Приоритетные направления развития банковской системы в России

Банковский сектор в  Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2009–2010 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2009–2010 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное).

Согласно  «Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года», на Банк Росси возлагаются обязанности по изменению и улучшению банковского сектора РФ.   Основными направлениями являются:

1. Повышение капитализации банковского сектора
2. Повышение уровня ответственности руководителей кредитной организации
3. Ужесточение требований к раскрытию информации
4. Регулирование ликвидности банковского сектора
5. Сокращение участия государства в капиталах кредитных организаций
6. Повышение иностранного капитала в банках¹⁴.

.

Необходимо отметить, Банком России принимаются акты, предусматривающие совершенствование банковского регулирования и контроля, включая лицензирование банковской деятельности, организацию дистанционного надзора, инспектирование, противодействие отмыванию преступных доходов и др. Банк России стремится обеспечить максимальную надежность банковской системы, учитывая экономические реалии России и тенденции мировой экономики¹⁵.

В настоящее время  актуальными направлениями совершенствования  банковского контроля можно назвать  предотвращение нетранспарентности банковской деятельности, совершенствование системы оценки экономического положения банков и отбора банков для участия в системе страхования вкладов.

Так в Письме Банка  России от 19.01.2012 N 3-Т "О мерах по повышению качества банковского надзора" указывается, что в целях повышения эффективности банковского надзора территориальным учреждениям Банка России рекомендовано особое внимание уделять обстоятельствам, свидетельствующим о нетранспарентности ведения банковской деятельности.

В своем Письме Банк России отмечает, что основными причинами неудовлетворительного финансового состояния кредитных организаций является низкий уровень управления рисками, а также высокая концентрация рисков, принятых банками, в т.ч. в связи с кредитованием бизнеса собственников и иных аффилированных с банком лиц¹⁶.

Возобновление роста  банковского сектора не решило структурных  проблем, стремительно нараставших  в последнее время, а скорее усугубило  их. Кредитование корпоративного и  розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

После отрицательных темпов роста июля в августе 2012 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле – 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее, чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4% (за июль – 0.9%), а собственные – на 2.4% (1.4%).

Наибольший вклад в  рост ресурсной базы банков в августе  текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора, обеспечив более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета и депозиты, однако, их вклад был более скромен – около 15% месячного прироста активов. Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно «бухгалтерской» операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.

В августе 2012 г. продолжалась активная господдержка банковского сектора – объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112 млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие от предыдущего месяца рост бюджетных средств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность по которым увеличилась за месяц на 107 млрд. руб. – с 66 до 173 млрд. руб.

Основными получателями государственных денег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств  федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

Операции рефинансирования банков со стороны Банка России в  августе 2012 г. обеспечили дополнительный рост ресурсной базы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим, что рефинансирование оказалось в меньшей степени сконцентрированным среди крупнейших и государственных банков, чем размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейших банков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед Банком России, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последних пришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов.

Почти половина августовского  прироста совокупных активов банковского сектора (47%) пришлась на расширение иностранных активов банков. Рост кредитного портфеля был умеренным и практически совпадал с общей динамикой активов, а ликвидные активы продолжали сокращаться.

Однако уже в сентябре 2012 г. прошлогодний рекорд был превзойден. Исходя из оценок платежного баланса сентябрьское увеличение иностранных активов банков достигло 18 млрд. долл. В целом за третий квартал текущего года банки выступили в роли главного канала утечки капитала. Так, по оценкам Банка России, отток капитала из негосударственного сектора в третьем квартале достиг 16.6 млрд. долл. В то же время иностранные активы банков выросли за три месяца на 24.6 млрд. долл., в том числе за август-сентябрь – на 27.8 млрд. долл.

Установлены признаки нетранспарентности: исполнение обязательств перед кредитной организацией одним и тем же третьим лицом, не являющимся обязанным перед кредитной организацией; по активам лиц, обязанных перед кредитной организацией, имеются признаки искусственного формирования рыночной стоимости; по лицам, которые несут обязательства перед кредитной организацией, отсутствует информация о реальных собственниках (конечных бенефициарах) либо владение ими осуществляется через компании, зарегистрированные в офшорных зонах; если на момент возникновения обязательства перед кредитной организацией лицо не имело достаточного для его исполнения дохода.

Указанием Банка России от 28.02.2012 N 2788-У в целях совершенствования системы страхования вкладов были внесены уточнения в порядок раскрытия банком неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления.

Установлено, что информация должна размещаться в порядке, установленном Положением Банка России от 27 октября 2012 г. N 345-П, т.е. на веб-сайте банка¹⁷. Размещая указанную информацию на официальном сайте, банк должен придавать ей форму списка лиц, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на принимаемые органами управления банка решения, схемы взаимосвязей банка и лиц, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, с указанием третьих лиц, через которых косвенно оказывается существенное влияние, по образцам и примерам, приведенным в Положении Банка России N 345-П. Представляется полезным, что размещение информации в общем доступе и наглядной форме позволит сформировать представление о механизме принятия важных управленческих решений в банках - участниках системы страхования вкладов, повысит оперативность действий правоохранительных органов, доверие к банковской системе в целом.

