Защита прав страхователелей

Многие потребители  страховых услуг знают, что страховщики  имеют профессиональные юридические  службы. И они зачастую не обращаются в суд, поскольку не уверены, что судебные издержки окажутся оправданными и дадут результат в спорах со страховщиками. Кроме того, действующий в РФ закон о защите прав потребителей готовился скорее для товарных рынков, применить большую часть его положений к финансовому рынку невозможно.

Люди жалуются и на действия банков, на организации, действующие  на рынке ценных бумаг, особенно много  жалоб на брокеров, в том числе  страховых. В обращениях граждан  отмечаются попытки ограничить информацию, в которой нуждается потребитель, или сделать не непрозрачной.

Поэтому  сегодня речь идет о создании единых подходов, которые  должны применяться на финансовом рынке  для защиты потребителей.

Специалисты приходят к  мнению, что разумным выходом из сложившейся ситуации будет создание организации, которая способна взять на себя досудебное урегулирование конфликтов с потребителями финансовых услуг и роль третейского судьи. Решения такой организации не будут обязательны для исполнения, однако они снимут значительную часть конфликтов и окажутся хорошим ориентиром для судов, если в предварительном порядке сторонам не удастся договориться о завершении конфликта.

Такой организацией может  выступать аналог общественного  совета при администрации президента или при правительстве РФ, также  она может быть создана на финансовом рынке за счет отчислений профессиональных игроков, действующих в каждом сегменте.

Речи о бюджетном  финансировании такого института пока не ведется. В перспективе также  будет решаться вопрос о законодательном  обеспечении прав потребителей на финансовых рынках. Это может быть сделано как в профильных законодательных актах, так и за счет расширения и развития положений закона о защите прав потребителей в РФ.

Таким образом, защита прав страхователей имеет огромное значение в современных условиях, поскольку незаконность и необоснованность действий страховщиков, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика, а этого нельзя допускать. Но, несмотря на важность защиты прав страхователей, в этой сфере много проблем, таких как невмешательство государства в зону коммерческих интересов и договорных отношений финансовых институтов и граждан, несовершенство законодательства. Поэтому сегодня речь идет о создании единых подходов, которые должны применяться на финансовом рынке для защиты потребителей, например разумным выходом из сложившейся ситуации будет создание организации, которая способна взять на себя досудебное урегулирование конфликтов с потребителями финансовых услуг и роль третейского судьи.

Глава 2. Платежеспособность страховой компании и ее значение для защиты прав страхователей.

2.1 Сущность платежеспособности страховой компании и ее показатели.

Платежеспособность страховщика  основной критерий надежности. Под  платежеспособностью страховой компании понимается ее способность выполнить существующие страховые обязательства перед клиентами, исходя из имеющихся у нее активов, с использованием дополнительных средств перестраховщиков при расчетах по рискам, переданным в перестрахование. В качестве базовой характеристики при определении уровня платежеспособности используется коэффициент текущей ликвидности. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается ее способность сохранять существующий уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях на финансовые потоки.

Понятие "устойчивость" в научной  литературе трактуется многозначно. Некоторые  экономисты даже заявляют о неопределенности термина "в силу его сложности и многогранности"". Действительно, проблема устойчивости первоначально исследовалась математиками и механиками, среди которых Ляпунов A.M., Ла-Салль Ж., Малкин И.Г., Пуанкаре, А., Лагранж Ж.Л., Жуковский И.Е. и другие. Именно через них это понятие стало использоваться в других науках, в том числе и экономических.

Конкретизируя понятие  финансовой устойчивости для страховых  компаний, А.А. Кудрявцев определяет ее как "обеспечение такой структуры доходности и ликвидности вложений, которая минимизирует технический риск страхования". При этом под техническим риском страхования автор понимает риск недостаточности средств для осуществления страховых выплат. По Г.В.Черновой, финансовая устойчивость страховой компании — это "обеспечение гарантий выплат страхователям страховой компанией по договорам страхования". К гарантам она относит: а) страховые взносы; б) страховые технические резервы; в) страховые резервы и собственные свободные активы.

Финансовая устойчивость страховой организации обеспечивается достаточным и оплаченным уставным капиталом, адекватными принятым обязательствам страховыми резервами, а также принятой системой перестрахования. Использование системы перестрахования предполагает, что на ответственности страховщика остаются только те риски, по которым он может выполнять обязательства, исходя из своих финансовых возможностей. Критерием финансовой устойчивости страховщика обычно принято считать достаточность средств страховых резервов и собственных свободных средств для выполнения обязательств страховщика. Важнейшим показателем финансовой устойчивости страховщика, ее надежности, является платежеспособность.

Проблемы платежеспособности страховых компаний занимают одно из ведущих мест в теоретических и практических разработках специалистов в сфере страхового бизнеса. При этом следует отметить международный характер рассматриваемой проблемы. Повышенный интерес к вопросам платежеспособности страховых организаций в странах с развитым страховым рынком объясняется достаточно динамичным ростом финансовой ответственности западных страховщиков и, соответственно, "моральным устареванием" критериев нормативной платежеспособности. В странах с развивающимися страховыми отношениями и с формирующейся законодательной базой по финансовому регулированию страховой деятельности проблема оценки платежеспособности является наиболее актуальной.

Проблема платежеспособности, которая, сводится к способности страховой компании выполнить все свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями, является одной из наиболее важных проблем, изучаемых и анализируемых в процессе финансового мониторинга.

Ответ на вопрос о выживаемости компании в конкурентной среде напрямую зависит от того, насколько компания является платежеспособной, от способности компании (ее гибкости и эффективности) получать деньги от своих непосредственных операций и от финансового потенциала компании, позволяющего ей выстоять во время незапланированного денежного дефицита.

