Кредитный договор в хозяйственной деятельности

• вести учет операций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующим законодательством;

• обеспечить осуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита со счета;

• информировать кредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числа каждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личном обращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;

• совершать иные действия в соответствии с договором [12, с.259].

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008 N 173, банк обязан до заключения кредитного договора предоставить клиенту в письменной форме информацию об условиях кредитования, в том числе о размере полной процентной ставки за пользование кредитом [9, п.6].

Таким образом, основной обязанностью кредитодателя  является предоставление кредита, а основной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащие сроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.

 

 

2.2 Способы обеспечения кредитного договора

 

Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами:

• гарантийный депозит денег;

• страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

• перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

• залог недвижимого и движимого имущества;

• поручительство;

• гарантия;

• иные способы, предусмотренные законодательством или договором [1,ст.126]

Способы обеспечения  классифицируются по различным основаниям. Например, Д.А.Калимов в зависимости  от характера обеспечения подразделяет обеспечительные обязательства на:

- личные обеспечительные  (поручительство, договор гарантии, банковская гарантия, резервный  аккредитив, вексельный аваль, неустойка);

- реальные обеспечительные  (залог, удержание, задаток, гарантийный  депозит денег, перевод правового  титула на имущество и имущественные права) [13, с. 320].

 

Гарантийный депозит денег

 

В соответствии со ст. 148 БК Республики Беларусь для  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель  или третье лицо могут передать кредитодателю  денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором[1].

Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться  на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки, имеющие  лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Если  субъект А. нуждается в финансировании, а субъект Б., который обладает денежными средствами, по каким-то причинам не желает предоставить субъекту А. заем, но готов обеспечить исполнение его  обязательств перед третьим лицом, например перед банком по кредитному договору, субъект Б. может предоставить гарантийный депозит в обеспечение исполнения обязательств субъекта А. по кредитному договору.

 

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита

 

В соответствии со ст.146 БК Республики Беларусь по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация – кредитодатели.

Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация).

 

 

Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные  права)

 

В соответствии со ст.149 БК Республики Беларусь для  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя  на основании отдельного договора может  быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю  либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

В договоре о  переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные  права, должно быть оговорено право  кредитополучателя выкупить путем  возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя  правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество.

Кредитодатель приобретает  право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе  на имущественные права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу.

К отношениям кредитополучателя  и кредитодателя по договору о  переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные  права, не урегулированным статьей 149 Банковского кодекса, применяются нормы законодательства Республики Беларусь о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, подлежат государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь для договоров купли-продажи.

     У  клиента  есть  капитальное   строение,  расположенное  на  земельном участке,  предоставленном  ему  на  праве  аренды. При ипотеке передаются в залог  два  объекта  -  капитальное  строение  и право аренды. Во избежание особых  требований  законодательства  к  оценке  и  внесению платы за право заключения  договора  аренды  земельного  участка банк заключает с клиентом договор перевода правового титула на недвижимое имущество.

 

 

Залог недвижимого и движимого имущества

 

В соответствии со ст. 150 БК Республики Беларусь имущество, передаваемое в залог, оценивается  в порядке, установленном законодательством  Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет залогодателя в пользу залогодателя.

Если кредитным  договором предусмотрено обеспечение  исполнения обязательств залогом товара в обороте, а также, если предмет залога находится у залогодателя, залогодатель обязан предоставить кредитодателю возможность осуществлять контроль за наличием, количеством, состоянием и условиями хранения заложенного имущества и его восстановлением или заменой в случае утраты либо повреждения.

Удовлетворение  требования кредитора о возврате (погашении) кредита за счет заложенного  имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь оснований для обращения взыскания на предмет залога. В таком договоре не может предусматриваться переход к кредитодателю права собственности на заложенное имущество.

Взыскание не может  быть обращено в таком порядке  на заложенное имущество, подлежащее взысканию  по решению суда либо относящееся  к основным средствам залогодателя.

Договор о залоге должен быть заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Беларусь (§ 3 Гл.23 ГК Республики Беларусь).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами [6, ст.2].

Залогодателем может быть как сам должник, так  и третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том  числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных  видов имущества, в частности  имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или  ограничен.

Заложенное  имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Имущество, на которое  установлена ипотека, а также  заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком с печатью залогодержателя.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Предмет залога, переданный залогодателем на время  во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у  залогодателя.

В договоре о  залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге имущества или прав на имущество  в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально  удостоверен, подлежит нотариальному  удостоверению.

Договор об ипотеке  должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным в соответствии с законодательством, не подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента придания ему письменной формы.

Право залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом  залога, распространяется на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором.

При ипотеке  предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество – движимое и недвижимое, включая право требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

При ипотеке  земельного участка право залога не распространяется на находящиеся  или возводимые на этом участке здания и сооружения, если в договоре не предусмотрено иное условие.