Проблемы банковской системы и пути их решения

В процессе надзора за исполнением кредитными организациями законодательства и иных нормативных актов в сфере ПОД/ФТ особое внимание будет уделяться реализации кредитными организациями при осуществлении внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ риск-ориентированного подхода в отношении клиентов и их операций, что позволит выявлять недостатки в организации системы ПОД/ФТ и предпринимать адекватные меры по их устранению.

Банк России намерен развивать с учетом законодательных ограничений транспарентность работы по банковскому регулированию и банковскому надзору для банковского сообщества и широкой общественности.

В рамках установленной компетенции Банк России продолжит участие в работе по повышению финансовой грамотности населения.

Детальное перечисление мероприятрий а также сроки исполнения можно найти в таблице: [15]

План мероприятий Банка России по совершенствованию банковской системы РФ на период 2013-2015 годы

§2.3. Сценарии развития банковского сектора России до 2020 года

Ведущее национальное рейтинговое агенство «Эксперт РА» составило весьма любопытный лист наиболее вероятных сценариев развития банковского сектора России до 2020 года. [16]

В зависимости от успехов в проведении необходимых банковскому сектору преобразований и макроэкономической ситуации выделяют три базовых сценария развития банковского сектора. Важно отметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и обострение геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, снижая тем самым вероятность инерционного сценария. Фактически выбор становится еще более ограниченным: либо мы задействуем все доступные «драйверы роста» и создаем мощный, открытый и суверенный финансовый сектор, либо не сможем ничего противопоставить угрозе кризисных явлений в финансовой системе.

1. Сценарий прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет мобилизации внутренних ресурсов обеспечивается быстрый рост банковских активов без потери суверенитета. Капитализация активов, развитие рефинансирования и другие меры позволяют банковской системе уже к 2011—13 гг. эффективно справляться с экономическими и социальными задачами. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут стимулировать опережающий по сравнению с ростом ВВП рост банковских активов.

По  оценкам агенства, при таком развитии событий к 2020 г. национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2009—2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.

2. В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария — медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2000—07 гг. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35—40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы.

К моменту очередных выборов в 2012 г. ресурсы государства под давлением общественного мнения будут направлены на бюджетные инвестиции в экономику и отчасти рекапитализацию госбанков, пострадавших от внешних шоков. По этой причине будет упущена возможность создания работающих схем рефинансирования, которые могли бы стать импульсом для развития национальных кредитных институтов.

Схема аутсорсинга финансовой системы будет демонтирована только к 2011—12 гг., когда существенно сократятся госсбережения, как накопленные, так и текущие. Кроме того, к этому времени активные участники существующей аутсорсинговой схемы — контролируемые частным российским капиталом банки — будут вытеснены на периферию банковской системы. Вероятно, на смену аутсорсингу придет модель гипертрофированного развития розничного кредитования, при которой располагающие дешевыми ресурсами иностранные банки кредитуют россиян под покупку потребительских товаров.

Длительная консервация схема аутсорсинга финансовой системы означает, что финансовый сектор будет по-прежнему плохо справляться с трансформацией внутренних сбережений. Крупные компании продолжают получать ресурсы напрямую с мирового рынка, со временем возможен также перенос центров управления ликвидностью крупных холдингов из России ближе к мировым финансовым центрам.

В отсутствие специальных государственных программ по обеспечению равного доступа к финансовым услугам, укреплению доверия к банковскому сектору и повышению финансовой грамотности социальные аспекты в деятельности банки станут учитывать лишь при прямом давлении государства.

В 2010—2013 гг. рекапитализированные после ипотечного кризиса иностранные банки развивают активную экспансию на российский рынок, вытесняя или скупая частные российские банки. Благодаря сопутствующему притоку капитала активы банковской системы растут на 5—6% быстрее номинального ВВП. Активность иностранных банков обеспечивает опережающий рост кредитования физических лиц.

К 2014 г. этот процесс размывания сегмента частных банков в целом завершается, и темп роста активов резко падает. Выборы 2014 г. иностранные инвесторы рассматривают как дополнительный риск. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4—5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.

3. Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2013—2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.

Источник кризиса может быть как преимущественно внешний (длительный период нестабильности на финансовых рынках, снижение цен на нефть, ухудшение международных отношений), так и внутренний (политическая или макроэкономическая нестабильность, включая циклический спад). [16]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

• процентные ставки по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование банков;
• валютное регулирование;
• установление ориентиров роста денежной массы;
• прямые количественные ограничения.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;
4. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;
5. поддержка государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;
3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;
5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;
6. понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;
7. неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых  рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

• Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов;
• Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;
• Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;
• Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;
• Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;
• Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов;
• Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ведев А., Лаврентьева И., Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. — М.: Ось–89, 2007. — 320 с.
2. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. - М.: Вершина, 2006. - 123с.
3. Деньги, кредит, банки: учебное пособие – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 848 с.
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2006. – 344 с.
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Белоглазовой Г.Н.: Учебник – М.: Юрайт-Издат, 2006. – 620 с.
6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ // Вестник банка России. - 2002. - № 46.
7. Банковская система в октябре 2008 г. // Центр стратегических исследований Банка Москвы - ВЕДИ, 2008.
8. Деньги, кредит, банки : учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.
9. О дополнительных мерах для укрепления  стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Федеральный закон от 28 октября 2008 г. // Справочно-правовая система «Гарант». – 2008.
10. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2003.- 302 с.
11. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2006. - 576 с.
12. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА - 2006.
13. Бюллетень банковской статистики // Бюллетень банковской статистики. – 2012. - №10(233)
14. Костин: проблема ликвидности у банков существует // Вестифинанс – 2012.
15. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период
2014 и 2015 годов // Вестник Банка России. – 2012. - №65(1308).
16. Сценарии развития банковского сектора до 2020 года // Эксперт РА. – 2011.
17. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2006. – 560 с.
18. Банковское дело / Под ред. Е.П. Жаровской. - М.: ОМЕГА, 2005. - 440 с.
19. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова. -  М: Юрайт. – 2006.
20. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. - №3.