Поскольку в научной  литературе не существует единого однозначно обусловленного измерителя платежеспособности, подходы, применяемые к измерению различных аспектов платежеспособности, часто комбинируются для определения уровня платежеспособности компании в какой-то определенный момент времени.

С практической точки  зрения, понятие платежеспособности связано с признанием компании неплатежеспособной. Неплатежеспособность возникает в  тот момент, когда компания не в  состоянии своевременно платить  по своим долгам. Так, по Г.А. Белянкину, "платежеспособность означает, что стоимость активов страховой компании превышает стоимость ее обязательств или равна им.

Страховщик считается  неплатежеспособным, если его активы неадекватны или недоступны в  определенное время, чтобы осуществить  выплаты по наступившим страховым случаям"". Под своевременностью здесь понимается, по всей видимости, установленный законодательством о банкротстве срок в три месяца.

Можно выделить пять факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика:

- достаточный собственный капитал;

- страховые резервы,  рассчитанные в установленном  порядке и гарантирующие страховые  выплаты;

- размещение активов  (инвестиционная деятельность);

- перестрахование;

- тарифная политика.

Страховая компания для  защиты своего портфеля может передавать риски в перестрахование. Многое зависит от того, насколько правильно выбран перестраховщик. Многие страховые компании перестраховывают свои риски на внутреннем рынке, друг у друга. Поэтому проблемы с выплатами возмещений в одной компании автоматически приводят к аналогичным сложностям в другой. Справедливости ради, стоит сказать, что перестрахование не является гарантией обеспечения платежеспособности, без принятия в долгосрочной перспективе адекватной политики ценообразования (страховые тарифы) и резервирования.

Следующий аспект влияния  на платежеспособность страховщика  связан с формированием страховых  резервов. Резервы как раз и  необходимы для осуществления будущих  страховых выплат, они являются финансовой гарантией выполнения страховщиком своих обязательств и должны полностью покрывать предстоящие выплаты по договорам страхования. Очень важным моментом является правильное определение страховщиком их величины, качества, в том числе способов их размещения (депозиты, недвижимость, ценные бумаги и прочие). У многих страховщиков проблемы с выплатами страховых возмещений связаны с замораживанием вкладов в проблемных банках, т.к. там размещены резервы в виде депозитов. Поэтому наличие денежных средств на сегодняшний день не является критерием высокой платежеспособности.

Величина резервов в абсолютном значении не скажет о надежности компании. Резервы необходимо сравнивать с  обязательствами страховщика. При  чём снижение суммы резервов в  определённом периоде может говорить либо о возникновении проблем у компании, либо о выполнении по своим обязательствам в этом же периоде.

Сейчас у многих страховых  компаний величина резервов недостаточна или сформирована, например, акциями, которые не котируются на фондовом рынке.

2.2 Платежеспособность  страховых компаний в условиях кризиса и ее влияние на права страхователей.

В настоящее время  анализ показателей деятельности страховщиков, возросшее число жалоб и обращений  граждан и юридических лиц  свидетельствует о проблемах  с платежеспособностью у значительного числа компаний. Одной из основных причин, приведших к проблемам с платежеспособностью, кроме влияния общих кризисных тенденций, является наличие в резервах страховщика бумажных (пустых) и ненадлежащих активов, а также несбалансированный страховой портфель.

Страховщики, испытывая  финансовые трудности в связи  с безответственным формированием  резервов и активов, стали повсеместно  и в значительно большей степени, чем ранее, нарушать права и интересы страхователей. Свидетельство тому - увеличившийся более чем в 2 раза поток жалоб.

Таким образом, доверие, которое государство на данном этапе  развития оказало страховому рынку, было не соответствующим уровню зрелости и ответственности самого рынка. Перекос в части наделения  более широкими правами страховщиков в ущерб правам страхователей необходимо срочно устранять, вводя в российское страховое законодательство общепринятые стандарты и нормативы из международной практики.

Если говорить о показателях  платежеспособности страховых компаний, то в кризис на динамику маржи страховых компаний оказывают влияние сразу две противоположные тенденции. С одной стороны, падение объемов страховых взносов приводит к снижению нормативного размера маржи платежеспособности страховых компаний. С другой стороны, убытки, понесенные страховщиками в результате обесценения их активов и иных причин, сокращают фактический размер их маржи платежеспособности.

По оценкам «Эксперт РА», объем российского страхового рынка в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению  с 1-ым полугодием 2008 года упал на 7,4% (без учета ОМС). При этом усредненная величина рентабельности активов страховых компаний была положительна и составила 2,3%.

В итоге впервые за несколько лет средняя величина отношения фактической и нормативной  маржи платежеспособности российских страховщиков выросла: прирост составил в среднем 16,5% за 1-ое полугодие 2009 года. Таким образом, потребность в увеличении капитализации отечественного страхового рынка снизилась.

Тем не менее, эти расчеты  не учитывают ни качество активов, принимаемых  в покрытие собственных средств, ни возросшие риски страховых компаний.

В период кризиса и  нарастания проблем с ликвидностью в экономике, а значит, и у собственников  страховых компаний, качество активов  страховщиков резко снизилось, значительно  возросла доля векселей иных организаций в инвестициях страховых компаний на неотчетные даты. Кроме того, кризис сказался на росте рисков финансовой устойчивости самих страховщиков: страховых, кредитных, операционных. Если бы при расчете фактической маржи платежеспособности российских страховых компаний учитывался капитал, скорректированный на риск, то, без сомнения, отношение их фактической и нормативной маржи платежеспособности по итогам 1-ого полугодия 2009 года резко упало бы.