Указанием Банка России от 06.04.2012 N 2803-У расширены критерии оценки экономического состояния банков, осуществляющейся по результатам оценок капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления, а также прозрачности структуры собственности банка. Ранее оценка экономического положения банка осуществлялась путем его отнесения к одной из 5 классификационных групп, теперь в составе группы 2 "банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки" выделены две подгруппы: 2.1 - одним из оснований отнесения в данную подгруппу является оценка доходности как "удовлетворительная", а также подгруппа 2.2 - оценка доходности "сомнительная" или "неудовлетворительная"¹⁸. Углубление классификации, безусловно, позволит провести четкую грань между "надежными" и "проблемными" банками, создаст нормативные предпосылки для усиление контроля за последними. Расширение существующей классификации имеет также стимулирующую функцию, является важным показателем деятельности руководства банка.

Изменение законодательства в банковской сфере нельзя назвать отрицательным моментом, так как именно к этому и стремится Правительство РФ, и именно оно дает возможность более четко отслеживать деятельность финансовых институтов, занятых в этой сфере, и «устранять» из системы элементы, которые ей вредят. Мы можем найти наглядным подтверждение этому тезису: например, если в конце 2012 года Банком Росси было зарегистрировано 1 117 кредитных организаций, то в начале 2013 года их количество сократилось до 1093¹⁹. Конечно это небольшое измените, однако уже по нему видно, что новые нормативные акты действуют и банковская система «избавляется» от неудовлетворяющих  ее элементов.

Так же согласно официальным  данным за период действия Стратегии выросла капитализация банковской системы РФ – за последней год только на более чем на 16%, однако с другой стороны показатель достаточности капитала постоянно снижается²⁰. На это влияют, в частности, рост активов банков, а также ужесточение подхода регулятора к оценке рисков.  Неравномерное распределение денежных средств в региональных и столичных банках.

Что касается привлечения  иностранного капитала в банковскую сферу РФ, здесь, согласно данным Банка России мы идем в правильном направлении так количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале выросла практически на 2%,это иллюстрирует тезис о повышение инвестиционной привлекательности РФ.

Глава III. Приоритетные направления развития банковской системы в России

Отечественный банковский сектор, несмотря на беспрецедентный  по масштабу и глубине глобальный кризис, сумел сохранить стабильность и потенциал для дальнейшего роста. Этому во многом способствовали накопленный национальной банковской системой за последнее десятилетие солидный запас прочности, а также своевременные антикризисные меры Правительства РФ и Банка России, выделивших на поддержку кредитных организаций значительные финансовые ресурсы, которые позволили восполнить острый дефицит банковской ликвидности, нормализовать работу межбанковского рынка и предотвратить отток частных вкладов из коммерческих банков.

Вместе с тем кризис привел к резкому замедлению роста  российской банковской системы, предельно  ясно обозначив ее главные "болевые  точки".

Очевидно, что устранение этих диспропорций должно стать стратегической задачей государства и банковского сообщества России, от решения которой в определяющей степени будут зависеть динамика и качество роста национального банковского сектора в предстоящее десятилетие.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г. банковской системе отводится ключевая роль в финансировании поступательного инновационного развития национального хозяйства. Предусматривается, в частности, повышение уровня банковского кредитования экономики до 70 - 75% ВВП в 2015 г. и 80 - 85% ВВП - в 2020 г., а также увеличение вклада банков в финансирование инвестиций до 20 - 25% в 2020 г.²¹

Одновременно российским кредитным организациям предстоит  активно решать такие актуальные, в том числе с социальной точки зрения, вопросы, как повсеместное обеспечение доступа предприятий и населения регионов к банковским услугам, ускоренное развитие массовой ипотеки, многократное увеличение объемов финансирования инноваций и малого бизнеса.

Учитывая стоящие перед  российской банковской системой стратегические задачи по кардинальному наращиванию масштабов кредитования национальной экономики и устранению существующих в ней структурных диспропорций, отчетливо проявившихся в ходе кризиса, приоритетными направлениями развития отечественной банковской индустрии на среднесрочную перспективу, как представляется, могли бы стать следующие:

- развитие механизмов  государственно-частного партнерства  при финансировании приоритетных инвестиционных проектов и программ, направленных на модернизацию и диверсификацию российской экономики;

- совершенствование правового  обеспечения банковской деятельности, в первую очередь ссудных операций банков; укрепление ресурсной и капитальной базы отечественных кредитных организаций за счет более полного вовлечения в банковский оборот имеющихся в стране финансовых источников; ускорение процессов консолидации и концентрации национального банковского капитала.