в пропорциональном росте  количества мошенничеств, связанных  с пластиковыми картами. Например, прошлый  год характеризуется  всплеском так называемого скимминга, когда злоумышленники получают в распоряжение данные банковских карт с помощью незаконно установленных на банкоматах устройств – скиммеров. Для нас, экспертов в области противодействия киберпреступникам, этот всплеск стал полной неожиданностью, так как казалось, что мошенничества такого рода изучены вдоль и поперек. А тут вторая волна! Стали разбираться, выяснять, в чем причина. Оказалось, что резко выросло количество держателей пластиковых карт в провинции. К сожалению, этим людям не было известно, что при работе с банкоматом нужно быть осторожным, чем и воспользовались многочисленные злоумышленники.

Многие эксперты заявляют, что в России карты используются лишь для обналичивания зарплаты. Но я предлагаю опять взглянуть на этот вопрос через призму компьютерных преступлений. Ведь параллельно со скиммингом увеличивается и количество инцидентов, связанных с фишингом. Это, в свою очередь, является следствием роста объемов безналичных расчетов в интернете. При этом доля платежей по банковским картам составляет 32% от общего объема интернет-платежей. Объем оплат по банковским картам, совершаемых в интернете, ежегодно прирастает в среднем на 20–25%. Они стали уже настолько популярными, что в прошлом году это позволило российским фишерам «заработать» около 55 млн долларов. При этом наши специалисты, задействованные на проекте Antiphishing, прогнозируют дальнейшее использование мошенниками фишинговых методик для целевых атак на пользователей российских банков и электронных платежных систем. Думаю, что преступники не видели бы перспектив в таких схемах, если бы какие-то факторы сдерживали развитие рынка платежных карт.

– Безопасны ли расчеты  платежными картами?

– Конечно, из приведенных  мной примеров может сложиться впечатление, что лучше и не рассчитываться карточками, а то можно и вообще остаться без денег. Но спешу напомнить, что, как и каждая «палка», эта  тоже имеет два конца. Поэтому, отвечая  на ваш вопрос, скажу так: да, расчеты  платежными картами вполне безопасны, если пользователь соблюдает определенные правила поведения. Эти правила  распространяются каждым уважающим  себя банком или платежной системой, и любой пользователь может и  даже обязан ознакомиться с ними на сайтах финансовых организаций.

– В современном мире существуют и широко используются международные  платежные системы. Между тем  некоторые страны, и Россия в частности, инициируют создание национальных платежных  систем. В чем заключаются преимущества и недостатки и тех и других?

– Как я понимаю, речь идет о создании национальной системы  платежных карт. Я, честно говоря, очень  осторожно отношусь к данной инициативе. Сейчас на долю только американских платежных  систем приходится около 85% платежей в  нашей стране. С одной стороны, такая зависимость не является плюсом для российской экономики. С другой – создание альтернативной системы, которая будет полностью существовать вне VISA или MasterCard, финансово вряд ли оправдает себя. Скорее всего, люди будут продолжать пользоваться международными картами, которые, в отличие от национальных, действуют по всему миру.

– Есть ли необходимость  в усилении государственного контроля рынка электронных платежей? Какие  сейчас поступают предложения со стороны власти?

– Такая необходимость  давно назрела, ведь понимания этого  процесса с юридической точки  зрения, по сути, не было. И поэтому  я очень рад, что государство  обратило внимание на эту проблему. Вот появился закон «О национальной платежной системе», который в  первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих  условий для применения электронных  платежей. Он описывает порядок использования  электронных платежей, в том числе  – что очень важно, так как  ранее этого не было, – порядок  возмещения клиенту денежных средств  по операциям, которые были совершены  без его согласия.

– Какова роль электронных  платежей в процессе вывода экономики  из тени?

– Любая форма безналичных  платежей должна обеспечивать прозрачность проводимых финансовых операций. К  сожалению, не всегда платежные системы  способствуют этому, так как во главу  стола ставят обеспечение анонимности  клиентов. Например, существует система  Liberty Reserve, которая еще ни разу не выдавала властям информацию о проведенных платежах. Свое преимущество владельцы системы видят в анонимности и надежности транзакций, чем привлекают множество темных личностей.

– Какие меры являются наиболее эффективными для повышения конкуренции  на этом рынке?

– Как пользователь думаю, что важную роль будет играть эргономика и дизайн платежных интерфейсов. А вот с точки зрения специалиста  в области расследования компьютерных преступлений считаю, что наиболее конкурентоспособными должны стать  те организации, которые будут уделять  больше внимания информационной безопасности. Пока электронные платежи не привлекают российских киберпреступников так, как это делают системы интернет-банкинга. Но количество денег на электронных кошельках постоянно увеличивается, что, несомненно, приведет к росту атак на клиентов платежных систем. Думаю, что тот, кто сможет дать мошенникам достойный отпор и сохранить деньги пользователей, сможет вырваться и в лидеры рынка.

Источник эксклюзивное интервью с генеральным директором Group-IB Ильей Сачковым. http://expert.ru/2012/07/12/elektronnyie-platezhnyie-sistemyi-novyij-etap-razvitiya-sovremennogo-obschestva/